周大福榮耀世代：首日回本83%看著很香，但有2類人千萬別碰

你好，我是大賀。

最近不少朋友來問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，說是首日保證回本83%，7年就能保證回本，看起來挺穩的。

今天我就從家庭財務規劃的角度，幫你把這款產品掰開揉碎了講清楚。

什么樣的人適合買，什么樣的人應該繞道走。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

先搞清楚你的需求——這筆錢準備放多久？

如果你手里有一筆閑錢，預計持有5-10年，最怕的就是中途急用錢退保虧太多，那榮耀世代確實可以考慮。

為什么這么說？

它有兩個核心賣點：首日保證回本83%，保證7年回本。

翻譯成人話就是：

你今天把30萬美金一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著——保證現金價值已經是24.9萬美金。

哪怕你明天就后悔了，想退保，也能拿回83%，只虧17%。

這個容錯率在躉交產品里算相當高的了。

很多人買躉交最怕什么？

怕剛投進去就遇到急事，退保要割肉虧一大筆。

榮耀世代至少解決了這個焦慮。

但我必須提前告訴你：榮耀世代的優勢亮點，基本全部集中在保單的前10年。

單憑這些優勢，說實話還沒有到"非它不選"的程度。

如果你的需求是長期持有追求更高收益，或者想長期提領當養老金用，那它可能不是最優解。

別急，后面我會詳細拆解，告訴你什么情況該選別的產品。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

咱們倒推來看，為什么榮耀世代能做到首日保證回本83%？

先看產品的基本配置：

最低保費5萬美金起投，預期4年回本，保證7年回本。

保費率1000，不論年齡性別風險類別，統一定價。

這個設計邏輯很清晰——犧牲一部分長期收益潛力，換取更高的早期確定性。

對比周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承：

閃耀傳承首日保證回本只有78%，榮耀世代直接提升到83%，整整高了5個百分點。

從收益演示來看，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多中產家庭來說，這個容錯率已經很高了。

產品沒有好壞只有合不合適——如果你的核心訴求就是"安全墊要厚"，那榮耀世代確實做到了。

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

但如果你問我：大賀，這款產品的收益在市場上算什么水平？

我只能說：前10年有優勢，10年后就被別的產品甩開了。

看這張市場主流躉交產品的對比表：

同樣以總保費30萬美金躉交為例，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%，已經開始拉開差距。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

這里我要插一句當下的市場背景。

2025年以來，銀行理財產品業績比較基準普遍下調。

多款理財產品的業績比較基準下限已經跌破2%，部分產品從3.6%-4.6%下調至2.4%-3.4%。

在這個大背景下，能鎖定6%以上長期收益的港險產品，確實有它的配置價值。

但既然都是能達到6.5%收益率天花板的產品，光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

很多家庭買躉交港險，不是為了放著不動，而是想定期提領出來用。

比如補貼家用、孩子教育金、自己的養老金。

那我們就來看提領場景下的表現。

以常見的125提領為例——保單第2年起，每年提領保單5%，即15000美金：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的。

但18年后，富衛盈聚天下開始展現絕對性優勢，一路遙遙領先。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩下217.2萬美金，而其他產品已經被甩開很遠了。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

這背后和產品的分紅結構有關系。

盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候優先扣的是復歸紅利，不影響賬戶的長期增長潛力。

所以你的風險承受能力是什么？你的需求是什么？

如果你買躉交就是想長期提領當養老金用，那榮耀世代可能不是最優解。

附加亮點：115提領的早期現金流

不過榮耀世代有一個差異化功能，值得單獨說一下。

它支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

很多躉交產品要到第2年甚至更晚才能開始提領，榮耀世代第1年就能領，多少能緩解一點"錢放進去就動不了"的焦慮。

這個功能適合什么人？

適合那種心理上需要"年年有點回頭錢"的投資者——哪怕金額不大，但每年能拿到點錢，心里就踏實。

決策清單：三類需求對應三款產品

最后，咱們來做個總結。

躉交的產品現在已經梳理得很明朗了。

不同的家庭財務需求，應該對應不同的產品選擇：

第一類：求穩型，預計持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，最怕中途急用錢退保虧太多——榮耀世代可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢。

中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

這筆錢放進去，你能睡得著覺，不用天天擔心"萬一要用錢怎么辦"。

第二類：長期持有型，追求更高總收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求的是幾十年后更高的總收益——友邦的環宇盈活更合適。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益更拔尖。

但要注意，它不適合早期頻繁提領，提太早會影響后期收益。

第三類：長期提領型，要穩定現金流

如果你買躉交的目的就是想長期提領，比如當養老金用，每年固定拿一筆錢出來——富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

產品沒有好壞只有合不合適。

先搞清楚你的需求——這筆錢準備放多久？

是求穩還是求高收益？

要不要定期提領？

把這幾個問題想清楚，再來選產品，才不會買錯。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，我今天已經講得很清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。