永明萬年青星河尊享2：6.5%上限后，這款"提領王者"憑什么還能打？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的客戶，十個有八個在問同一個問題：

7月1號新規之后，港險收益上限只有6.5%了，還值得買嗎？

之前看好的產品是不是要重新考慮？

今天我就用永明「萬年青星河尊享2」這款產品，把大家心里的疑問一個個拆開來講透。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結論：

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

很多人一聽"上限6.5%"就慌了，覺得港險的收益被"鎖死"了。

這其實是個誤解。

香港保監局出臺這個規定，本意是讓大家更理性地看待預期收益。

不要被某些產品7%+的高演示數字誤導。

從資產配置角度看，保司的實際投資運作并不會因為這個規定而改變。

香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產——這是底層邏輯。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

再加上全球股票、私募股權、基礎設施等多元資產的配置，保司實現6.5%的收益率其實并不難。

反過來想，所有港險產品演示收益率全部統一，其實是件好事。

大家站在同一起跑線上，產品之間真正的差異點就浮出水面了。

這也是為什么胡潤研究院2025年12月的數據顯示：

52%的高凈值人群境外投資首選中國香港。

不是因為演示收益高，而是因為香港作為財富管理樞紐的底層價值沒有變。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就是我今天想重點回答的問題。

當所有產品的演示收益率都統一到6.5%之后，你會發現一個有意思的現象：

長期來看，各家產品的賬面數字確實越來越接近。

那問題來了——既然收益差不多，我憑什么選這款而不是那款？

我服務過50多個企業主家庭，他們買儲蓄險的目的其實很明確：

孩子的教育金、自己的養老金、家庭的應急儲備。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

這就是永明萬年青星河尊享2的差異化價值所在。

接下來，我用五個"揭秘"，把這款產品的真實面貌展現給你。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著"提領王者"的風范。

這不是我隨便說的。

先看它提供的提領方案有多靈活：

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費，領到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這種方案特別適合規劃子女教育金，或者提前準備退休養老金。

錢交進去沒多久就能開始穩定提取現金流。

不用擔心"錢被鎖住用不了"。

我們用566提領做個實測：

5年繳，每年5萬美金，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

我把市場上主流的幾款產品放在一起對比，結果很明顯：

• 保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕


• 但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一


• 保單第40年，每年提領1.5萬美金后，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

再看567提領（每年提領7%，即17500美金）的表現：

同樣是長期碾壓的態勢。

這就是為什么我說它是"提領王者"——不是因為提領方案多，而是因為提領之后賬戶余額的增長能力真的強。

風險和收益要平衡。

很多產品提領起來爽，但提著提著賬戶就空了。

這款產品的特點是：

邊提邊漲，越提越多。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：

這款產品是不是只擅長提領，不提領的話收益會不會拉胯？

我也做了測算。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

靜態收益表現：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 保單第20年預期收益68.2萬美金


• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

更重要的是，保單第80年保證IRR達到1%。

什么意思？

就是說市場再差，你也不用擔心它能不能回本。

這是保證部分，不是演示，是白紙黑字寫進合同的。

從資產配置角度看，這種"進可攻、退可守"的產品特性，正是長期資產配置需要的底層邏輯。

性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這是很多客戶最擔心的問題：

萬一市場不好，我的錢會不會縮水？

永明在這方面做了兩個市場獨有首創，直接解決這個顧慮。

第一，歸原紅利一經派發，永不回撤。

歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利不一樣——終期紅利是每年公布但可能調整，歸原紅利是一經公布即為保證，積存在保單內。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金。

鎖定后享受3.5%的保證利率，和銀行定存一個道理。

現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。

中國10年國債收益率已經降到**1.7%**以下。

而這款產品能給你3.5%的鎖定利率，比銀行定存香太多了。

這樣一來，市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

不能把雞蛋放一個籃子。

這種"保底+浮動"的設計，正是資產配置中最穩健的策略。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品再好，保司不靠譜也白搭。

我們來看看永明金融的背景。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司。

在香港扎根超130年。

財務評級方面：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

這些財務評級都是業內標桿。

但評級只是參考，最能說明問題的是分紅實現率——也就是保司承諾的收益，最后到底兌現了多少。

永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%。

王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

2025年香港資管規模突破30萬億港元。

香港以800人凈遷入量躋身全球富豪流入前十。

在這個背景下，選擇一家百年保司，就是選擇確定性。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

很多客戶買港險，是為了給孩子留學用、自己海外養老用、或者全球資產配置用。

那跨境用錢方不方便，就是個關鍵問題。

永明在這方面做得很到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費


• 是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

現在中美利差維持在280-300個基點的歷史高位。

越來越多的高凈值人群在加速配置美元資產。

胡潤數據顯示，47%的高凈值人群計劃增配保險。

港險作為美元資產配置工具，這種跨境便利性就顯得尤為重要。

最終答案：適合你嗎？

說了這么多，回到最初的問題：

6.5%上限后，這款產品還值得買嗎？

我的答案是：

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：

穩。

• 不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小


• 提領狀態下，長期穩居榜一，越提越多


• 歸原紅利永不回撤，3.5%利率鎖定兜底


• 百年保司背書，分紅實現率超100%


• 跨境用錢方便，相當于私人銀行服務

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃。

并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來。

看重保單的附加功能價值。

那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差距還大。