立橋「智選儲蓄?！梗?年保證5.01%，但這3類人千萬別碰

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓我特別有感觸的話題——養老這件事，越早準備越輕松。

前幾天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我倒吸一口涼氣：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，報告指出Z世代如果想達到嬰兒潮一代的養老水平，儲蓄率需要從10%提升到12.5%。

別等退休了才后悔，咱們今天就來算算這筆賬。

你的錢，正在被「低息」悄悄吃掉

我先問你一個問題：你現在銀行里躺著的錢，一年能生出多少利息？

看看2026年1月六大國有銀行的定期存款利率：

• 三個月期：0.65%


• 六個月期：0.85%


• 一年期：0.95%


• 二年期：1.05%


• 三年期：1.25%


• 五年期：1.30%

郵儲銀行稍微好一點點，六個月期0.86%，一年期0.98%。

但說實話，這點差距聊勝于無。

更讓人心涼的是，市場普遍預期2026年央行可能繼續降息10-20個基點。

也就是說，現在這個已經低到塵埃里的利率，未來可能還要往下走。

當前內地理財市場呈現「雙低」特征：銀行存款利率低，內地增額壽的長期IRR也就2%-3%，而且靈活性差。

我幫客戶做養老規劃8年，見過太多這樣的情況：

• 40歲時覺得養老還早，把錢放銀行「先存著」


• 50歲發現利率越來越低，本金增長遠不及預期


• 60歲退休時一算賬，靠這點利息根本撐不起體面的老年生活

咱們算算20年后的賬：

假設你現在有50萬閑錢，按1.3%的五年定存利率滾動存，20年后本息合計約64.5萬。

扣除通脹（按年均2%算），實際購買力可能還不如現在的50萬。

這不叫理財，這叫溫水煮青蛙。

穩字當頭的養老錢，需要一個更好的去處。

5年后需要用錢？這筆賬你得算清楚

我接觸過很多客戶，他們的需求其實很具體：

• 「孩子5年后上大學，這筆教育金不能有閃失」


• 「打算5年后換房，首付必須穩穩的」


• 「想給自己存一筆養老錢，但不想被套太久」

這些場景有個共同點：這筆錢必須確定。

不能今天說好5%，明天變成3%。

不能說好保本，結果虧了本金。

2025年政府工作報告剛公布，城鄉居民養老保險基礎養老金國家最低標準從123元提高到143元。

聽起來漲了，但你知道區域差異有多大嗎？

上海1490元/月，而廣西、云南只有143元。

靠社保養老？對大多數人來說，遠遠不夠。

這就是為什么我一直建議客戶：養老規劃要靠「第三支柱」，也就是個人商業養老儲備。

而這筆錢的核心要求是——確定性。

立橋「智選儲蓄?！褂袔讉€特點，正好切中這個需求：

首先，首5年收益是100%保證的。

不是「預期」，不是「演示」，而是白紙黑字寫進合同的保證收益。

無論未來五年市場利率如何跳水，這筆資金都將穩穩增長。

其次，產品主打2年回本，定存5年。

第2年就能回本，第5年實現保證利益最大化。

這個節奏特別適合有明確用錢時間點的人。

第三，支持美元資產配置。

在人民幣匯率波動的背景下，持有一部分美元資產，本身就是一種風險分散。

是中短期資金規劃的絕佳選擇。

三種預算，三種方案：你屬于哪一檔？

說了這么多，你可能會問：收益到底有多少？我投得起嗎？

立橋「智選儲蓄?！沟暮诵母偁幜υ谟凇副１?高息+靈活」，堪稱中短期理財的「六邊形戰士」。

根據投入金額不同，收益分為三檔。

我來幫你算算：

尊享級：25萬美元起

享受7%保費折扣后，實際投入23.25萬美元。

第5年末，保證退保價值29.08萬美元，保證年化單利5.01%。

如果你不急著用，繼續持有到第14年，預期現價可達46.6萬美元，預期復利5.09%。

是已交保費的2倍。

進階級：5萬美元起

享受6%保費折扣后，實際投入4.7萬美元。

第5年末，保證退保價值5.81萬美元，保證年化單利4.75%。

入門級：2萬美元起

享受5%保費折扣后，實際投入1.9萬美元。

第5年末，保證退保價值2.32萬美元，保證年化單利4.49%。

橫向對比一下：

• 內地銀行5年定存：1.30%


• 內地增額壽長期IRR：2%-3%


• 立橋「智選儲蓄?！?年保證：4.49%-5.01%

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

而且這是保證收益，不是畫餅。

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，疊加保費折扣，整體回報更可觀。

對于養老規劃來說，這種「前5年鎖定高息、后續穩健增長」的結構特別合適。

你可以選擇5年后退保落袋為安，也可以繼續持有鎖定長期利率。

開門紅加碼：5萬美元起享6%折扣

說到保費折扣，這次開門紅的力度確實讓我有點意外。

2026年1月1日至2月28日期間投保，可享以下折扣：

美元保費折扣：

• 5萬美元以下：5%


• 5萬-25萬美元：6%


• 25萬美元及以上：7%

港元保費折扣：

• 40萬港元以下：1%


• 40萬-200萬港元：2%


• 200萬港元及以上：3%

重點來了：去年12月享受6%折扣需要25萬美元門檻，現在5萬美元就能享受6%折扣。

獲取高折扣的門檻降低了80%。

立橋選擇主動出擊，為「智選儲蓄?！辜哟a開門紅福利，可謂「誠意十足」。

在大多數保司收縮優惠的時候，立橋反其道而行，這波操作確實值得關注。

保費折扣的意義在于：通過直接降低實際投入成本，變相提升資金的總體回報率。

相當于在起跑線上就領先了一截，為后續的高保證收益打下了更優的基礎。

舉個例子：同樣投25萬美元，享受7%折扣后實際只需投入23.25萬。

省下的1.75萬美元，本身就是「賺到」的。

立橋靠譜嗎？百年集團+100%兌現率

每次推薦一家相對小眾的保司，總有客戶問我：「大賀，這家公司靠譜嗎？萬一倒閉了怎么辦？」

這個擔心我理解，畢竟養老錢不能有閃失。

但立橋的實力，其實比你想的更扎實。

第一，百年集團背景

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，到今年已經112年歷史。

集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是一家根植香港的全方位金融平臺。

第二，財務數據過硬

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%，遠超香港保險業監管局規定的150%最低要求。

貝氏評級給出的財務實力評級為「B+（良好）」，長期發行人信用等級為「bbb-（良好）」，評級展望穩定。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場對它的認可度在快速提升。

第三，100%分紅兌現率——這個最重要

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成。

這一記錄證明了公司卓越的投資能力、審慎的風控管理和誠信經營的品格。

第四，投資策略保守穩健

「智選儲蓄保」的固定收益投資占比最高達90%，資金主要配置于高評級政府債券、企業債券等固收類資產。

權益類資產配置比例較低。

這種以「穩」為核心的投資策略，正是其能夠提供并兌現高保證收益的根基所在。

對于養老規劃來說，我寧愿選一家「穩得住」的公司，也不要選一家「看起來很大但分紅打折」的公司。

總結：鎖定這筆確定的收益

回到開頭的問題：全球養老金缺口51萬億美元，普通人怎么給自己存一筆確定的養老錢？

無論是對于尋求短期資金增值的投資者，還是對于為未來做理財規劃的家庭來說，立橋「智選儲蓄?！苟际且粋€不可多得的選擇。

現在投保還能鎖定較高的保費折扣，少花多賺。

資金將以年化4%-5%的速度增長，而且是寫進合同的保證收益。

養老這件事，越早準備越輕松。

與其等到60歲后悔，不如現在就行動起來。

大賀說點心里話

這篇文章寫了很多數據和對比，但最核心的一點其實很簡單：這筆錢必須確定。

不過，怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身還重要。