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國壽「萬里優悠」：被我勸退的人，后來都后悔了——但這款產品真的只適合一類人
你好，我是大賀。
北大碩士畢業，深耕港險9年，服務過200多個高凈值家庭。
今天聊一款讓我"又愛又恨"的產品——國壽（海外）2026年開門紅產品**「萬里優悠」**。
為什么說"又愛又恨"？
因為做這行這么多年，我見過太多踩坑的案例：
有人沖著高收益買了英式分紅，結果市場一波動就睡不著覺。
也有人買了美式分紅，卻總拿它和英式分紅比IRR，越比越覺得虧。
今天這篇，我不會騙你說它完美，但我會幫你搞清楚：它到底適不適合你。
先說結論：這款產品不適合所有人
我知道很多人一看到"央企背書""保證派息4%"就心動了。
但我必須先潑盆冷水：
如果你追求的是資產短期暴增，這款產品不適合你。
為什么？
我幫你算一筆賬：
「萬里優悠」二三十年后的預期IRR大約在3%-4%區間。
而市場上那些主打長期增值的英式分紅儲蓄險，預期IRR可以做到6%甚至更高。
單純比拼長期收益率，它確實不占優勢。
但這并非缺點，而是其實現"高保證現金流"目標所必然伴隨的特性。
你想要高收益，就得承受高波動。
你想要高確定性，就得接受相對保守的預期收益。
這是產品設計的底層邏輯，沒有兩全其美。
所以，如果你是那種"看到別人賺得多就焦慮"的投資者，我真心建議你別買這款。
但如果你追求的是另一樣東西——請往下看。
但如果你追求的是「確定性」……
2025年一季度，商業銀行凈息差降到了1.43%，交行最低只有1.23%。
銀行自己都在"節衣縮食"，能給到4%保證派息的產品，你說珍貴不珍貴？
「萬里優悠」的核心賣點，就是把"保證派息4%"寫進了合同。
這不是預期，不是演示，是白紙黑字的剛性承諾。
具體怎么兌現？
預繳模式下，從第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。
26年剛性兌現，無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。
我給你舉個例子：
100萬美金基本金額，選擇5年預繳（預繳利率3.5%），預繳總保費約97.1萬美元。
從第5年開始，每年保證領取38,800美元——相當于預繳總保費的4%。
26年下來，保證派發的現金就超過了你的總保費。
而此時，你的保單剩余價值還有145萬美元。
前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。
在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。
胡潤百富2025白皮書顯示，47%的高凈值人群計劃增配保險，超過黃金（42%）和股票（34%）。
為什么？
因為大家都在找"防御性資產"。
而**「央企實力背書+保證派息4%」**，堪稱低風險偏好者的終極答案。
26年剛性兌付，憑什么敢承諾
你可能會問：26年的剛性承諾，憑什么敢給？
這就要說到國壽（海外）的背景了。
它是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓伞?/strong>
不是參股，不是合資，是100%控股。
國壽（海外）是香港規模最大、運營時間最久的中資保司。
評級方面：
- 穆迪A1
- 標普A
- 償付充足率208%
這意味著什么？
意味著它有足夠的資本儲備來兌現長期承諾。
做這行這么多年，我見過太多"高收益"產品暴雷的案例。
但國資背景的保司，在兌付這件事上，從來沒讓人失望過。
國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。
選產品就像找對象，合適比優秀更重要。
對于追求確定性的人來說，這個"對象"的家底，夠硬。
分紅實現率：歷史從不說謊
光有背景還不夠，關鍵要看實際表現。
分紅實現率，是檢驗一家保司"說到做到"能力的核心指標。
國壽（海外）的表現如何？
過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。
發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于**80%**的。
這個表現，堪稱"教科書級"。
為什么能做到？
因為國壽（海外）依托的是全球最頂尖的投資機構——
貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……
投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。
90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。
國壽海外堅持"不求暴利，只求穩贏"的投資理念，適配當下多變的市場環境。
這種投資風格，可能不會讓你一夜暴富，但也不會讓你睡不著覺。
同類對比：確定性賽道的王者
好產品不怕比，怕的是比錯了對象。
「萬里優悠」不應該和英式分紅比IRR，而應該和同類美式分紅產品比。
那和友邦、宏利的美式分紅產品比，結果如何？
在流動性、安全性和收益性上，全面領先。
第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強。
短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀。
更關鍵的是：
「萬里優悠」的"保證部分+周年紅利"占比高達63.13%。
這意味著什么？
意味著你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的"穩拿項"。
「萬里優悠」是一款定位極其清晰的產品：在美式分紅這個賽道里，它就是確定性之王。
長期增值+類信托傳承
有人可能會問：前30年拿確定性現金流，那30年以后呢？
從第31年起，周年分紅接力派發，繼續每年38,800美元，直至終身。
而且，保單價值持續攀升：
- 23年翻2倍
- 47年翻5倍
- 60年翻10倍
- 100年時，本金增長至130倍
長期回報IRR高達6.23%。
這就是「萬里優悠」的設計精妙之處：
短期確定性+長期增長性，完美結合。
更重要的是，它還具備類信托功能：
- 保單分拆
- 無限次轉換受保人
- 指定后備受保人和后備保單持有人
- 身故賠償自選賠付方式
實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。
優悠相伴，傳承無憂。
萬通保險·胡潤百富白皮書顯示，過去三年45%高凈值人群已配置境外金融產品，境外保險占比**28%**居首。
「萬里優悠」作為央企港險產品，兼具境外配置優勢和國資信用背書，正是這類人群的理想選擇。
最終結論：它究竟適合誰
說了這么多，回到最核心的問題：
「萬里優悠」到底適合誰？
第一類：極度厭惡波動、追求確定性的"現金流愛好者"
對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。
這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。
第二類：為子女規劃明確教育金的父母
孩子未來15-25年的教育支出是剛性的，不能出錯。
用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的確定"教育年金"，是最高級的規劃。
第三類：臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士
對于35歲+的人群，未來20年正是退休過渡期。
一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感。
第四類：需要配置低波動、高確定性"防守型"資產的高凈值人士
在資產組合中，需要一部分"壓艙石"來平衡整體風險。
「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。
最后說一下優惠：
5年預繳可享3.5%保證優惠利率。
以5萬美金×5交為例，預繳模式下實際保費為23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣），相當于首期保費打了7折。
2025年上半年標準保費數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），業績增長勢頭強勁。
作為2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。
大賀說點心里話
這篇寫了3000多字，核心就一句話：
選產品，不是選"最好的"，而是選"最適合你的"。
如果你看完覺得自己就是那類追求確定性的人，想知道怎么買最劃算、怎么避開那些隱藏的坑——
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