忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但有個短板99%的人沒注意

你好，我是大賀。

前幾天一位家長找我咨詢，孩子今年5歲，計劃15年后送出國讀書。

她問我：現在每年存5萬美元，到時候夠不夠？

我幫她算了一筆賬：

按照目前海外本科4年學費+生活費的漲幅趨勢，15年后至少需要準備150-200萬人民幣。

而如果只是把錢存銀行，按2%年化算，15年后本息加起來大概85萬美元出頭——缺口不小。

這讓我想到最近被問得很多的一款產品：忠意「啟航創富(卓越版)」。

有人說它是"前20年收益之王"，也有人說它"暗藏短板"。

到底真相如何？

今天我就來扒一扒。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：保單前25年預期收益市場第一，這個說法基本屬實。

我翻了忠意官方的演示數據，以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR達到6.24%。

什么概念？

相當于你的本金在20年內翻了3倍多。

這個收益水平，在目前香港儲蓄險市場里確實是第一梯隊。

但問題是：這個"第一"能維持多久？

背后有沒有什么代價？

帶著這些疑問，我們往下看。

數據驗證：收益到底有多能打？

光說"第一"沒用，得拿數據說話。

我整理了市場上主流儲蓄險產品的收益對比，先看2年繳的情況：

從表格可以看到，**忠意啟航創富(卓越版)**在2年繳+現行折扣下：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%，依然領跑


• 第25年預期IRR 6.27%，保持領先優勢

再看5年繳的情況：

5年繳+現行折扣下，保單第15-20年預期收益同樣是市場第一。

第10年和第25年的預期收益也能保持前三名。

具體到不同繳費方式的IRR表現：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

對于做教育金規劃的家長來說，這個時間窗口剛好夠用。

孩子5歲開始存，20歲大學畢業，正好覆蓋整個教育周期。

前期收益優勢非常明顯，能讓你的教育金儲備跑贏通脹。

收益加速器：保費回贈的秘密

為什么忠意能做到這么高的收益？

秘密在于它的保費回贈政策。

這個優惠力度有多大？

我來拆解一下：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么意思？

假設你每年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元（5萬×18%）。

這筆錢直接進入保單，相當于你的實際投入成本降低了，收益率自然就上去了。

而且保費越高，回贈比例越高：

• 5年繳保費回贈：<5萬美元18%，≥5萬-<10萬20%，≥10萬-<20萬22%，≥20萬25%


• 2年繳保費回贈：<20萬美元2%，≥20萬-<50萬3%，≥50萬-<100萬4%，≥100萬5%

從收益表可以看到，5年繳在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，收益也更高。

對于普通中產家庭來說，每年拿出5-10萬美元做教育金儲備，5年繳的方式既不會造成太大壓力，又能享受到18%-20%的保費回贈，性價比很高。

教育金不是消費，是投資。

用對工具，10年后孩子的學費就有著落了。

但是，暗藏的短板來了

說到這里，你可能覺得這款產品簡直完美。

但別急，接下來才是重點——它有一個致命的結構性缺陷。

忠意啟航創富(卓越版)的賬戶結構很簡單：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在于這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話就是：

你中途想取錢？

對不起，終期紅利要打折扣。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

大部分儲蓄險產品會設計"復歸紅利"或"周年紅利"，這些紅利一旦派發就鎖定在保單里，你提領時不會受影響。

但忠意這款產品把大部分收益都放在了"終期紅利"里——這筆錢只有在你退?；蛏砉蕰r才能完整拿到。

如果你中途提領，相當于提前"透支"了終期紅利，保單的后期增值潛力會被大大削弱。

這就像一棵果樹：

別人的果樹每年都結果讓你摘，而忠意這棵樹要等到砍掉那天才能一次性收獲所有果實。

你要是中途摘果子？

不好意思，樹會受傷，以后結的果子也會變少。

提領演示：短板有多致命？

光說不練假把式，我們用數據說話。

以經典的"566提領密碼"為例——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元），看看提領后保單還剩多少價值：

看到這個表格，我相信你會和我一樣震驚：

第20年賬戶余額：忠意啟航創富(卓越版)剩余290,980美元，而永明萬年青星河尊享II剩余353,885美元，差了6萬多美元。

第30年賬戶余額：忠意只剩330,520美元，而永明有578,694美元，差距拉大到24萬美元。

第50年賬戶余額：忠意537,789美元 vs 永明1,462,665美元——差了將近100萬美元！

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

這就是為什么我說它"暗藏短板"。

如果你買了這款產品卻按照教育金的方式每年提領，那你可能選錯了產品。

另外還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

而且從長期來看，第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

它的優勢窗口就是前20年，過了這個時間點，其他產品會逐漸反超。

所以，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，我們也要客觀看看這款產品的"底盤"夠不夠硬。

畢竟買保險，保司實力是基礎。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 經營業績73億歐元


• 償付能力比率210%


• 業務遍布全球超50個國家


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

更重要的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這意味著什么？

忠意給你的預期收益演示，基本都能兌現，甚至略有超出。

再看看它的投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

按照忠意的投資策略做數據回測：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

給孩子最好的禮物是確定性。

選一家靠譜的保司，至少你不用擔心20年后錢拿不出來。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，最后給大家總結一下。

**忠意啟航創富(卓越版)**支持2年或5年交，是一款特點非常鮮明的產品：前20年收益市場第一，但不適合頻繁提領。

它適合什么人？

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

比如孩子今年5歲，你用5年繳的方式每年存5萬美元，一直放到孩子20歲大學畢業。

這15-20年期間不動這筆錢，到期一次性取出用于留學費用——這才是這款產品的最佳使用場景。

2025年中央本級教育支出增長5%，教育成本還在持續上升。

別讓通脹吃掉孩子的學費，提前規劃才是正解。

但如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

短板不是問題，錯配才是。

選對產品，用對方法，才能讓每一分錢都發揮最大價值。

孩子的未來等不起，10年后學費多少？

現在就要算。

大賀說點心里話

這款產品的核心邏輯搞清楚了，但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。