永明「萬年青星河傳承2」：老版踩過的3個坑，這次升級到底填上了沒有？

你好，我是大賀。

我見過太多后悔的案例——買了某款儲蓄險，15年還沒回本，急用錢只能割肉。

想邊領錢邊傳承，結果一提領直接斷單。

等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平。

這些坑，買老版「萬年青星河傳承」的客戶也踩過。

所以當永明推出「萬年青星河傳承2」時，我第一時間拿到了產品資料，逐項對比了新舊版本。

今天這篇文章，我就用真實數據告訴你：老版的3個痛點，傳承2到底解決了沒有？

永明"星河"系列迎來大升級

先說結論：這次升級是動真格的。

老版「萬年青星河傳承」最大的問題在于——中短期收益偏弱，回本周期長。

對于有中期用錢需求的人來說，持有體驗并不好。

而傳承2直接把保證回本時間壓縮到了10年，中長期收益全面提升，還優化了提領機制。

真正做到了"邊提領邊傳承"。

銷售不會告訴你的是：很多產品的"升級"只是換個名字、調整下費率，實際收益沒什么變化。

但傳承2的升級，是真金白銀地提高了收益率。

接下來我逐項拆解。

升級一：中短期收益全面提升

很多人踩的坑就在這里——買儲蓄險只看30年、50年后的收益，忽略了中短期表現。

問題是，大多數人持有保單的關鍵周期就是10-20年。

如果這個階段收益拉胯，急用錢時只能虧本退保，再高的長期收益也是鏡花水月。

老版「萬年青星河傳承」的中短期收益確實偏弱。

我們以5萬×5年繳費方案為例，看看新舊版本的差距：

第10年的預期IRR，從1.84%提升到2.55%，整整高出0.71個百分點。

別小看這個數字——同樣25萬本金，第10年傳承2的預期總收益是30.6萬，老版只有28.9萬，差了1.7萬。

升級后的傳承2，中短期收益進行了全面升級，回本更快。

這意味著你在持有的關鍵周期內，賬戶里的錢更多，應對突發情況的能力更強。

我見過太多后悔的案例：買了某款儲蓄險，第10年急需用錢，一看賬戶還在虧損，只能咬牙繼續扛。

傳承2把這個風險大大降低了。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

儲蓄險的長期收益有個天花板——復利上限。

大多數產品的復利上限在**6.5%**左右，但問題是：什么時候能達到這個上限？

老版「萬年青星河傳承」要到保單第47年以后才能接近6.5%的復利水平。

對于35歲投保的人來說，那時候已經82歲了。

傳承2直接把這個時間提前了十幾年——保單第35年就能達到6.5%的復利上限。

具體來看：

第35年，傳承2已經觸及6.5%的天花板，而老版才6.00%。

這意味著什么？

同樣5萬×5年繳費，第35年傳承2的預期總收益是200.5萬，老版只有171.4萬，差了近30萬。

各方面收益表現都非常亮眼。

更重要的是，在當前的利率環境下，這個6.5%的復利水平顯得尤為珍貴。

2025年三季度，商業銀行凈息差已經跌到1.42%的歷史新低，國有大行更是只有1.31%。

銀行自己都在虧錢，存款產品收益只會越來越低。

而傳承2第35年就能鎖定6.5%的復利，這個確定性是銀行理財給不了的。

升級三：保證回本縮短至10年

先搞清楚這個再決定：儲蓄險的收益分兩部分——保證收益和非保證收益。

非保證收益看的是公司投資能力，有波動性。

保證收益是白紙黑字寫進合同的，公司必須兌付。

老版「萬年青星河傳承」的保證回本時間較長，保證收益率也不算突出。

傳承2在這方面做了大幅升級：

• 保證回本時間：10年（市場上大多數產品需要13-18年）


• 保證峰值IRR：1.00%（市場領先水平）

從表中可以看到，傳承2的10年保證回本在市場上是最快的。

友邦盈御3、保誠信守明天都需要18年才能保證回本，宏利宏擎傳承也是18年。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的傳承2確定性更強。

為什么我特別強調"保證"？

因為2024年以來，理財暴雷的事情太多了。

海銀財富涉及700億資金池，4.66萬名客戶的錢打了水漂。

這種時候，"保證"兩個字的分量，你應該掂量得出來。

傳承2的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這種"鎖倉"機制，在當前的市場環境下格外重要。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

很多人問我：永明同時推出了「萬年青星河尊享2」和「萬年青星河傳承2」，到底選哪個？

升級不是萬能的，但這幾點確實解決了痛點——前提是你選對了產品。

簡單說：

• 尊享2：適合有早期提領需求的人，前10年收益更高


• 傳承2：適合做長期投資和資產傳承，20年后收益更高

保單第20年后，傳承2的預期回報都高于尊享2。

如果你的目標是"先存20年，然后邊提領邊傳承"，傳承2是更優選擇。

傳承2主打20年后收益，定位非常清晰。

如果你想做早期提領，那應該看尊享2。

如果你想做中后期提領+傳承，傳承2更合適。

提領傳承：2/20/21玩法詳解

這是傳承2最核心的功能，也是很多人買儲蓄險最關心的問題：怎么提領？

提了之后保單還能不能傳承？

傳承2支持一個非常靈活的提領方式，叫"2/20/21"：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領10%至終身

我用一個真實案例來說明：

35歲的陳先生，選擇20萬×2年繳費方案，采用2/20/21提領方式：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬作為退休基金


• 56歲起：每年提領4萬作為養老金補充，直至終身

100年下來，總共提領380萬。

更關鍵的是——保單內還有2390萬可以傳給下一代。

從對比表可以看到，同樣的提領方式，友邦盈御3和宏利宏擎傳承直接"無法提領"——提領后保單價值不足以支撐，只能斷單。

而傳承2在第100年還有2390萬剩余價值。

這就是傳承2被稱為"時間刺客"的原因：是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

號稱"三倍回本"、"十倍延續"、"百倍傳承"，聽起來像營銷話術，但數據確實支撐得起來。

還有一點銷售不會告訴你的是：日常提取優先扣減非保證紅利。

這意味著提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。

哪怕提得多，也不怕動到根基。

限時優惠：升級后更劃算

最后說說優惠。

傳承2目前有限時保費優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

具體構成：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%（市場最高水平）


• 永續優惠：預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%首年保費

一旦活動結束，就再也享受不到了。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

大賀說點心里話

傳承2確實解決了老版的幾個核心痛點，但產品只是工具，關鍵還是看適不適合你的需求。

如果你想知道怎么買更省錢、有沒有更好的方案，掃碼聊聊。