保誠信守明天：紅利回撤風波后，這款"收益王"還能買嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣對美元匯率從年初7.30一度貶至7.35，后又升值至7.01，全年波動區間超過4%。

這種劇烈波動，讓越來越多人意識到：雞蛋不能放一個籃子。

最近保誠**「信守明天」**悄悄上調了收益，后臺問我的人特別多。

但問題是，保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，這款產品現在還能買嗎？

先說結論，再展開聊。

結論：信守明天值得買，理由有三

直接給你我的判斷：保誠「信守明天」值得買。

尤其是對既想要中長期高收益、又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

核心理由有三個：

第一，收益市場第一。

15年預期IRR達5%，25年預期IRR高達6.35%，28年預期IRR可達6.5%。

這個數據什么概念？

直接坐穩"中期理財收益王"的寶座，28年6.5%是全港最高。

第二，雙重紅利結構降低風險。

歸原紅利一旦公布就鎖定，不怕分紅回調。

這一點，對經歷過保誠紅利回撤事件的人來說，是實打實的安心。

第三，傳承功能市場首創。

自主傳承、自主入息，這些功能別家沒有。

能解決很多家庭"錢怎么給、什么時候給、給誰"的痛點。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

下面我把這三個理由展開說透。

理由一：收益市場第一

先看收益上調的幅度。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

這次調整后：

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的


• 25年6.35%——目前市場最高水平


• 28年6.5%——行業最快達到演示上限

再橫向對比市場同類產品。

第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

不管是友邦、安盛還是周大福，拉長時間看，「信守明天」的優勢越來越明顯。

看得遠才走得穩。

如果你是做10年以上規劃的人，這個收益水平確實能打。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人問我：保誠之前紅利回撤那么厲害，「信守明天」會不會也這樣？

這就要說到它的雙重紅利結構了。

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重結構。

關鍵點在于：歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

什么意思？

就是這部分收益一旦確認，就不會再變。

不會像純終期紅利產品那樣，遇到市場波動就大幅回調。

而且，這種結構支持"567"提取，做到早提取不斷單。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

保誠「信守明天」的雙重紅利結構，讓提領后更靈活，對本金損耗更小。

也大大降低了分紅回調風險。

這一點，是它區別于雋富等老產品的核心升級。

理由三：傳承功能市場首創

港險儲蓄險，很多人買的目的不只是增值，還要考慮怎么傳給下一代。

「信守明天」在傳承功能上下足了功夫，對產品功能做了針對性優化，實用性大幅提升。

身故賠償支付選擇：提供4種方式——一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

其中**"自主傳承"是市場首創**，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這些都是實實在在的生活場景。

比如孩子失業了，保單自動觸發一筆錢支持他。

孩子買房了，保單自動給一筆首付款。

不用等人走了才能拿錢。

自主入息功能：第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

另外，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

這些功能組合起來，基本能覆蓋大多數家庭的傳承需求。

補充：貨幣轉換功能詳解

既然聊到跨境資產配置，就不得不提「信守明天」的貨幣轉換功能。

2025年人民幣匯率波動劇烈，中美10年期國債利差一度達300基點歷史高位。

在這種環境下，多一份選擇多一份安心。

「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是，第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣。

而且轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點很多人忽略了。

有些公司的貨幣轉換，轉完之后收益會變，條款也會變。

保誠這個是真貨幣轉換，轉完還是同一個產品、同一套條款。

對于有子女海外教育需求、或者想做全球化資產布局的家庭來說，這個功能非常實用。

配置比選擇更重要，匯率波動是常態，提前做好多幣種配置才是正解。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。

很多人因此對保誠有顧慮，這很正常。

但我想說的是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

來看保誠官方披露的實際數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

這個數據是實打實的歷史表現，不是演示。

為什么會有波動？

因為保誠的投資風格確實偏進取。

權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

股債配比幾乎五五分，這在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。

所以，保誠更適合長期主義者。

類似雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

短期的波動不能就此判定未來會持續低迷。

但「信守明天」不一樣，它有雙重紅利結構，歸原紅利鎖定后不會回調。

這就大大降低了波動帶來的心理壓力。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

再來看保誠這家公司的底子。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力。

在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個核心數據：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

1600億美元的投資資產規模，足以支撐長期穩健的分紅能力。

適合誰買？

最后說說這款產品適合什么人。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

「信守明天」最適合這幾類人：

第一，中長期理財需求。

如果你的資金能放15年以上，想要穩健增值，這款產品的收益水平在市場上確實領先。

第二，有傳承規劃的家庭。

自主傳承、自主入息、保單拆分、無限更改受保人……這些功能組合起來，能解決"錢怎么給、什么時候給、給誰"的問題。

第三，想做多幣種配置的人。

6種貨幣自由轉換，應對匯率波動。

根據《萬通保險·胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，56%的高凈值投資者旨在尋求國內沒有的特定類別資產，48%因子女海外教育與生活需求進行境外配置。

如果你有類似需求，「信守明天」的多幣種功能正好能滿足。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。