人民幣跌破7.3！99%的人不知道：港險養老有3種玩法，選錯可能虧10萬

你好，我是大賀。

2025年1月3日，在岸人民幣跌破7.3關口，這是2023年11月以來的首次。

離岸匯率在7.23-7.36區間頻繁波動，中美利差擴大至約300基點的歷史高位。

我做了10年海外投資，自己也是港險老客戶。

說實話，這種匯率波動的場景我見得太多了——雞蛋不能放一個籃子里，這話說了無數遍。

但真正做到的人不多。

今天這篇文章，我想用三個真實的客戶畫像，幫你搞清楚港險養老到底該怎么選。

不確定的時代，要給自己留后路。

三個人的養老故事，你是哪一個？

張姐，50歲，體制內工作了大半輩子，對"國家隊"有天然的信任感。

她跟我說："大賀，那些外資公司名字我都念不利索，萬一出了事找誰去？"

她還有個心愿——退休后住進那種一站式的高端養老社區，不給孩子添麻煩。

李先生，42歲，做外貿生意的，孩子在澳洲讀書，自己經常飛來飛去。

他最頭疼的是："我也不知道以后在哪養老，可能回國，可能跟孩子去澳洲，錢得隨時能動才行。"

王女士，35歲，互聯網公司高管，收入不錯但焦慮也不少。

她的原話是："現在年輕，想讓錢跑快點；但我也怕啊，萬一到60歲市場崩了，我這輩子不就白干了？"

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

你是張姐、李先生還是王女士？

往下看，總有一款適合你。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐這種心態，我太理解了。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

所以我給張姐推薦的是中資系產品，也就是太平、太保、國壽這些"國家隊"選手。

先說產品：

太平（香港）喜裕，這是一款美式分紅產品，玩法很簡單——一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲。

張姐一聽就樂了："這不就是存一筆錢，然后每年自動給我發'工資'嗎？"

太保（香港）鑫相伴，港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息。

這款產品的保證部分占比很高，特別適合張姐這種"穩字當頭"的性格。

國壽（海外）傲瓏盛世，這款更有意思——港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

張姐說她不想折騰外匯，這款正好解決了她的顧慮。

再說實力：

我專門拉了一張表給張姐看：

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

太保也是一樣，分紅實現率基本沒低于100%。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"，這對張姐來說反而是好事。

最后說張姐最關心的——高端養老社區

可以直通高端養老社區是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金。

還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

張姐看完這張效果圖，眼睛都亮了："這不就是我想要的嗎？有品牌、有產品、有服務，省心省力。"

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生的情況比較特殊，他做外貿生意，孩子在澳洲讀書，自己也經常出差。

他跟我說："大賀，你看這匯率波動的，我真不知道以后在哪養老，可能回國，可能跟孩子去澳洲。錢得靈活，不能被鎖死。"

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我給李先生推薦的是永明萬年青星河尊享2。

這類多元貨幣產品，友邦、安盛、宏利都有。

但永明這款有幾個獨特優勢，我自己就是這么配的。

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

李先生一聽就來勁了："這個好，靈活比什么都重要。"

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明最牛的地方。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不僅如此，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

永明貨幣轉換功能市場少有。

李先生聽完直接問："你是說，我現在買美元保單，以后孩子在澳洲定居了，我可以換成澳元，收益不受影響？"

沒錯，就是這個意思。

匯率這個事兒得長遠看，2025年人民幣匯率將在合理區間雙向波動，專家預測"穩中有動"是主要邏輯。

說白了，不確定性會持續存在。

有了多幣種轉換功能，你就不用賭匯率走勢，未來想去哪就換成哪的貨幣。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

李先生最后拍板："行，就這個了。我這種情況，就得選靈活的。"

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士35歲，互聯網公司高管，收入不錯但焦慮也不少。

她的需求很典型：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的心態，我見得太多了。

好消息是，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

我給王女士推薦的是萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

核心邏輯很簡單：年輕時讓錢加速升值，退休后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

先說收益爆發力

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

王女士今年35歲，假設她65歲退休，正好30年，本金翻6倍。

她一聽就激動了："這也太猛了吧？"

我說別急，還有更猛的。

再說年金轉換功能

等王女士到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這個詞——"全保證"。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通的年金率也很能打。

我拉了一張歷史數據表：

萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金）。

定額終身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）。

王女士看完數據，長舒一口氣："前半程存錢，后半程養老，這不就是我想要的嗎？"

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多，有人可能會問：這些收益數據靠譜嗎？不會是畫餅吧？

我理解這種擔心。

畢竟保險公司的計劃書都是"預期收益"，誰知道能不能兌現？

但港險的分紅實現率是公開透明的，每年都會披露。

我們來看幾個硬數據：

萬通富饒萬家的收益曲線：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

這個收益曲線很有意思——前10年IRR只有3%出頭。

但越往后越猛，30年后穩定在6.5%。

這就是復利的威力，時間越長，效果越明顯。

中資系產品的兌現力：

國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%。

太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%。

這些數據說明什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

30年預期IRR 6.5%在當前市場里妥妥是第一梯隊水平，而且不是空頭支票。

這是我們創始人保姑自己的保單。

自己買的產品，自己用真金白銀背書，這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫大家梳理一下核心方向：

如果你像張姐，看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）。

如果你像李先生，追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品（永明萬年青星河尊享2）。

如果你像王女士，想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究（萬通富饒萬家）。

中國居民家庭資產配置正在發生歷史性轉變。

過去房地產占家庭資產近70%，現在已經顯著下降。

股票、基金等權益類投資占金融資產比例升至15%，30歲以下股票投資者占比已達30%。

資產配置多元化是大勢所趨，港險作為跨境金融資產，正在成為越來越多人的選擇。

雞蛋不能放一個籃子里，這話說了無數遍。

但真正做到的人，才能在不確定的時代給自己留好后路。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是在年輕時為未來的自己做好準備。

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道比產品本身更重要。