30/40/50歲買港險，99%的人選錯產品，白白少賺幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的客戶，十個有八個上來就問："大賀，我想50歲躺平，買哪款港險最好？"

我通常會反問一句：你今年多大？

因為同樣是"50歲躺平"這個目標，30歲、40歲、50歲的人，選的產品完全不一樣。

選錯了，可能白白少賺幾十萬。

今天我就把這三個年齡段的最優解，一次性講透。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲的朋友，最大的優勢是什么？

時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這20年就是你的"復利發動機"。

但現實是，這個年齡段即使收入不錯，存款往往也不多，一次性拿出大筆錢有壓力。

所以我的策略很明確：

拉長繳費期，選5年交，優先考慮前20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里我推薦友邦「盈御多元計劃3」。

友邦常年是香港銷冠，這款產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

我給你算一筆賬：

30歲女性，5年繳費，每年5萬美金，總共投入25萬美金。

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！

換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬的被動收入。

這個數字，無論在哪個城市，都能過得相當滋潤。

更關鍵的是：

領到55歲，累計領取27萬美金，本金已經全部領回，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，這筆錢還能傳承給下一代。

而且期間如果急用錢，隨時可以從賬戶支取，非常靈活。

配置比擇時更重要，30歲開始布局，時間會給你最好的回報。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況就不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。

但往往上有老下有小，隨時可能有用錢的需求。

所以挑選產品時，我主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛「盛利」是目前最佳選擇。

為什么這么說？

10年靜態IRR 4.41%，冠絕香港。

九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

公司實力和分紅兌現能力都很關鍵，安盛在這兩點上都站得住腳。

我們來看具體測算：

40歲，2年交，每年20萬美金，總投入40萬美金。

到第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬的穩定收入，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金已經領回，賬戶還剩約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶還剩301萬美金。

收益是本金的12.6倍。

雞蛋不能放一個籃子里。

40歲配置一份美元儲蓄險，既能對沖人民幣匯率波動風險，又能在50歲開始穩定提領，一舉兩得。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，處境又不同了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性的終身現金流。

這個年齡段，我優先推薦能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

萬通「富饒千秋」非常適合。

最快第2年就能開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

具體測算：

50歲，2年交，每年30萬美金，總投入60萬美金。

**第2年（51歲）**交完保費，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶還剩47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，活多久領多久。

這種確定性，對于50歲的朋友來說，比什么都重要。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

最后幫你總結一下：

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

公司實力和分紅實現率都很關鍵，這三款產品在這兩點上都經得起檢驗。

長期持有穿越周期，美元資產是家庭財富的壓艙石。

無論你現在多少歲，早規劃一天，就多一分從容。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。