友邦「環宇盈活」：買了「盈御3」的我，看到這款新品心里五味雜陳

你好，我是大賀。

3年前我給自己配了一份「盈御3」，當時覺得友邦的產品穩、分紅實現率好，長期持有肯定沒問題。

最近友邦出了「環宇盈活儲蓄計劃」，說實話，我研究完之后心里有點酸——早知道有這款產品就好了。

但仔細對比之后，我想通了。

今天就以一個過來人的身份，跟你掏心窩子聊聊這款新品到底值不值得買。

結論：「環宇盈活」值得買嗎？

過來人跟你說句實話：值得，而且非常值得。

我當年選「盈御3」的時候，最大的顧慮就是友邦的產品"只擅長長期收益"，中前期表現一般。

但「環宇盈活」徹底打破了這個刻板印象。

先說最核心的兩個點：

第一，收益跑得快。

第30年就能達到6.5%的收益上限，比「盈御3」足足快了17年。

在目前5年交的產品里，這個收益表現能排到第一梯隊。

第二，提領不斷單。

支持567提取模式，第6年起每年提**7%**總保費，一直提到終身都不會斷單。

我當年買「盈御3」的時候，最擔心的就是提領太激進會導致保單提前終止。

現在這個問題解決了。

中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

買保險最怕的就是不懂裝懂，所以下面我用數據一條條給你拆解。

證據一：收益數據說話

我當年就是看著收益表做的決定，所以這次也用同樣的方法來對比。

以5萬美元×5年交為例，直接看「環宇盈活」和「盈御3」的真實測算：

回本速度：

「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年。

第18年保證回本，這個時間節點兩款產品一樣。

中期收益：

第20年，「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金。

差距不大但已經開始拉開。

長期收益：

第40年，「環宇盈活」預期現價274萬美金，「盈御3」是257萬美金，多了17萬美金。

更關鍵的是，保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位。

「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，實現了中前期收益逆襲。

這在友邦的產品線里，確實是頭一回。

證據二：提領實測驗證

收益高是一方面，能不能靈活提出來才是關鍵。

我當年買「盈御3」的時候，就有人提醒我：保單的20-40年是主要使用周期，提領是否靈活、會不會斷單很重要。

現在看「環宇盈活」的表現，確實做了很大提升。

先看收益結構的變化：

保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

再看567提領的實測對比（10萬×5年，第6年起每年提7%總保費，即3.5萬美元，至終身）：

結果讓我有點震驚：

• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%


• 「環宇盈活」提領不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

這個差距，說實話讓我這個老客戶看了心里五味雜陳。

證據三：底層邏輯可靠

收益高、提領靈活，但會不會有什么隱藏的風險？

我仔細研究了底層資產配置。

「環宇盈活」的增長型資產配置比例上限提高了5%，從75%提到了80%。

用大白話說就是：底層資產配置更激進一些，所以中前期收益能跑得更快。

有人可能會擔心：更激進會不會分紅實現率波動更大？

這個擔心可以理解。

但友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

分紅實現率表現非常好，一直是公司宣傳的底氣。

友邦2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

「盈御多元貨幣計劃」連續3年達100%，「充裕未來·盈尚」連續4年達100%。

而且2025年7月香港保監局將分紅險演示利率上限從7%下調至6.5%，監管趨嚴說明行業更規范。

「環宇盈活」在新規下仍能第30年達到**6.5%**上限，產品實力過硬。

加分項：三大首創功能

除了收益和提領，「環宇盈活」還延續了友邦一貫的高品質，首創了3項功能：

1. 受益人靈活選項

受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

滿足個性化需求。

2. 未來守護選項

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權。

實現代際傳承與財富分配。

3. 健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。

持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時可申請接收保單價值或成為保單持有人，為家庭提供財務支援。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金）還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環宇盈活」都可以滿足。

適合誰？不適合誰？

說到底，這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，其實是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

「環宇盈活」適合：

• 中前期持有（30年內）的客戶，資金回籠速度更快


• 有明確提領需求的客戶，567提取不斷單


• 希望"落袋為安"的客戶，復歸紅利占比更高

「盈御3」適合：

• 超長期持有（50年+）的客戶，底層資產配置更穩健


• 純財富傳承需求的客戶，不太需要中途提領


• 追求極致穩定的客戶，分紅波動可能更小

我當年買「盈御3」的時候，確實是沖著長期傳承去的，所以現在也不算后悔。

但如果你的需求是中短期用錢，「環宇盈活」確實是更好的選擇。

兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇：用「環宇盈活」覆蓋中短期需求，用「盈御3」做超長期傳承，各取所長。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。