保誠「信守明天」收益上調后，我研究了5款競品，發現這個"隱藏優勢"沒人說

你好，我是大賀。

作為兩個娃的媽，最近被一條新聞刺激到了：

2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福的一年就讀總費用已經逼近10萬美元大關，加州伯克利州外學生年費用也飆到了89,106美元。

我算了一筆賬：

如果孩子10年后去美國讀本科，按現在的漲幅趨勢，四年下來可能要準備50萬美元以上。

教育這筆賬，越早算越劃算。

但港險儲蓄險產品這么多，友邦、安盛、宏利、保誠……每家都說自己收益高、功能全，到底怎么選？

今天咱們來拆解一下，把**保誠「信守明天」**和市場上的主流競品逐項PK，看看誰才是真正的"中長期收益王"。

收益對比：誰是中長期收益王？

選儲蓄險，收益是第一道門檻。

先說結論：

保誠「信守明天」收益上調后，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

這不是我隨便說的，咱們看數據：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩穩的


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 28年預期IRR可達6.5%——全港最高，行業最快達到演示上限

可能有人會問：

這個收益放在整個市場里，到底什么水平？

我把市面上主流的幾款產品拉出來對比了一下，差距一目了然：

第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品，差距很小。

但從第15年開始，保誠「信守明天」的收益就開始持續領先了。

這意味著什么？

如果你是給孩子存教育金，10年后孩子上高中、15年后讀大學，剛好是「信守明天」收益發力的時候。

我自己就是這么規劃的：

大寶今年6歲，我給她配的5年繳「信守明天」，等她18歲上大學時，保單剛好滿15年，預期IRR 5%，完美銜接留學費用。

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

但收益只是第一步。

接下來咱們看功能對比——這才是拉開差距的地方。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

給孩子存教育金，最頭疼的問題是什么？

不知道孩子以后去哪個國家留學。

美國要美元、英國要英鎊、澳洲要澳元……萬一現在買了美元保單，孩子以后去英國讀書怎么辦？

這就涉及到一個關鍵功能：貨幣轉換。

保誠「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣。

但這里有個很多人不知道的細節：

貨幣轉換分"真轉換"和"假轉換"。

什么意思？

咱們來拆解一下：

看到區別了嗎？

保誠「信守明天」轉換貨幣后，未來回報率（包括保證及非保證回報）都與原有計劃下的相同貨幣一樣。

而某些競品的貨幣轉換，實際上是把你轉到了一個新計劃里，回報率和條款都變了。

這相當于"換了一份保單"，而不是真正的貨幣轉換。

舉個例子：

假設你現在買了一份美元保單，10年后孩子決定去英國留學，你想把保單轉成英鎊。

• 用保誠「信守明天」：轉換后，未來的收益率還是按你當初買的那份計劃來算，不會因為轉換而損失收益


• 用某些競品：轉換后，你相當于拿著現有保單價值去買了一份新計劃，新計劃的收益率可能更低，條款也可能變了

對于教育金規劃來說，這個差別太重要了。

誰知道10年后孩子會選擇哪個國家？

"真貨幣轉換"才能讓你在不損失收益的前提下，靈活應對孩子的留學選擇。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

接下來說一個很多人容易忽略的問題：

紅利結構。

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，很多人因此對保誠產生了顧慮。

但這里有個關鍵信息被忽略了：

紅利回撤主要發生在"只有終期紅利"的產品上。

什么是終期紅利？

簡單說，就是保單的非保證收益全部放在"終期紅利"這一個籃子里。

這種結構的問題在于：

終期紅利是非保證的，保司可以根據投資表現調整。

如果投資收益不好，終期紅利就可能被下調。

而保誠「信守明天」采用的是雙重紅利結構：

歸原紅利 + 終期紅利。

這兩種紅利有什么區別？

• 歸原紅利：一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會被回調


• 終期紅利：雖非保證，但有機會帶來更快的財富增長

這意味著什么？

假設你買了一份保單，持有10年后想提取一部分錢給孩子交學費。

• 如果是只有終期紅利的產品：提取時，終期紅利可能已經被回調了，實際拿到的錢比預期少


• 如果是雙重紅利結構的產品：歸原紅利已經鎖定，不會被回調，提取時更有保障

而且，保誠「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不斷單。

這對教育金規劃來說非常重要。

什么是"567"提?。?/p>

就是在保單早期（第5、6、7年）就可以開始提取，而不會導致保單失效。

很多家長給孩子存教育金，可能在孩子初中、高中時就需要用錢。

比如國際學校學費、夏令營費用等。

"567"提取功能可以讓你更靈活地使用這筆錢。

說白了，雋F這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但「信守明天」的雙重紅利結構，讓提領后更靈活，對本金損耗更小。

也大大降低了分紅回調風險。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

說完收益和紅利，咱們再來看傳承功能。

很多家長買教育金，不只是為了孩子上學用。

還想著萬一用不完，可以留給孩子當婚嫁金、創業金，甚至傳給孫輩。

這就涉及到傳承功能的設計。

保誠「信守明天」在傳承功能上下足了功夫，提供了4種身故賠償支付選擇：

1. 一筆過：一次性支付


2. 分期支付：按月/年分期支付


3. 組合支付：部分一筆過+部分分期


4. 自主傳承（市場首創）：可預先指定不同的身故賠償百分比

重點說說"自主傳承"這個功能。

因為它解決了很多家庭的痛點。

傳統的身故賠償，要么一次性給受益人，要么按固定比例分期給。

但問題是：

如果受益人是個孩子，一次性拿到一大筆錢，可能不會管理。

如果按固定比例分期給，又不夠靈活。

"自主傳承"功能可以這樣設置：

• 孩子大學畢業時，支付20%


• 孩子結婚時，支付30%


• 孩子達到35歲時，支付剩余50%

而且，還新增了人生事件觸發條件：

非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這意味著什么？

假設你給孩子買了一份教育金，萬一你不在了，這筆錢可以按照你預先設定的規則，在孩子人生的關鍵節點自動支付。

上大學、結婚、買房、失業……

這比一次性給孩子一大筆錢，要穩妥得多。

另外，保誠「信守明天」還有一個市場首創的功能：

自主入息。

從第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能有什么用？

比如你可以設置：

從孩子18歲開始，每年自動提取2萬美元，直接打到孩子的賬戶上，作為留學生活費。

你不用每年手動操作，保司會自動按你的指示執行。

「信守明天」的優勢，不止于收益高。

更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說到這里，可能有人會問：

保誠這幾年紅利回撤的事情，到底怎么回事？

買保誠的產品，收益能兌現嗎？

這個問題，我必須正面回應。

首先，單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

我找到了保誠官方披露的歷史數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

這些都是實打實的歷史數據，不是演示值。

再看保誠的公司實力。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力。

在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個關鍵數據：

• 總投資資產：1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤：30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余：26.42億美元

再來看保誠的投資特點：

2024年，保誠保持著較高的投資風險偏好，股債配比幾乎去到了五五分。

• 債券類資產占比45.7%（其中主權債券占22.6%，公司債券占22.8%）


• 權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平

權益類投資占比高，意味著什么？

在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。

所以，保誠更適合長期主義者。

另一方面，大家可能會忽視，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠的產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

收益明細補充：上調前后對比

最后，補充一下收益上調前后的詳細數據，供你參考。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費總額50,000美元，上調后的收益如下：

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼！

舉個具體例子：

如果你現在投入5萬美元（約36萬人民幣），20年后預期可以拿到138,567美元（約100萬人民幣），IRR 5.81%。

這筆錢剛好可以覆蓋孩子在美國讀4年本科的學費（按現在的費用水平）。

如果孩子不出國，這筆錢還可以繼續滾存：

25年后變成206,735美元，30年后變成292,642美元——留給孩子當婚嫁金、創業金都夠了。

結論：對比之后，答案清晰

把上面的對比總結一下：

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

別讓學費成為孩子的天花板。

現在美國TOP大學一年費用已經逼近10萬美元，英國G5大學國際生學費也在35,000-60,000英鎊之間。

教育金規劃，真的是越早開始越好。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。