158家香港保險公司我扒了個遍，這份12月實力榜單藏著3個你不知道的坑

你好，我是大賀。

2025年延遲退休正式落地，養老金漲幅只有2%。

算一筆賬你就明白了：現在不規劃，老了真的會后悔。

最近太多人問我："香港保險公司那么多，到底選哪家？"

說實話，這個問題我研究了大半個月，通宵扒完了香港保險業監管局的全部數據，今天把結論一次性講透。

香港保司三大陣營

先說個讓很多人意外的數字：截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

但別被這個數字嚇到。

我仔細篩了一遍，特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，壓根不符合咱們買儲蓄險、年金險的需求，直接pass。

再剔除那些同一品牌的不同辦事處、主要經營地址不在香港、業務不面向大陸客戶的……真正符合要求的，也就30多家。

這30多家，我又按背景分成三大陣營：

第一陣營：國際老牌保司

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，百年老店，全球布局。

第二陣營：國資背景保司

中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港，央企國企撐腰。

第三陣營：中堅力量保司

忠意、富衛、萬通、立橋、周大福、安達，各有特色。

養老這事等不起，選錯保司，幾十年后才發現問題就晚了。

接下來我把每個陣營的核心差異掰開揉碎講清楚。

國際老牌 vs 國資背景：怎么選？

這是被問得最多的問題。

我直接上干貨。

國際老牌的核心優勢：歷史長、評級高、投資經驗豐富。

拿友邦來說，1919年成立，在香港經營94年，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級機構都給了頂級評分。

投資策略是76%固收類+24%權益類，穩中求進。

友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，品牌知名度高，產品靈活性強。

保誠呢，1848年成立，177年歷史，償付能力280%，是這幾家里最高的。

但它的投資風格比較激進——70%權益類、30%固收類，股票占大頭。

在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色，適合能接受波動、追求長期高收益的人。

國資背景的核心優勢：背靠大樹、跨境服務、政策敏感度高。

中銀人壽，1998年成立，背后是中國銀行，償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。

銀保渠道強，穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承都是強項。

太平香港更有意思，1929年成立，比友邦還早10年，但香港業務是2015年才開始的。

償付能力282%，標普A、惠譽A。

太平香港在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢，特別適合有內地和香港雙邊需求的客戶。

我的判斷標準很簡單：

• 追求品牌和分紅實現率，選國際老牌


• 追求跨境便利和政策紅利，選國資背景


• 確定性比收益更重要，這是養老規劃的第一原則

中堅力量：被低估的實力派

很多人只盯著大品牌看，其實中堅力量保司里藏著不少寶藏。

安達人壽，償付能力436%，全場最高！

總部在瑞士蘇黎世，標普AA、穆迪Aa3，評級直接對標友邦。

背后有強大的再保險支持，產品創新能力不錯。

立橋人壽，償付能力314%+，標普AA。

別看它2010年才成立，但在短期儲蓄產品上做出了差異化——后面講儲蓄險會重點說它。

萬通，1851年成立，比安盛還早34年，174年歷史。

本地市場深耕50年，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

償付能力240%+，惠譽A-。

忠意，意大利老牌，1975年成立，在高凈值客戶定制化財富管理方案方面有獨特優勢。

富衛，2013年才成立，最年輕，但償付能力290%，在數字化保險服務、創新產品設計方面很有想法，年輕客戶群體可以關注。

周大福人壽，償付能力337%，背靠周大福集團，在珠寶行業相關客戶及家庭財富管理方面有特色。

這些保司的共同特點是：償付能力普遍很高，產品有差異化競爭力。

別指望社保兜底，商業養老規劃必須自己上心。

儲蓄險橫評：短中長期誰最強

說完保司，該說產品了。

儲蓄險是很多人的第一選擇，我按持有期限幫你梳理清楚。

短期鎖定（5年左右）：立橋人壽「智選儲蓄?！?/h3>

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

相當于做一個5年期定存，但利率遠超內地銀行。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

注意，這是"保證"收益，不是預期。

確定性拉滿。

中期規劃（10-20年）：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利5.85%且本金翻倍，21年復利6%、本金翻3倍。

前20年收益表現亮眼，各種提取場景下賬戶余額都很突出。

宏利深耕香港128年，資本實力雄厚，實力和口碑都在線。

適合追求前/中期資產規劃的朋友。

長期持有（20年+）：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%，收益表現穩居第一梯隊。

關鍵是友邦分紅實現率全港第一，以穩健著稱。

長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

養老規劃動輒二三十年，選友邦心里踏實。

追求穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

保證13年回本，長線保證收益率1%。

回本速度、保證收益表現突出。

各種現金流提取方式下，整體賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

永明160年歷史，分紅實現率穩健，安全性和穩定性拉滿。

適合有現金流需求并追求穩定的朋友。

年金險橫評：確定性 vs 靈活性

延遲退休來了，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提到20年。

現在不規劃，老了后悔都來不及。

年金險怎么選？

我把市面上的產品分成三類：

即領型：太?！个蜗喟榻K身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金即覆蓋總保費，實現"回本"，后續收益都是純增值。

長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

均衡型：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。

預算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能覆蓋養老開銷；還有持續增長的分紅抗通脹；早逝也有現金價值，不怕虧。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

靈活型：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開始派息。

靈活優勢有三點：

• 第一，轉年金前相當于一個萬能險，保底利息2%、實際4%，可以靈活增減保費、提取資金


• 第二，轉年金給了12種年金權益選擇


• 第三，支持部分轉年金

適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

決策清單：按需對號入座

講了這么多，最后給你一份決策清單，對號入座就行。

選保司：

選儲蓄險：

選年金險：

最后再強調一遍：安盛208年歷史、宏利138年、永明160年——這些公司能穿越兩次世界大戰、無數次經濟危機活到今天，本身就是最好的背書。

養老規劃，確定性比收益更重要。

現在不規劃，老了后悔都來不及。

大賀說點心里話

保司和產品我都幫你篩過了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。