忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一梯隊，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近有讀者問我：忠意的啟航創富（卓越版）值不值得買？

說實話，這款產品我之前確實沒怎么關注過。

畢竟在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意實在太不起眼了。

但現在情況不一樣了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候就要換個思路——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

今天我就用數據說話，把**啟航創富（卓越版）**和市場上的熱門產品做個全面對比，看看它到底值不值得入手。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先看一張我整理的2年交熱門產品預期收益對比表：

從宏觀角度看，收益率限高政策落地后，各家產品的長線收益曲線幾乎趨同。

這背后的邏輯是：監管把預期收益率的"天花板"壓下來了，大家都在6.5%左右"卷"，誰也拉不開誰。

所以現在選產品，關鍵要看兩點：

• 前期收益表現——同樣的錢，誰能更早幫你"錢生錢"


• 回本速度——資金什么時候能靈活調用

**啟航創富（卓越版）**讓我眼前一亮的，恰恰是它前期"沖"得確實猛。

具體怎么個猛法？往下看。

回本速度對比：啟航創富領先

先看最直觀的回本時間。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了收益演示：

數據告訴我們：

2年交（共10萬美元）：

• 保證回本時間：14年


• 預期回本時間：4年

5年交（共25萬美元）：

• 保證回本時間：14年


• 預期回本時間：7年

4年預期回本是什么概念？

在我對比的所有2年交熱門產品里，啟航創富（卓越版）的回本速度是最快的。

這對于追求資金靈活性的朋友來說，是個實打實的優勢——交完保費沒多久，賬戶價值就能回正，心理上會踏實很多。

不過要客觀地說，5年交7年預期回本，在5年交產品里就沒什么優勢了。

宏利的宏摯傳承、友邦的環宇盈活都能做到類似甚至更快的回本速度。

綜合來看：

如果你傾向于2年短期繳費、又看重快速回本，啟航創富（卓越版）確實是第一梯隊的選擇。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快只是起點，更重要的是回本之后能賺多少。

先看2年交的IRR（復利收益率）：

• 第10年：4.74%


• 第20年：6.09%


• 第30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看5年交：

• 第10年：3.75%


• 第20年：6.15%


• 第30年：6.16%


• 長線：6.5%

光看數字可能沒感覺，我把它放到市場上橫向對比：

以2年交、總保費10萬美元為例：

第10年：

啟航創富（卓越版）預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右。

第20年：

預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右。

第25年：

預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右。

數據告訴我們一個事實：

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某一年突然沖高，而是從第4年回本開始，一路領先到第30年。

這種"穩定領先"的特質，在當前產品同質化嚴重的市場里，確實難能可貴。

再看5年交的表現：

5年交的競爭更激烈。

前30年收益上表現比較突出的有宏利的宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和友邦的環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

雖然不是一騎絕塵，但始終在第一集團。

從資產配置視角看：

這種"前期收益強"的特點，特別適合有明確用錢時間點的家庭。

比如孩子現在0歲，計劃20-30年后用這筆錢支持留學或創業，那啟航創富（卓越版）的收益曲線剛好匹配這個周期。

提領能力對比：明顯落后

說完優勢，該說問題了。

這款產品有個致命短板——沒有復歸紅利。

這意味著什么？

看一下保單價值明細就清楚了：

啟航創富（卓越版）的保單價值只有兩部分：保證金額 + 終期紅利。

沒有復歸紅利，提取的時候只能從保證金額和終期紅利里面提。

這會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領方案驗證了一下（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

拿萬年青星河尊享II對比：

第30年：

• 啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元


• 萬年青星河尊享II 32萬美元

第60年：

• 啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元


• 萬年青星河尊享II 170萬美元

時間越長，差距越大。

60萬美元的差距，不是小數目。

再看566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）：

第30年：

• 啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元


• 萬年青星河尊享II 57萬美元

第60年：

• 啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元


• 萬年青星河尊享II 254萬美元

254萬 vs 78萬，差了3倍多。

這背后的邏輯是：

沒有復歸紅利的產品，一旦開始提領，賬戶的復利增值能力就被大幅削弱了。

不要忽視這個趨勢：

如果你買港險是為了養老現金流，需要長期穩定提領，那啟航創富（卓越版）確實不是最優選擇。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了前30年很強，那30年之后呢？

數據告訴我們：

30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，在一眾6.5%的產品里，屬于墊底水平。

5年交雖然能達到6.5%，但要等到第85年——說實話，85年后的收益率，參考意義有限。

綜合來看：

這款產品后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果你的規劃是買完放個50年、60年甚至更久，想給下一代留一筆錢，那啟航創富（卓越版）不是最優解。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

產品說完了，再聊聊忠意這家公司。

很多人可能沒聽過忠意，但它背后的母公司忠意集團（Generali Group）來頭不?。?/p>

• 成立時間： 1831年，接近200年歷史


• 全球地位： 全球最大的保險和資產管理企業之一


• 財務評級： A.M.Best A+、Fitch A+、Moody's A3


• 管理規模： 8,630億歐元


• 員工規模： 全球50多個國家約87,000名員工


• 500強排名： 《財富》世界500強第245位

從宏觀角度看，這個體量和評級，在全球保險公司里絕對是第一梯隊。

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險方面也是100%達成：

不過要客觀地說，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

不像友邦、保誠這些老牌公司，有十幾二十年的分紅歷史可以追溯。

但綜合公司實力和目前的分紅表現，未來分紅表現也能期待一下。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫大家梳理一下啟航創富（卓越版）的特點：

優勢：

• 2年交回本速度最快（4年）


• 前30年收益穩居第一梯隊


• 公司實力強、評級高、分紅**100%**達成


• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等

劣勢：

• 只支持美元保單，沒有多幣種轉換功能


• 沒有復歸紅利，提領能力弱


• 30年后收益趨于平庸，長線IRR只有6.21%

適合人群：

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

比如給孩子存一筆教育金，20-30年后一次性取出來用。

不適合人群：

如果你需要長期提領養老金，或者想持有50年以上傳承給下一代，那市場上有更好的選擇——比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

另外，從資產配置視角補充一點：

當前人民幣匯率在7.0附近拉鋸，不少機構預測2026年可能進入"6時代"。

如果你有多幣種配置需求，啟航創富（卓越版）只支持美元這一點，需要綜合考慮。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對啟航創富（卓越版）有了清晰的判斷。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。