保誠信守明天2025：25年復利6.35%全港第一，但這3類人千萬別碰

你好，我是大賀。

你知道為什么很多富豪的財富傳不過三代嗎？

不是因為后代不爭氣，而是因為財富傳承這件事，從來就不只是"留多少錢"的問題，而是"怎么留"的問題。

最近胡潤百富發布了《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，有個數據讓我印象深刻：

中國高凈值家庭年均保費支出已經達到59萬，而他們配置保險的三大目標分別是——長期財富規劃（68%）、資產安全隔離（59%）、家庭財富傳承（51%）。

財富傳承，正在從"可選課題"變成"必答題"。

說這些，是因為2025年8月18日，保誠的王牌產品「信守明天」升級了。

老版本的信守明天在當前市場幾乎可以用默默無聞來形容，但這次升級后，它突然殺到了市場第一的位置。

這次信守明天提升收益完全是一次自救行為。

自救成不成功？

適不適合你？

今天我們就從你的真實需求出發，一個場景一個場景地拆解。

場景一：追求長期高收益

如果你買港險的核心訴求就是"讓錢生錢"，追求長期復利最大化，那信守明天升級后確實值得認真看看。

先說結論：

第25年預期復利回報6.35%，全市場最高，收益是本金的4.13倍。

這是什么概念？

假設你5年交30萬美金，到第25年，賬戶里預期有123.9萬美金。

本金翻了4倍多，年化復利6.35%。

我把市場上主流的儲蓄分紅險拉出來做了對比。

剔除宏摯傳承、啟航創富這兩款"非典型選手"后，信守明天在保單第14~26年這13年間，綜合收益市場第一。

緊接著，28年收益達到上限6.5%。

保誠宣傳說"市場最快達到6.5%"，這話對了一半。

嚴格來說，安達傳承首創V-豐成版27年就到了6.5%，比信守明天還快1年。

友邦環宇盈活是30年到6.5%。

那這三款產品到底怎么選？

我專門做了對比：

• 前13年，優勢在環宇盈活


• 14~26年，優勢在信守明天，和環宇相差不大


• 27~29年，優勢在傳承首創V-豐成

整體看下來，信守明天幾乎和環宇盈活打了個平手。

升級后的信守明天不再是默默無聞了，最強的時間點在保單25年左右，市場第一。

就收益來說，信守明天的升級至少是有吸引力的，是比較成功的。

適合人群：追求長期復利最大化，持有周期在15-30年，不急著用錢的朋友。

場景二：養老金/教育金晚提領

很多朋友買港險，不是為了"放著不動"，而是為了將來某個時間點開始"領錢"。

比如給孩子存教育金，15年后開始領；或者給自己存養老金，20年后開始領。

這種"晚提領"場景，信守明天表現得相當亮眼。

我測算了兩個典型方案：

方案一：5-15-12提領（第15年起每年提取總保費的12%）

假設5年交30萬美金，第15年起每年提取3.6萬美金。

結果是：

保單第23~29年，信守明天市場第一。

比如保單第25年，信守明天賬戶里還剩69.75萬美金。

而號稱"提領之王"的永明星河尊享II只剩66萬美金，信守明天多了近3萬美金。

方案二：5-20-16提領（第20年起每年提取總保費的16%）

假設5年交30萬美金，第20年起每年提取4.8萬美金。

結果同樣是：

保單第23~29年，信守明天市場第一。

30年后，信守明天和星河尊享II等一眾強提領產品的剩余金額趨同。

信守明天非常適合晚提領。

財富傳三代，規劃要趁早。

如果你現在40歲，給自己存一筆養老金，20年后60歲開始領，信守明天就是非常匹配的選擇。

適合人群：養老規劃（15-20年后開始領）、子女教育金規劃（15年后開始領）。

場景三：需要早期現金流

這里要潑一盆冷水了。

如果你的需求是"買完沒幾年就開始領錢"，比如第6年起就開始提領，那信守明天真的不適合你。

我用業內經典的"566提領密碼"來測算：

5年交30萬美金，第6年起每年提取1.8萬美金（總保費的6%）到終身。

結果是什么？

保單第10/20/30/40年，信守明天分別剩余28/32/60/92萬美金，而星河尊享II分別剩余29/42/69/106萬美金。

差距一目了然。

40年后，星河尊享II比信守明天多了14萬美金，相當于多出了近半個本金。

為什么會這樣？

問題出在"復歸紅利"上。

我仔細對比了升級前后的計劃書，發現了一個關鍵信息：

這次升級，復歸紅利完全沒動，保證金額也沒動，提升的只有終期紅利。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是"派發即保證"的紅利，一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動而縮水。

復歸紅利占比越高，提領時"可確定"的現金流就越穩。

我對比了幾款主流產品的復歸紅利占比：

• 信守明天：13.25%


• 環宇盈活：8.00%


• 星河尊享II：22.76%


• 盈聚天下：24.03%

信守明天的復歸紅利占比只比不擅長提領的環宇盈活高一點。

但遠遠落后于星河尊享II、盈聚天下這樣的強提領產品。

升級后的信守明天相比老版來說提領競爭力有所提升，但依舊很難打得過永明星河尊享II這種超強提領產品。

結論：

信守明天不適合566這種早提領方案。

不適合早提領，但非常適合晚提領。

不適合人群：需要早期現金流、希望第6-10年就開始提領的朋友。

場景四：多幣種資產配置

如果你有海外資產配置的需求，比如孩子將來可能去英國留學、自己可能移民加拿大，那"多元貨幣轉換"功能就很重要了。

信守明天支持6種保單幣種：

美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3年起就可以轉換貨幣。

但這里有個坑，我必須提醒你。

多元貨幣轉換功能是個新玩意，開發出來沒多久。

而且不同幣種之間轉換并沒有那么絲滑，隱含的摩擦成本可能超出你的預期。

我翻了好幾家保司的產品條款，發現很多產品是這么寫的：

條款明確了貨幣轉換的風險，總結來說就是：

1. 收益會變


2. 保單會轉換成新的計劃，權益條款都可能會變

什么意思？

如果你手上有一張美元保單，因移民、求學等需求要轉換成加幣保單。

新保單原有的現金價值可能會莫名其妙地縮水，預期總收益也會降低，比如從7%降到6%。

還有可能原來的"無限變更受保人"等功能都會失去，因為你這份保單已經變成了加拿大本土的保單計劃...

以上，不是少數公司的條款規定。

如果你多看看，會發現很少有多元貨幣產品能避免轉換的摩擦成本。

而信守明天不同于其他產品，承諾了轉換貨幣后保單功能不變、現金價值不縮水。

它把這事兒放到臺面上來了，沒有遮遮掩掩。

承諾了轉換貨幣之后：

1. 保單功能不變


2. 已有的現金價值不會縮水

這叫"真多元貨幣轉換"，是和永明同款的。

適合人群：有移民規劃、子女海外留學規劃、需要多幣種資產配置的朋友。

場景五：財富傳承/家族信托

這是我今天最想聊的場景。

開頭我提到，第一代創富者正在集中步入退休年齡，財富傳承從"可選課題"變成了"必答題"。

加上稅收監管加強（金稅四期上線）、遺產稅討論持續，越來越多的高凈值家庭開始認真思考：

怎么把財富有序地傳下去？

傳承不只是錢的事。

信守明天有一個功能，被同行瘋狂抄襲——自主入息。

大白話解釋就是：

自主選擇保單價值的提取方式。

怎么提取、啥時候提取、提多少、提給誰，明明白白自主設定。

既可以一筆過提取，也可以設置自動定期提取。

受益人既可以是自己，也可以是其他人。

關鍵來了：

受益人不僅可以是家屬親人、法定監護人，還可以指定雇員、生意合伙人，甚至是慈善機構，這些非親屬關系、非血緣關系的人和機構。

并且，所有受益人都享有同樣的權益。

這意味著什么？

你可以用這張保單，給跟了你20年的老員工設置一筆"退休金"；可以給生意合伙人設置一筆"保障金"；可以給慈善機構設置一筆"定期捐贈"。

不是留多少錢，是怎么留。

好的工具讓財富有序流轉。

除了自主入息，信守明天還有一系列傳承功能：

• 無限次變更受保人


• 后繼持有人/后備受保人


• 終期紅利鎖定+解鎖


• 開枝散葉（保單分拆）


• 身故賠償及支付選擇


• 延伸意外身故保障


• 投保人意外身故保障


• 無行為能力選項


• 學術優異獎


• 保單貸款


• 保費假期

適合人群：有財富傳承規劃、家族信托需求、企業主/高凈值人群。

風險適配：你能接受多大波動？

最后，也是最重要的一點：

做好預期管理。

我在標題里說這是"一次激進的升級"，不是隨便說的。

這次信守明天的收益提升全部來源于波動最大的終期紅利。

雖然收益是更高了不假，但不確定性也相應提高了。

信守明天的投資策略是：

權益類占比固定70%，固收類占比固定30%。

相比其他可以靈活調整股債比例的產品，信守明天的波動會更大。

還有一點：

保誠不采用分紅平滑機制，客觀反映市場波動。

多賺了就多分，少賺了就少分，導致分紅波動會比有平滑機制的公司要稍大。

以及那段"黑歷史"：

保誠是全港唯一一家回撤過分紅的保司。

說好聽點，這是忠實反映市場波動；不好聽就是投資失利...

所以，對于想買保誠產品的小伙伴，我給幾點建議：

1. 信守明天適合能接受分紅有較高波動的朋友。

市場好能收獲超額收益，市場不好分紅也可能打個8折。

2. 但換個角度想，保誠有相對較高的波動性，同時也支付了相應的溢價。

信守明天的收益足夠高，即便分紅實現率打了8折，我們依舊是賺的。

3. 如果你覺得信守明天和你期待的理財效果不匹配，市場上也有其他產品可以選擇，不必糾結。

你大可以選擇收益和保誠差不多的環宇盈活，友邦的穩健，對未來幾十年的血壓也很友好。

我們的目標是：

選對公司，選對產品。

大賀說點心里話

說了這么多，最后回到那個核心問題：

信守明天到底適不適合你？

答案取決于你的需求場景和風險偏好。

但無論你最終選擇哪款產品，有一件事我必須告訴你——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一個零頭。