香港四大保司王牌儲蓄險，糾結一個月后我選了這款，現在慶幸沒選錯

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

去年這個時候，我幫一個老客戶做方案。

他在友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」這四款產品里糾結了整整一個月。

當初我也陪著他反復測算、對比，最后選了其中一款。

現在回頭看，慶幸沒選錯。

今天把這段經歷分享出來，希望你別走我的彎路。

結論先行：四大王牌里，我只推薦這一款

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

這個結論可能會讓一些人意外。

畢竟友邦品牌響、保誠歷史久、宏利前期收益猛。

但當初我也糾結了很久，把四款產品從收益、分紅、提取、功能各個維度拆開來看。

后來我才明白——選保險不是選單項冠軍，而是選綜合實力。

接下來我會一條條告訴你，為什么最后是安盛盛利2勝出。

論據一：不提取時收益均衡穩健

很多人買儲蓄險，前期根本不打算動這筆錢。

就想讓它安安靜靜地滾復利。

這種情況下，收益曲線的均衡性就很重要。

先看數據：

安盛盛利2，5年繳，保單第10年預期復利3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%。

你可能會說，這不是第二名嗎？

沒錯，單看某個節點，它確實不是最高的。

宏利前10年更猛，保誠后期觸頂更快。

但問題是，安盛從頭到尾都在第一梯隊，沒有明顯短板。

這是我的親身經歷：

當初那個客戶也問我，"第二名有什么好吹的？"

我跟他說，你看宏利前期4.29%確實猛，但它47年才能觸頂6.5%，后勁不足。

保誠28年觸頂最快，但前10年只有3.11%，起步太慢。

安盛呢？

10年3.52%、20年5.82%、30年6.5%，每個階段都穩穩當當。

和第一差別不多，而且最均衡，所以不提取情況下綜合收益能排第一。

如果讓我重新選，這種"每個階段都不掉鏈子"的產品，依然是首選。

論據二：提取后收益碾壓全場

這里要重點說說提取場景。

因為很多人買港險儲蓄險，最終目的是給孩子攢教育金。

說到教育金，不得不提一個扎心的現實：

2025-2026學年，美國Top50大學學費全線上漲。

斯坦福總費用已經逼近9萬美元一年，加州伯克利州外學生也要8.9萬美元。

英國那邊也沒好到哪去。

牛津國際生學費3.5萬到6萬英鎊不等，倫敦生活成本每月還要1500-2000英鎊。

這意味著什么？

如果你打算讓孩子出國讀本科+研究生，提前儲備的這筆錢，必須能"邊取邊漲"。

來看數據：

按照常見的566提取方式（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%），安盛盛利2提取到保單26年，預期收益就可以做到6.5%的復利。

更狠的是，它還支持市場上極少見的557提取方式——取得更早，取得更多。

結果呢？

提完在保單23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

反觀其他三款：

• 友邦提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的


• 保誠6.44%


• 宏利更慘，要到第78年才能觸頂6.5%

后來我才明白，提取場景才是真正拉開差距的地方。

論據三：分紅穩定性有保障

買分紅險，最怕的就是"演示很美好，兌現打骨折"。

所以分紅實現率這個指標，必須認真看。

安盛2025年一共公布了35款產品的分紅實現率數據，平均分紅實現率為95%。

其中有接近8成的產品，分紅實現率高于70%。

這個水平什么概念？

分紅穩定性在4家公司中僅次于友邦。

友邦確實更強，63款產品平均93%，超過9成產品高于70%。

但安盛95%的平均值其實更高，只是高分紅產品占比略低一點。

總體來說，兩家都屬于"讓人放心"的級別。

這是我的親身經歷：

當初客戶問我，"分紅實現率不是友邦第一嗎？為什么不選友邦？"

我說，友邦確實穩，但綜合下來安盛更均衡。

如果你只看分紅這一項，友邦沒問題。

但如果你還要考慮提取收益，安盛更合適。

誠實披露：安盛唯一的短板

說了這么多優點，也得講講缺點。

安盛盛利2的保證收益比較低，最高只能做到0.23%左右，比市面上其他產品低了一半。

什么意思？

保證收益是"最壞情況下保司承諾給你的錢"。

這個數字低，意味著極端情況下的兜底能力弱一些。

但話說回來，買分紅險本來就是沖著預期收益去的。

如果你特別在意保證收益，可能儲蓄險本身就不太適合你。

希望你別走我的彎路——不要因為一個次要指標，錯過綜合實力最強的產品。

其他三款為什么落選？

簡單說說另外三款的致命缺陷：

保誠信守明天

分紅波動極大，非常不穩定。

2025年保誠最高分紅實現率為1044%，最低只有3%。

你沒看錯，最低只有3%。

買保險不是賭運氣，萬一攤上3%那檔，就太慘了。

宏利宏摯傳承

前期收益確實猛，10年4.29%、20年6%，都是四款里最高的。

但后勁不足，保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果按566方式取錢，要到第78年才能觸頂。

友邦環宇盈活

其實友邦各方面都不錯，分紅最穩、功能最全。

但提取之后的收益表現一般。

按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

雖然我推薦安盛盛利2，但有兩種情況可以例外：

第一種：極度看重分紅穩定性的人

2025年友邦公布63款產品，平均分紅實現率達93%，確實是行業標桿。

而且友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，功能是最全面的。

如果你對分紅穩定性有"潔癖"，閉眼選友邦沒問題。

第二種：明確短期理財的人

宏利宏摯傳承前10年復利4.29%，前20年6%，都是四款里最高的。

如果你明確只是短期理財，10-15年內就要把錢全部取出來，宏利可以考慮。

但其它情況不推薦。

如果讓我重新選，大多數人還是安盛盛利2最合適。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。