國壽萬里優悠：每年保證派息3.88%？別被忽悠了，真實收益只有這個數

你好，我是大賀。

今天聊一款元旦前剛上市的產品——國壽「萬里優悠」。

說實話，剛看到宣傳的時候，我是興奮的。

保證派息、比例不低、還是國壽出品，這幾個標簽放一起，很難不多看兩眼。

但仔細研究完條款，做了幾個計劃書對比后，一下冷靜了。

這款產品有它獨特的價值，但也有銷售人員絕對不會告訴你的坑。

今天咱們就來客觀聊聊。

你需要一筆「不能出錯」的錢嗎？

在聊產品之前，我想先問你一個問題：

你有沒有一筆錢，是絕對不能出錯的？

比如孩子的學費。

孩子5歲上幼兒園、18歲上大學、25歲讀研、28歲結婚、30歲買房創業……

人生前30年，成長、讀書、成家、買房、創業，哪一樣能靠「分紅好不好」來決定？

你總不能說，今年保險分紅不好，孩子學費不交了吧？

這不現實。

再比如你自己的中年保障。

人到35，在職場中狗都不如。

今天還是骨干，明天可能就被優化。

早做打算，不至于哪天突然被裁時措手不及。

知道自己餓不死，這很重要。

如果你有這樣的需求——需要一筆確定的、雷打不動的現金流，那這款產品值得你往下看。

如果你追求的是高收益、快回本，那可以直接劃走，這款產品不適合你。

場景一：給孩子的30年確定現金流

先說第一個場景：給孩子買。

給剛出生的孩子投保，從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。

每一年的利息都是確定的、寫進合同的，不受市場波動影響。

這意味著什么？

• 孩子5歲上幼兒園，有錢


• 12歲上初中，有錢


• 18歲上大學，有錢


• 22歲讀研，有錢


• 25歲創業，有錢


• 28歲結婚買房，還有錢

人生前30年最需要花錢的階段，每一筆都是確定的。

給孩子最好的禮物是確定性。

這句話我說了很多年，這款產品是少數能真正做到的。

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩重了，這筆現金流變成分紅也沒問題。

可以給孩子多點支持，你自己想拿走補充養老金，也沒問題。

賬戶里剩下的本金還可以傳承給孩子甚至孫子。

場景二：給35歲的自己一份兜底

第二個場景：給自己買。

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

這25年，正好覆蓋了職場最危險的階段——40歲以后，隨時可能被裁。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

被裁了？

沒關系，每年還有一筆錢進賬，不至于斷糧。

可以從容地找下一份工作，可以嘗試創業，可以陪孩子讀書。

到了65歲，社保養老金的現金流接上了，你可以松口氣。

此時，保險賬戶里每年的分紅還能讓你的養老金更上一層樓。

2025年有個數據很有意思：中國家庭的商業保險配置比例達到71.2%，其中年金險配置增速達18.9%。

越來越多人意識到，光靠工資和社保不夠，需要給自己多一層保障。

這款產品，就是給中年人的一份兜底收入。

產品核心：保證派息3.73%的真相

好，場景講完了，咱們來看產品本身。

市面上很多人說這款產品「保證派息3.88%」，這話對，但也不對。

對在哪？

產品條款確實寫了派發基本金額的3.88%。

不對在哪？

基本金額不等于保費。

我給你算筆賬：

40歲女性，每年交20萬，交5年，總保費100萬。

100萬保費對應的基本金額是961585，不是100萬。

所以實際派息是961585 × 3.88% = 37310元。

換算成保費的比例：37310 ÷ 100萬 = 3.73%。

所有跟你說派息3.88%的人，全是玩文字游戲，沒有講清楚情況。

但話說回來，3.73%的保證派息率，在港險市場上依然是頂級水平。

如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

從保單第5年開始，每年派息37310元，派發到保單第30年，連續派發26年。

這26年的現金流，全是白紙黑字寫進合同的。

長期收益：吃息26年，本金還能翻倍

很多人擔心：每年領錢，本金會不會越領越少？

恰恰相反。

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

還是上面那個例子：

從保單第5年，每年領3.73萬的利息，一直領到保單第30年。

總共保證領回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有140萬，總收益接近240萬！

如果繼續領到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬！

這就是這款產品最有意思的地方：

一邊吃息，一邊本金還在漲。

傳承功能：無限次更換被保人

財富傳承，不是有錢就行。

關鍵是怎么讓錢持續發揮作用。

這款產品有個殺手锏功能：保單滿一周年后可無限次更改被保人。

什么意思？

你買了這份保單，先自己吃息。

等你不需要了，可以把保單轉給兒子，兒子接著吃息。

兒子不需要了，再轉給孫子。

每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

無限傳承，吃息永動機。

一份保單，三代人用。

每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

第5個保單周年日起還可以行使保單分拆權益，把一份大保單拆成幾份小保單，分給不同的孩子。

錢要活得比人久。

這款產品真正做到了。

安全背書：國家隊的實力

買保險圖得就是一個放心，而國壽這家公司就是穩的代表。

先看股東：

中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率：

國壽過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

終期紅利實現率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

注意事項：這些缺點你要知道

最后說說缺點，幫你做決策。

第一，派息不夠快。

產品從保單第5年開始派息。

這個速度，在內地算快的，但是在香港不夠看。

其它派息類產品，可能下個月就派息，或者保單第一年結束就派息。

第二，30年后現金流變成非保證。

保證派息只持續到保單第30年。

30年之后雖然每年也有3.73%的現金流，但屬于周年紅利，有一定不確定性。

第三，保證回本時間需要25年。

如果你追求快速回本、高收益回報，這款產品都不適合。

使用范圍比較窄，它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

大賀說點心里話

這款產品適合誰、怎么買最劃算，其實還有很多門道。

同樣的保障，不同渠道價格可能差很多。