周大福榮耀世代：給孩子存教育金，這款"首日回本83%"的躉交險值得買嗎？

你好，我是大賀。

前兩天刷到一組數據，說實話看完心里挺不是滋味的——《中國生育成本報告2024版》顯示，把一個孩子養到本科畢業，平均要花68萬。

作為兩個孩子的媽媽，我特別理解這種焦慮。

孩子的錢不能亂放，尤其是教育金這種"到點必須用"的錢，最怕的就是：存進去容易，急用的時候拿不出來，或者拿出來要虧一大筆。

最近周大福新推了一款躉交產品「榮耀世代」，主打"首日保證回本83%"，我研究了很久，今天就從媽媽給孩子存教育金的角度，跟大家聊聊這款產品到底值不值得買。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

給孩子存錢這事，我見過太多媽媽踩坑了。

最典型的場景是這樣的：

手里攢了一筆錢，想給孩子存個教育金，一次性投進去省心。

結果剛投完沒多久，家里突然有事急用錢——可能是老人生病，可能是房子要換，也可能是工作變動收入驟降。

這時候想退保，一看現金價值，心涼半截：投進去30萬，第一年只能拿回來20萬出頭，直接虧掉三分之一。

這就是躉交產品最讓人焦慮的地方：錢一旦投進去，短期內就被"鎖住"了，想拿出來就得認虧。

周大福這款榮耀世代，最吸引我的就是它解決了這個痛點——首日保證回本83%。

什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多家庭來說，這個容錯率已經很高了。

而且它還有一個數據很實在：保證7年回本。

注意，這里說的是"保證"，不是"預期"。

預期是保險公司按照理想情況算出來的，保證是寫進合同里、不管市場怎么波動都必須給你的。

作為媽媽我特別理解，給孩子存的錢，確定性永遠是第一位的。

萬一7年后孩子要上初中、要報興趣班，這筆錢至少能保證不虧，該用的時候能用上。

說到這里，可能有人會問：那它和市面上其他躉交產品比，到底怎么樣？

別急，我把幾種常見的場景拆開來說，你對號入座就行。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。

先拿它和周大福自家的老款產品「閃耀傳承」比一下。

閃耀傳承之前也是主打躉交，首日保證回本78%，在當時已經算很高了。

但榮耀世代直接把這個數字拉到了83%，整整提高了5個百分點。

別小看這5%，投30萬美金的話，就是1.5萬美金的差距，折合人民幣10萬多。

萬一真遇到急事要退保，這10萬多可不是小數目。

再看收益表現。

以30萬美金躉交為例：

• 保單第10年，榮耀世代的預期總收益明顯領先


• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%

預期4年回本，這個速度在躉交產品里算中上水平。

所以如果你的需求是：給孩子存一筆錢，計劃5-10年后用，期間可能會有變數，想給自己留個退路——榮耀世代的"高首日回本+前10年收益優勢"組合，確實挺適合的。

場景二：長期持有追求高收益

但如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，那我得說句實話：友邦的環宇盈活更合適。

我把市面上主流的躉交產品拉在一起比了一下，同樣是30萬美金躉交：

榮耀世代在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活的收益表現就開始反超了。

• 保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 保單第30年，環宇盈活可實現**6.5%**的收益率天花板

**6.5%**是什么概念？

這基本上是港險儲蓄險的演示上限了。

能達到這個數字的產品，長期收益都不會差。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

這個方案我自己也在用——給老二存的那筆錢，就是沖著長期收益去的，反正孩子還小，這筆錢至少要放20年以上，那就選長期收益最拔尖的。

場景三：需要穩定現金流

如果你想長期提領，比如孩子上大學后每年固定取一筆錢出來用，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

這里要解釋一下什么叫"125提領"：就是保單第2年起，每年提領總保費的5%。

投30萬美金的話，就是每年領15000美金。

我把幾款主流產品的提領表現拉在一起比了一下：

榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯。

但18年后，富衛盈聚天下就開始碾壓了：

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金


• 保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額剩217.2萬美金

而之前靜態收益表現第一的環宇盈活，在提領這個場景下反而沒了優勢。

為什么會這樣？

這背后和產品的分紅結構有關。

盈聚天下的復歸紅利占比高，天生就是為提領而生的；環宇盈活的復歸紅利占比不高，更像一個存錢罐——錢放著不動，長期滾雪球效果很好，但如果早期頻繁提領，就會影響后續收益。

如果你的規劃是：孩子上大學后每年固定取一筆生活費、學費出來，持續取十幾二十年，那盈聚天下能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

如果你想更早開始領錢，榮耀世代有個小亮點——支持115提領。

什么意思呢？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金，折合人民幣1萬8左右。

這個數字看起來不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

前兩天看到新聞說，2025年開始實施育兒補貼，3歲以下每孩每年能領3600元。

說實話，這點錢對于養娃來說就是杯水車薪。

教育金這事，主要還得靠自己提前規劃。

115提領的好處是：錢投進去第一年就能開始領，相當于每年給自己發個"育兒補貼"，心理上會踏實一些。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，最后幫大家總結一下：

場景A：中短期持有（5-10年），求穩、怕中途急用錢

• 榮耀世代可以考慮


• 首日保證回本83%


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保損失也不大，容錯率高


• 前18年的提領表現不算差

場景B：長期持有（20年以上），不急著用，追求最高收益

• 友邦環宇盈活更合適


• 長期收益更拔尖


• 能達到**6.5%**的收益率天花板

場景C：需要長期穩定提領，比如供孩子讀大學、留學

• 富衛盈聚天下是更好的選擇


• 18年后的提領表現碾壓其他產品


• 能保證長期有穩定的現金流

場景D：想從第一年就開始領錢

• 榮耀世代的115提領功能可以滿足


• 每年領5%


• 雖然不多但聊勝于無

給孩子存錢這事，沒有"最好"的產品，只有"最適合"的產品。

關鍵是先想清楚自己的需求：這筆錢打算放多久？中途會不會用？是想讓它滾雪球還是定期取出來用？

想清楚這些，再對號入座選產品，就不容易踩坑了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更多。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。