立橋「智選儲蓄?！梗哼@家百年金融集團的保本高息產品，99%的人沒聽說過

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。

這個消息一出，我的咨詢量直接翻了一倍。

大家問得最多的問題就是：

養老金到底夠不夠用？

現在開始存錢還來得及嗎？

我不是嚇你——中國養老金替代率只有45%，遠低于世界銀行建議的70%-80%。

什么意思？

就是你退休后，光靠社保養老金，生活水平至少要打對折。

更扎心的是，安聯集團最新報告顯示：

全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億美元。

養老這事兒，越早規劃越輕松。

今天我要介紹的這兩款產品——立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」，來自一家你可能沒聽過的百年金融集團。

5年鎖定4.48%單利，100%保證收益寫進合同，特別適合給自己存一筆確定的養老錢。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團

說到香港保險公司，大家脫口而出的往往是友邦、保誠、安盛這些"大廠"。

但今天我要說的立橋人壽，可能很多人沒聽過。

先別急著劃走。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

而立橋金融集團，成立于1913年——沒錯，比中華民國還早兩年，到今天已經整整112年了。

這是一家根植香港的全牌照金融平臺。

業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等多個領域。

在澳門，立橋銀行是當地重要的金融機構；在香港，立橋金融中心是他們自己的地標建筑。

為什么我要先講公司背景？

因為我知道很多人對"沒聽過的保險公司"有天然的警惕。

這很正常，畢竟養老錢是要放幾十年的，誰都怕踩坑。

但實力這東西，不是靠名氣吹出來的。

接下來我用數據說話。

分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"

買儲蓄險最怕什么？

怕保險公司畫大餅，實際兌現的時候打折扣。

這就是為什么"分紅實現率"這個指標這么重要——它代表的是保險公司"說到做到"的能力。

我查了立橋人壽從2020年開始公布的所有數據：

所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

尤其是他們的旗艦產品「息享年年」系列，連續4年分紅實現率100%達成。

這在香港保險市場是相當能打的成績。

再看看第三方評級：

• 財務實力評級：B+（良好）


• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）


• 評級展望：穩定


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

這個資本比率什么概念？

監管要求是150%，立橋超了50個百分點。

說白了就是兜里的錢比監管要求的還多出不少，償付能力相當充足。

更值得關注的是，2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

這說明什么？

說明越來越多的人在用真金白銀投票。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

養老這事兒，我一直說要算長遠賬。

選一家靠譜的公司，比追求那一點點收益差距重要得多。

立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利

信任的基礎打好了，我們來看產品。

先說「智選儲蓄保」，這是立橋的王牌之一。

核心賣點就一句話：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

這個數字你可能不信，我直接拿10萬美元舉例：

整付10萬美元，享5%保費折扣，實際只需交9.5萬美元。

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

**4.48%**什么概念？

現在內地銀行3年定存利率已經跌破2%，5年大額存單也就**2%**出頭。

智選儲蓄保5年保證收益，直接是大額存單的2倍多。

如果你不急著用錢，繼續放著：

• 第6年后，收益由保底+非保證紅利組成，預期回報可達5.32%


• 第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

30年后的你會感謝現在的自己。

這筆錢放在那里，不用操心，到時候就是一筆確定的養老補充金。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你更喜歡"每年都能拿錢"的感覺，立橋還有另一款——「息享年年3」。

這款產品的特色是：

保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以10萬美元整付為例（優惠后實繳9.5萬美元）：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

你可以把它當作一個5年期美元定存來用——到期直接退保，穩穩拿走這筆確定的收益。

對于養老規劃來說，這種"確定性"本身就是巨大的價值。

利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？

很多人問我：這產品好是好，但我再等等行不行？

我的回答是：可以等，但代價可能比你想象的大。

算一筆養老賬你就明白了：

內地銀行存款利率持續下調，尋找**2%**以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體也在步入降息周期——美聯儲都開始降息了，趨勢已經很明顯。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

更現實的是，12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

保險公司也在根據利率環境調整策略，優惠只會越來越少。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——這樣的產品，真的是"買一個少一個"。

延遲退休已經來了，養老金缺口只會越來越大。

與其焦慮，不如現在就開始行動。

資金周期更長？還有這些進階選擇

當然，如果你的資金周期更長，能放10-20年，還有更"猛"的選擇。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」：

• 宏利：保證回本時間18年，預期回本時間6年，前10年現金價值持續領先


• 忠意：保證回本時間14年，預期回本時間7年，中后期增速實現反超

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

簡單說：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

這兩款更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

養老規劃嘛，本來就是一場長跑。

大賀說點心里話

養老這事兒，越早規劃越輕松。

今天聊的這些產品，核心都是一個字：穩。

但產品只是工具，怎么買、買多少、怎么搭配，才是真正省錢的關鍵。