保誠「信守明天」：糾結友邦宏利一個月后，我為什么選了這匹黑馬？

你好，我是大賀。

三年前，我也是那個在友邦、保誠、宏利之間反復橫跳的80后寶媽。

當時為了給娃存一筆教育金，我前前后后對比了一個多月，問了不下十個顧問，Excel表格拉了幾十行。

說實話一開始我也擔心——保誠那時候收益不算最亮眼。

但最后我還是選了它。

現在回頭看選對了。

今年9月，保誠突然放了個大招：「信守明天」全面升級，收益直接飆到市場前列。

我第一時間研究了新版計劃書，發現這次升級不是小修小補，而是從收益到功能的全面進化。

更讓我感慨的是，2025年銀行存款利率一降再降，中小銀行3年期定存已經跌到1.2%-1.8%。

當初鎖定港險長期收益的決策，現在看來確實香。

今天我就用過來人的視角，把保誠和友邦、宏利正面PK一遍，告訴你為什么「信守明天」配得上"黑馬"這個稱號。

港險三巨頭：保誠突然發力

當初我也糾結過。

友邦品牌響、宏利歷史久、保誠規模大，三家各有各的好，選誰都有理由。

但這次不一樣了。

保誠在9月推出「信守明天」產品升級，直接打破了三巨頭之間微妙的平衡。

收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

我當時就是這么選的——不看誰名氣大，看誰產品力強。

這次保誠的升級，讓我更確信當初的選擇邏輯沒錯：港險這東西，最終還是要看數據說話。

接下來，我會從收益、提領、功能、公司實力四個維度，把三家產品拉出來正面對比。

你看完就知道，為什么我說保誠這次是真的"卷"到位了。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險最核心的訴求是什么？

當然是收益。

港險演示收益的天花板是6.5%（2025年7月保監局新規后，非港元保單上限就是這個數）。

關鍵問題是：誰能更快摸到這個天花板？

先看一組硬數據：

保誠「信守明天」升級后，28年達到6.5% IRR，是行業最快達到演示上限的產品之一。

這意味著什么？

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

就算和友邦「環宇盈活」比，也比它早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年。

假設你35歲投保，28年后你63歲，正好是退休用錢的關鍵期。

早2年達到收益峰值，意味著你在60歲出頭就能享受到最高回報，而不是等到65歲。

再看中期收益：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）

25年6.35%是什么概念？

目前市場同類產品，基本要40年左右才能達到這個水平。

保誠直接把這個時間壓縮了15年。

后來發現確實香——20-30年是「信守明天」的"黃金優勢期"，恰好覆蓋了大多數家庭用錢的關鍵期：

• 孩子上大學


• 自己退休


• 父母養老

這次升級，保誠只調高了終期紅利，保證收益沒太大變化。

有人可能會說"終期紅利不保證啊"。

但你想想，保誠敢把演示收益調這么高，背后是有底氣的——后面我會講它的歷史分紅實現率。

對于追求資金快速積累的投資者而言，「信守明天」確實更有吸引力。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益不夠，還得看"能不能用得上"。

很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"：

• 孩子教育要花錢


• 自己養老要花錢


• 突發情況也要花錢

如果錢鎖在里面取不出來，收益再高也是紙面富貴。

我當時選產品的時候，特別關注一個場景：5/6/7提領——5年交完，第6年開始每年領7%，一直領到終身。

為什么關注這個？

因為它最貼近真實需求。

孩子上小學時開始交保費，高中畢業時剛好交完，大學開始每年領錢，完美覆蓋教育支出。

現在我們把三家產品拉出來，用同樣的條件對比：

5年交，每年10萬美元，總保費50萬。第6年起每年領3.5萬（總保費的7%），一直領到終身。

結果很清楚：

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

換句話說，在關鍵用錢周期里，保誠做到了**"領得多還剩得多"**。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

剩下的錢還在漲，每年還能繼續領3.5萬，一直領到終身。

這個數據讓我想起當初糾結的那一個月。

當時友邦的顧問跟我說他們收益穩，宏利的顧問說他們歷史久。

但沒人拿具體的提領場景跟我算過賬。

現在數據擺在這里，你自己看。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

除了收益和提領，還有一個容易被忽視的點：貨幣轉換。

為什么這個功能重要？

因為港險動輒幾十年，誰也不知道未來哪種貨幣更強勢。

今天美元好，明天可能人民幣升值，后天可能英鎊反彈。

能自由轉換貨幣，就是給自己留了一條后路。

三家都說自己支持貨幣轉換，但細節差別很大：

保誠「信守明天」的貨幣轉換規則是這樣的：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 關鍵點：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后這條是重點。

友邦、安盛、中銀人壽的貨幣轉換，轉的是"同一系列下的最新計劃"。

轉換后回報和條款可能跟原來不一樣。

說白了，你轉換貨幣的同時，可能被迫換了一個新產品，收益條款全變了。

保誠是**"真轉換"**——轉換的是同一計劃，未來回報和條款跟原來完全一樣。

這意味著什么？

你不用擔心轉換貨幣后收益縮水，也不用額外支付轉換新產品的成本費用。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，這才是真正的靈活。

獨家功能：競品沒有的王炸

說實話一開始我也擔心，保誠除了收益和貨幣轉換，還有什么拿得出手的？

研究完新版「信守明天」，我發現它藏了幾個"王炸"功能，友邦和宏利都沒有：

1. 雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構**。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會因為市場波動被回調。

終期紅利雖然不保證，但有機會帶來更快的財富增長。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這個設計解決了很多人的擔憂："萬一市場不好，我的分紅會不會縮水？"

2. 市場首創：自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：

• 一筆過


• 分期支付


• 組合支付


• 自主傳承

"自主傳承"是新增的，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么叫"特定人生事件"？

新增了：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

比如你可以設置：

• 孩子大學畢業時給一筆錢


• 結婚時再給一筆


• 買房時再給一筆

甚至可以設置：如果孩子失業了，每月自動發一筆生活費。

這個功能太貼心了，解決了很多家長的擔憂："錢一次性給孩子，怕他亂花怎么辦？"

3. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是：

• 家人


• 雇員


• 甚至慈善機構

這個功能相當于把儲蓄險變成了**"自制年金"**。

你可以設置每月自動給父母打一筆養老錢，或者每年給慈善機構捐一筆款，完全不用自己操心。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

收益演示再好看，最終還是要看公司能不能兌現。

當初我也糾結過這個問題：保誠的演示收益這么高，真的能實現嗎？

現在三年過去了，我可以告訴你：保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是實打實的歷史數據，不是演示，是真金白銀兌現的收益。

再看公司財務實力：

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

結論：綜合實力保誠勝出

拉了這么多數據，最后總結一下：

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變，以**"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢**，配得上"黑馬"這個稱號。

如果你是晚提領的場景，數據更夸眼：

第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身，100年累計提領450萬美元，剩余現金價值1663萬美元可以傳承給下一代。

這個數字放在任何一家保司的產品里，都是頂尖水平。

當初我也糾結過，在友邦、保誠、宏利之間反復橫跳。

現在回頭看選對了——不是因為保誠品牌更大，而是因為它的產品力確實更強。

如果你現在也在三家之間糾結，我的建議是：

別看誰廣告打得多，拿具體的數據對比一下，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對「信守明天」有了更清晰的認識。

但說實話，光知道產品好還不夠。

怎么買、找誰買，里面的門道更多。