56%高凈值人群瘋狂加倉港險，他們看到了什么你不知道的？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過50多個企業主家庭的財富規劃。

最近胡潤百富發布了一份報告，讓我挺感慨的：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中港險以57%的占比成為首選。

這群人賺錢是一把好手，守錢更是門道精深。

他們在布局什么？

普通家庭能不能"抄作業"？

今天這篇文章，我把不同預算的配置方案一次性講透。

不管你是剛工作幾年的年輕家庭，還是有留學規劃的中產，亦或是身家千萬的企業主——都能找到適合自己的答案。

一、先找到你的預算區間

很多人一聽"香港保險"，第一反應就是"那不是有錢人才玩得起的嗎？"

說實話，這是最大的誤解。

香港儲蓄險的起投門檻，通常在5000美元/年到1萬美元/年之間。

折合人民幣，也就是三五萬塊錢一年的事兒。

我通常建議用家庭年收入的10%-20%來投保。

• 年收入30萬的家庭，每年拿出3-6萬配置港險，完全不影響生活質量


• 年收入100萬的家庭，每年10-20萬的預算，能撬動更大的資產杠桿


• 年收入300萬以上的企業主家庭，那就是另一個維度的玩法了

香港保險從不是高凈值人群專屬。

靈活的繳費方式加上低門檻，能適配從1萬到100萬人民幣的不同預算。

接下來，我按三個典型場景，給你拆解具體怎么配。

二、場景一：年輕家庭的第一份港險

適合人群：家庭年收入20-50萬，總預算10-15萬人民幣

核心訴求：用小錢啟動美元資產積累，跑贏通脹

如果你是剛成家不久的年輕人，手頭沒那么寬裕，但又想給未來多一層保障——這個場景就是為你準備的。

我先說一個大實話：如果預算太低（低于1萬美元，約7萬人民幣），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

為什么？

因為你得親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少。

預算太低的話，這些成本占比就太高了。

但如果你的預算在10萬人民幣以上，那就完全可以上車了。

推薦方案一：宏利「宏摯傳承」

這款產品的門檻非常友好：

• 15年交：最低1000美元/年，折合人民幣約7300元/年


• 5年交：最低2500美元/年，折合人民幣約1.8萬/年

如果選5年繳，5年總保費門檻只要12.5萬人民幣。

這筆錢，很多年輕家庭咬咬牙是能拿出來的。

關鍵是，你用這筆錢啟動了一個長期復利的引擎。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間——這是年輕人最大的優勢。

推薦方案二：立橋「息享年年」

如果你更看重短期的確定性，不想等太久才能用錢，可以考慮這款。

整付和5年繳的最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這款產品類似銀行存單，保證收益比例高，適合風險偏好低、希望"穩穩拿錢"的朋友。

年輕家庭配置要點

• 優先選5年繳或10年繳，分攤壓力


• 不要貪多，先上車再說，后面收入漲了可以加保


• 長期持有，復利效應遠超銀行定存，20年后你會感謝今天的自己

三、場景二：留學家庭的教育金規劃

適合人群：有子女留學計劃，總預算50-80萬美元

核心訴求：對抗教育通脹，靈活提取支付學費

如果你的孩子未來要出國讀書，這個場景一定要認真看。

先看一組數據。

《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

留學這件事，費用只會越來越貴。

今天的50萬，10年后可能只相當于30萬的購買力。

所以留學教育金的核心不是"存多少"，而是"怎么讓它跑贏通脹"。

推薦方案：周大?！附承膫鞒?」

這款產品在提領方案上做了全面優化，支持567、566、557、56789等多種提領方式。

什么意思呢？

以"567提領"為例：

• 5年繳，總保費25萬美元


• 第6年起，每年提領已繳保費總額的7%


• 也就是每年提領1.75萬美金（約12.5萬人民幣）

這筆錢可以作為孩子留學期間的生活費、零花錢補充。

如果你希望覆蓋全部學費和生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

提領后保單還在增值

很多人擔心：提領了錢，保單是不是就"空"了？

看這張表你就明白了：

周大?！附承膫鞒?」在567提領后，100年總現金價值達到4558.8萬美元，遠超其他競品。

這意味著什么？

你一邊提錢給孩子讀書，保單一邊在悄悄增值。

等孩子畢業了，這份保單還能繼續傳給下一代。

這就是我常說的：通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

留學家庭配置要點

• 提前5-10年規劃，讓復利有足夠的時間發酵


• 選擇支持靈活提領的產品，匹配留學期間的現金流需求


• 貨幣轉換功能很實用，可以直接轉成英鎊、美元、加元等，省去換匯麻煩

四、場景三：高凈值家庭的資產配置

適合人群：總預算20萬美元以上，企業主/高管家庭

核心訴求：資產隔離、債務防火墻、財富傳承

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但這類家庭買港險的邏輯，和普通家庭完全不同。

有錢人買保險不是為了收益，是為了安全。

為什么高凈值家庭需要港險？

最近財富傳承的風險案例頻發：

• 宗氏家族信托爭議鬧得沸沸揚揚


• 愛馬仕繼承人被騙150億的新聞刷屏

第一代創富者正在集中步入退休年齡，財富傳承從"可選課題"變成了"必答題"。

胡潤的報告也印證了這一點：高凈值家庭配置保險的主要目標，已經從風險轉移轉向了長期財富規劃(68%)、資產安全隔離(59%)、家庭財富傳承(51%)。

推薦配置：總資產的30%做"安全網"

我服務過的企業主家庭，通常會把**總資產的30%**配置到港險上，用于債務隔離。

為什么是30%？

• 太少了，起不到"安全網"的作用


• 太多了，影響企業經營的現金流

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

萬一企業出了問題，這筆錢能保證家人的基本生活不受影響。

賺錢是能力，守錢是智慧。

企業風險和家庭資產必須隔離——這是我反復跟客戶強調的。

傳承功能：不是分錢，是分配機制

港險還有一個很強大的功能：保單拆分與受保人變更。

什么意思？

你可以把一份大保單，拆分成多份小保單，定向傳承給特定的子女。

這樣做可以：

• 規避遺產稅風險


• 隔離婚姻風險（子女離婚時，這筆錢不會被分割）


• 隔離債務風險（子女創業失敗，這筆錢不會被追償）

傳承不是分錢，是分配機制。

這句話，希望每個高凈值家庭都能記住。

高凈值家庭配置要點

• 30%資產做安全網，睡覺都踏實


• 利用保單功能做傳承規劃，比遺囑更靈活、更安全


• 可以考慮疊加IUL萬用指數壽險，進一步放大傳承杠桿

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

五、通用技巧：優惠疊加省4萬

不管你是哪個場景，有一個技巧是通用的：疊加保司優惠，能省一大筆錢。

很多人不知道，香港保司每年會推出多輪優惠，尤其是季度末、年底的時候力度最大。

這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

2025年主流產品優惠一覽

幾個關鍵數據：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享18%回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%折扣+次年10%折扣


• 萬通富饒千秋：首年10%折扣+次年最高16%折扣

預繳優惠利率

除了保費折扣，還有一個"預繳優惠"很多人不知道。

什么是預繳？

就是把未來幾年的保費一次性交給保險公司，保險公司會給你一個利息。

看看這些利率：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

這個利率，比很多銀行理財都高。

實際能省多少？

以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠疊加后，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

換算成人民幣，就是17萬-30萬。

這筆錢，夠再買一份小額保單了。

優惠疊加要點

• 關注季度末、年底的優惠窗口，力度最大


• 預繳優惠適合資金充裕的家庭，一次性交完更劃算


• 不同產品優惠力度不同，要橫向對比

六、產品速查：2025榜單推薦

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我把香港主流分紅險產品整理了一下，大家可以參考這張表：

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元


• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元


• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

今天這篇文章，從年輕家庭到高凈值人群，把不同預算的配置方案都講了一遍。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。