157家香港保險公司，我只推薦這12家：養老金缺口51萬億，選錯保司等于白交錢

你好，我是大賀。

養老這事得早打算——這話我說了9年，現在越來越多人開始認真聽了。

2025年博鰲亞洲論壇披露了一個讓人睡不著覺的數字：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

中國基本養老保險替代率僅40%，而國際公認的"體面養老"基準線是70%。

這意味著什么？

靠社保夠嗎？

答案是：缺口至少30%。

30年后你需要多少錢？

我幫你算筆賬：假設你現在月薪2萬，按40%替代率，退休后每月只能拿8000。

但30年后的8000塊，購買力可能只相當于現在的3000塊。

這不是危言聳聽，這是擺在每個人面前的現實問題。

所以越來越多人把目光投向香港保險——長期復利、美元資產、穩定分紅。

但香港保險市場有157家保險公司同臺競技，選錯公司，可能30年后你的養老錢就打了水漂。

選擇香港保險公司，關鍵在于結合自身的保障需求、資金規劃，從品牌實力、產品匹配度等方面綜合考量。

但對于養老規劃這種超長期投資，有一個"硬指標"必須先看——國際信用評級。

選保司，先看這個"硬指標"

為什么我強調評級？

養老金規劃動輒20-30年，你需要的是一家能陪你走完全程的"長期合作伙伴"。

標普、穆迪、惠譽這三大國際評級機構，專門干一件事：評估保險公司的償付能力和財務穩健性。

簡單說，評級越高，這家公司30年后還能按時給你發錢的概率就越大。

AA級是什么概念？

意味著"極強的償付能力"，即使遇到經濟危機，也有足夠的資本扛過去。

A級是"強償付能力"，同樣值得信賴，但抗風險能力略遜一籌。

接下來，我按評級把12家主流保司分成兩個陣營，幫你快速鎖定目標。

AA級陣營：老牌巨頭的信用背書

這個陣營的保司，評級基本都在AA-到AA之間，是養老規劃的"第一梯隊"。

友邦保險（AIA）：亞洲保險的"扛把子"

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，1919年成立，1931年進入香港，至今已有94年歷史。

幾個硬數據：

• 全球評級：標普AA-、惠譽AA、穆迪Aa2——三大機構一致給出頂級評分


• 償付能力比率：長期超300%，遠超監管要求的150%


• 2024年稅后營運溢利：66億美元


• 分紅實現率：穩定在95%-105%

最后這個數據很關鍵。

分紅實現率是什么？

就是保司當初承諾給你的非保證收益，最后兌現了多少。

**95%-105%**意味著基本100%兌現，甚至略有超額。

對于養老規劃來說，分紅實現率就是你30年后能拿到多少錢的關鍵指標。

友邦的王牌產品是盈御多元貨幣3和環宇盈活，適合追求中長期穩定收益、有跨境資產配置需求的朋友。

永明保險（SUN LIFE）：8萬億資產的"隱形大佬"

很多人不知道永明，但它可能是這個名單里最"低調奢華"的一家。

永明金融1865年成立于加拿大，1892年進入香港，是香港首家跨國人壽保險公司。

更重要的是，永明管理著約8萬億港元資產，旗下五大資管公司各有所長，構建起強大的資產管理矩陣，為客戶資產的保值增值提供了強勁動力。

• 全球評級：標普AA、穆迪Aa3——標普給出的是AA，比友邦的AA-還高一檔

8萬億港元是什么概念？

相當于香港GDP的2倍多。

這種體量的資產管理能力，意味著更強的投資回報潛力。

王牌產品是萬年青星河尊享2和萬年青星河傳承2，適合追求穩健收益、有跨境資產配置和財富傳承需求的人群。

安盛保險（AXA）：全球最大保險集團

安盛1816年成立于法國諾曼底，距今已有208年歷史。

它不僅是全球最大的保險集團，也是世界領先的保險及資產管理機構。

• 全球評級：標普AA-、惠譽AA-、穆迪Aa3

安盛1995年進入香港，雖然香港業務起步較晚，但憑借全球資源和投資能力，迅速躋身頭部。

王牌產品是摯匯儲蓄計劃（優化版），適合追求高收益、有長期投資規劃的投資者。

宏利保險（MANULIFE）：連續5年"客戶最滿意"

宏利1887年成立于加拿大，1897年在香港開業，為香港及澳門超過250萬客戶提供服務。

• 全球評級：標普AA-、惠譽AA-、穆迪Aa3


• 資產總值：4425億加元


• 榮譽：連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】

"客戶最滿意"這個獎不是花錢買的，是真金白銀的口碑投票。

對于養老規劃這種需要長期服務的產品，客戶滿意度直接決定你未來幾十年的體驗。

王牌產品是宏摯傳承，看重保證收益、有長期財富傳承需求的人群可以重點考慮。

A級陣營：新興與中資的穩健表現

A級評級意味著"強償付能力"，雖然比AA級略低一檔，但同樣是值得信賴的選擇。

這個陣營里有兩類公司：新興勢力和中資背景。

新興勢力：靈活創新

富衛保險（FWD）

李澤楷旗下盈科拓展集團控股，2013年成立，是這個名單里最年輕的一家。

但年輕不代表弱——富衛2024年市場份額躍居第六，保費203億港元。

• 全球評級：惠譽A、穆迪A3

富衛在香港市場發展迅速，致力成為泛亞洲領先的保險公司。

業務遍布香港、澳門、泰國、印尼、菲律賓、新加坡、越南、日本及馬來西亞。

王牌產品是盈聚天下，適合追求高折扣、高回報，且對資金靈活性要求高的人群。

忠意保險（GENERALI LIFE）

忠意集團創于1831年，是這個名單里歷史最悠久的公司之一。

香港忠意保險1981年進入香港，作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。

• 全球評級：惠譽A、穆迪A3

王牌產品是啟航創富，適合有多樣化需求，希望在保障基礎上實現資產增值的人群。

周大福人壽（CTF LIFE）

原名富通保險，成立于1985年，2024年正式更名為"周大福人壽"。

投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機構合作。

• 全球評級：惠譽A-、穆迪A3

周大福注重提領靈活性和產品過往分紅表現，這款產品值得關注。

王牌產品是匠心傳承2。

萬通保險（YF LIFE）

港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。

• 全球評級：惠譽A-

萬通適合有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

王牌產品是富饒千秋Plus。

中資背景：本土化服務

國壽（海外）

背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。

• 全球評級：標普A、穆迪A1——注意，穆迪A1是A級里的最高檔

國壽（海外）作為央企，實力雄厚，給人很強的信任感。

王牌產品是傲瓏盛世，適合追求穩健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現金流需求的人群。

太保（香港）

中國太保集團成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險公司。

太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司。

• 全球評級：標普A、穆迪A3

王牌產品是世代悅享2和金如意，對于有高端養老社區需求，同時希望配置香港保險的人群可以考慮。

太平（香港）

中國太平旗下的專業壽險公司之一，2015年正式開業。

依托強大的國資背景，為客戶提供穩定的服務。

王牌產品是頤年樂享2和喜樂無憂，對有跨境需求，同時信賴國資品牌的人群來說是不錯的選擇。

評級之外，還要看什么？

評級是"門檻"，但不是唯一標準。

選養老保險，還要看這幾個維度：

1. 市場份額與保費規模

友邦2024年總保費收入871億港元，市場份額16.4%，穩居第一。

富衛2024年市場份額躍居第六，保費203億港元，增速驚人。

市場份額意味著什么？

客戶用腳投票的結果。

2. 客戶滿意度

宏利資產總值4425億加元，連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

養老規劃動輒30年，中間會涉及保單變更、理賠、提領等各種服務。

客戶滿意度高，意味著你未來幾十年的體驗有保障。

3. 產品特性

周大福注重提領靈活性和產品過往分紅表現，這款產品值得關注。

萬通適合有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

不同保司的產品各有側重：有的保證收益高，有的提領靈活，有的支持多幣種轉換。

選產品要結合自己的需求。

3類人群，3種選擇

說了這么多，到底怎么選？

我幫你總結成3句話：

第一類：追求穩健的"保守派"

如果你看重大品牌全球布局、長期分紅穩健性，可選老牌跨國巨頭——友邦、安盛、宏利、永明。

這些公司歷史超過100年，穿越過多次經濟周期，分紅實現率穩定。

對于養老規劃這種超長期投資，穩定壓倒一切。

第二類：偏好中資的"本土派"

如果你偏好本土化服務、看重內地聯動+便捷性，可選中資背景保司——國壽海外、太平香港、太保香港。

中資保司的優勢是服務網絡覆蓋內地，溝通更順暢，對于經常往返兩地的朋友更方便。

第三類：追求靈活的"創新派"

如果你追求創新、靈活提領，或為年輕家庭做理財規劃，可選新興勢力保司——富衛、萬通、周大福、忠意。

這些公司產品設計更靈活，提領方式更多樣，適合對資金流動性有要求的年輕家庭。

總結：用數據說話，用需求決策

買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。

養老規劃是一場馬拉松，你需要的不是短期沖刺最快的選手，而是能陪你跑完全程的穩定伙伴。

12家保司，3個陣營，各有所長。

AA級保司償付能力更強，A級保司同樣穩健且各有特色。

2025年延遲退休政策正式啟動，養老金可支付月數從2011年的18.3個月降至約12個月。

社保壓力越來越大，第三支柱個人養老金的配置已經刻不容緩。

養老這事得早打算。

選對保司，就是為30年后的自己存一份安心。

大賀說點心里話

選對保司只是第一步，怎么買、什么時候買、買多少，這里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的價格可能差出10萬。