友邦盈御3：連續十年銷冠的"穩妥之選"，有個真相必須先說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫500多位港險小白完成了人生第一單。

2025年一季度，全港新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創下2001年以來的季度新高。

你是不是也心動了？

但第一次買港險，最怕的不是收益不夠高，而是選錯產品交學費。

今天聊的這款產品——友邦「盈御多元計劃3」，市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

連續十年新造保單數目第一，24年上半年在香港保險長期業務里拿下9個第一。

但我必須先把話說在前頭：盈御3不是收益最高的產品。

直說：盈御3不是收益最高的產品

第一次買港險，別踩坑。

我見過太多人被"收益最高"四個字吸引，結果買了不適合自己的產品。

所以今天我不打算吹盈御3有多好，而是先告訴你它的"短板"在哪。

目前香港儲蓄險的頂尖收益水平是什么？

第30年能做到6.54%。

而盈御3呢？

第30年的預期收益是6.10%。

長期來看，盈御3的收益最高能做到7.19%，僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%，和安盛盛利的7.21%。

說白了，在前期的收益略差一些，盈御3不是班里的第一名，但能穩定排在前五。

你可能會問：既然不是最高，為什么還要考慮它？

別急，這背后有原因的。

新手最怕選錯，我先把差距算清楚，你再決定這個"差距"是否能接受。

差距有多大？用566提領方式算筆賬

大部分人買港險，不會把錢放著幾十年一直不動。

所以除了看"賬面收益"，更要看"拿錢之后還剩多少"。

這里用最常見的566提取方式來算筆賬：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

第20年：你已經累計提取了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也能排到前10名，和頂尖產品對比，相差了17萬左右。

第40年：你累計提取了更多，賬戶現金價值有84萬左右。

但如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，現金價值少了超過150萬美元。

在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

而且越往后收益差距越大。

150萬美元的差距，確實不小。

但問題來了：為什么會差這么多？

是友邦不行嗎？

不是的。

這是兩種完全不同的投資策略。

為什么差這么多？投資策略的本質區別

先求穩，再求高。

這是我給港險新手的第一條建議。

盈御3和匠心傳承2躍進版的收益差距，根本原因在于投資策略完全不同。

盈御3的策略：固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

匠心傳承2躍進版的策略：固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。

而股權類的資產最低都有60%，最高可以做到85%。

一個最高100%固收，一個最高85%股權。

這就像是兩個人的理財風格：一個把大部分錢存銀行買國債，一個把大部分錢投股市。

牛市的時候，后者賺得更多。

但遇到市場波動，前者睡得更安穩。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

對于第一次買港險的人來說，大品牌不會讓你交學費。

穩健，有時候比高收益更重要。

穩健的代價與價值：2378億美元的底氣

"穩健"這個詞說起來容易，但拿什么來保證？

答案是：真金白銀的投資布局。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？

友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動而被迫調倉。

政府機構的債券投資為728億美元，平均債券評級為A+，保持著一貫的穩健風格。

友邦在投資上相對穩定，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

這就是穩健的代價與價值：收益可能不是最高的，但兌現能力是有保障的。

分紅兌現力：終期紅利108%，全港第一

說到兌現能力，就不得不提分紅實現率。

多地監管部門最近發布風險提示，警惕港險的銷售誤導、退保損失等風險。

新手更應該關注的不是"計劃書上寫了多少"，而是**"實際能拿到多少"**。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到了93.9%，分紅實現率是相當不錯的。

具體來看：

• 周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里能排到第7位，屬于中間水平。


• 終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

終期紅利108%是什么概念？

就是計劃書上寫的數字，實際兌現的時候不僅沒打折，還多給了8%。

入門產品選對了，后面才好辦。

對于第一次買港險的人來說，93.9%的平均分紅實現率，就是一份信任背書。

友邦的市場地位：9個第一不是偶然

24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一：

有效保單數目第一、新造保單數目第一、在岸新造保單數目第一……

更重要的是，友邦新造保單數目連續十年稱冠。

十年，不是一兩年的偶然爆發，而是持續穩定的市場認可。

盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇，不是沒有原因的。

大品牌、高分紅實現率、穩健的投資策略，這些對于新手來說，比多幾個點的收益更重要。

股東陣容：六大萬億機構的共同選擇

友邦的股東陣容，也值得說一說。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

公司債券組合達到750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

穩健，是刻在友邦骨子里的基因。

靈活性與附加功能一覽

除了收益和穩健，盈御3的靈活性也值得一提。

提取方式多樣：支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

貨幣轉換靈活：盈御3支持9種貨幣轉換——人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元，可以最大程度的避免匯率風險。

紅利鎖定+解鎖：友邦首創紅利解鎖功能，可以把鎖定的紅利重新轉換成復歸紅利和終期紅利，繼續參與投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

專屬App：友邦有自己的app，可在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

卓越成績獎：孩子考試成績優秀還能拿獎金，全球前10大學錄取可獲2800美元。

結論：穩健派的最優解

總結一下。

友邦盈御多元計劃3收益最高能達到7.19%，在主流產品里能排前五。

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車，門檻不高。

選它不會出錯，收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、能承受更高波動，那可能有更適合你的選擇。

第一次買港險，別踩坑。先求穩，再求高。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。