友邦「活然人生」+「環宇盈活」：延遲退休時代，這套組合憑什么讓我勸你閉眼沖？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊一個扎心的話題——養老這件事。

2025年1月1日起，延遲退休正式實施。

男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55-58歲。

這意味著什么？

意味著你領養老金的時間推遲了，但更扎心的是：中國養老金替代率僅45%，遠低于55%的國際警戒線。

換句話說，退休后靠社保，你只能拿到在職工資的不到一半。

安聯《2025年全球養老金報告》更是指出：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這不是危言聳聽，而是擺在每個人面前的現實。

現在不規劃，以后沒得選。

今天我要介紹的友邦「活然人生」+「環宇盈活」組合，就是我研究了50多款港險后，認為最適合普通家庭的"養老金自救方案"。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

我先給你講一個真實的案例。

Lisa，35歲，剛生完寶寶。

她老公是程序員，家庭年收入還不錯，但她最近特別焦慮。

"大賀，我算了一筆賬，孩子18歲出國留學，4年至少要150萬人民幣；我和老公60歲退休，按現在的生活水平，每年至少要40萬開支；萬一中間出點什么事，家里還得有一筆應急錢……"

她問我："年度預算10萬美元，怎么分配才能全覆蓋？"

這個問題，其實是大多數35-45歲家庭的共同焦慮：

• 孩子教育：15年后要用，不能虧


• 自己養老：25年后要用，要夠花


• 家庭保障：隨時可能用，不能沒有

三個需求，三個時間點，一筆錢怎么分？

我幫她設計了一套方案：70%儲蓄險 + 30%人壽險。

這套組合的核心邏輯是：用儲蓄險解決"錢從哪來"的問題，用人壽險解決"萬一出事"的問題。

接下來，我一步步拆解給你看。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

教育金規劃有個核心原則：?？顚Ｓ茫€健增值。

為什么？

因為孩子上大學的時間是固定的，你不可能因為股市跌了就讓孩子晚兩年入學。

Lisa的方案是這樣的：

• 儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元


• 總投入35萬美元，鎖定未來教育金

這款產品的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"：

預期7年回本，第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍。

關鍵來了——保單第15年（Lisa 50歲），孩子剛好15歲準備讀高中。

這時候每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋。

而且提取之后，保單里還有剩余價值繼續增長，為后面的養老做準備。

時間是最好的朋友。

早規劃15年，教育金問題就這么解決了。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

Lisa的方案中，30%的預算用來配置人壽險：

• 人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元

總投入15萬美元，撬動45萬美元保障，杠桿率3倍。

這款產品的保障設計非常實在：

1. 身故賠償

賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后還可疊加非保證終期紅利。

2. 意外身故加碼

附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，額外賠付200%基本保額。

總保障最高達基本保額的300%，單受保人累計限額100萬美元。

也就是說，Lisa投入15萬美元，在意外情況下最高可以獲得135萬美元的保障（45萬×300%）。

這就是"以小博大"的保障杠桿。

對于剛生完孩子的家庭來說，這份保障意味著：即使最壞的情況發生，孩子的教育和家庭的生活也不會受到太大影響。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金解決了，保障也有了，接下來是最重要的問題：養老怎么辦？

我幫你算一筆賬。

國新辦2025年1月的數據顯示，中國60歲以上人口已突破3億，占總人口22%。

社科院預測，第一支柱養老金結余2035年左右將被耗盡。

這意味著什么？

意味著80后、90后這一代人，退休時能領到的社保養老金，可能比現在的退休老人少很多。

靠社保養老？不夠。

Lisa的方案中，這套組合在60歲后可以這樣用：

• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元（約37萬人民幣）


• 相當于每月3萬多人民幣的"退休工資"

而且這筆錢不是一次性取完，而是細水長流，活多久領多久。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，就可以申請定期提取保單價值。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

更重要的是，這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構、養老院。

完美適配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

到Lisa 80歲時：

• 總現金價值：1335萬美元


• 總身故賠償：185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

這就是"時間復利"的力量。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

很多人買保險只看收益，卻忽略了一個更重要的問題：這筆錢最后怎么給到家人？

「活然人生」在傳承設計上，可以說是市場上最靈活的。

1. 產品基礎

• 終身分紅保險計劃


• 可選5年繳或30年繳


• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲

以47歲男士為例，投保5萬美元保額，總保費僅需24,808美元，5年繳清。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

2. 資產配置策略

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

這種"穩健為主、進取為輔"的配置，確保了長期收益的穩定性。

3. 身故賠償支付方式

這是「活然人生」最有特色的設計——你可以提前規劃好，身故賠償怎么發給受益人。

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 部分一次性 + 余額分期

4. 市場首創「受益人靈活選項」

你可以設定：當受益人達到指定年齡（比如26歲），或罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等），就可以按照預設的方式收取賠償。

這意味著什么？

意味著你可以確保孩子在成年后才能動用這筆錢，避免"敗家子"風險。

5. 免付保費保障

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這個設計太貼心了——萬一中途出事，保單不會斷，保障繼續有效。

為什么是70%+30%的黃金比例？

很多人問我：為什么是70%儲蓄險 + 30%人壽險？

能不能全買儲蓄險收益更高？

我幫你算一筆賬。

如果全買儲蓄險：

• 收益確實更高


• 但萬一出事，家庭沒有保障


• 孩子教育、配偶生活都會受影響

如果全買人壽險：

• 保障很足


• 但現金價值增長慢


• 教育金、養老金都沒著落

70%+30%的組合呢？

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合后：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元


• 儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

為什么這個組合值得你認真考慮？

? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，長期回報潛力優于單一產品

? 性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭

? 資金使用靈活：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取

? 保障全面：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋

這就是我說的"黃金比例"——不是拍腦袋想出來的，而是基于大量客戶案例測算出來的最優解。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到開頭的問題：延遲退休時代，靠社保養老夠嗎？

答案很明顯：不夠。

中國60歲以上人口已突破3億，養老金替代率僅45%，第一支柱養老金2035年左右可能耗盡……

現在不規劃，以后沒得選。

友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

如果你也在35-50歲這個階段，面臨教育金、養老金、家庭保障的多重壓力，這套組合值得你認真考慮。

早規劃早安心。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。

但怎么買、找誰買，里面的門道可太多了。

如果你想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障，下面這張圖一定要看。