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國壽「萬里優悠」：銀行都在拋房了，你的資產配置還只盯著房子？
你好，我是大賀。
前幾天刷到一條新聞，蘭州農商行在京東平臺上架了100套住宅，單價2000元/平方米——市場價的四折。
不是開發商甩賣，是銀行在拋房。
這條新聞讓我想起最近服務的一位客戶。
他在北京有三套房，賬面資產過億。
但去年想賣一套給女兒湊留學資金，掛了8個月，降價三次，才勉強成交——成交價比買入價還低了15%。
"大賀，我突然發現，我的錢都「凍」在房子里了。"
這句話，最近我聽到的頻率越來越高。
低利率時代，你的錢正在「隱形縮水」
中指研究院的數據擺在那里：
2025年1-10月，全國法拍房成交僅13.8萬套，成交金額同比暴跌22.5%，平均折價率74.4%。
翻譯成人話：房子掛出去，七折都不一定賣得掉。
這還只是房產。
銀行理財呢？
3%的收益已經算"高息"了。
國債呢？
十年期收益率跌破2%。
股市呢？
2024年上證指數全年波動超過30%，多少人進去"抄底"，出來"割肉"。
興業銀行發布的《2025年居民家庭財富配置白皮書》里有句話說得很直白：
低利率時代，依賴單一資產的風險越來越大。
當前居民資產**84.53%**投資于低風險產品，但問題是——這些"低風險"產品的收益正在被通脹一點點吃掉。
你以為錢放著沒動，其實它每天都在"隱形縮水"。
我服務過的高凈值客戶，有一個共識越來越清晰：
有錢人的第一課，是保住本金。
但怎么保？
把錢放銀行，利率跑不過通脹。
買房子，流動性危機就在眼前。
買股票，波動大到睡不著覺。
這就是2026年的現實：
在不確定的世界里，確定性才是最大的奢侈。
達標中產家庭的數據很說明問題：
- **76.3%**持有股票/基金
- **65.8%**購買商業保險
- **43.2%**配置海外資產
注意最后一個數字——43.2%。
這意味著，接近一半的中產家庭，已經開始把資產"搬"到海外了。
不是因為他們不愛國，而是因為他們懂一個道理：
不要把所有雞蛋放在一張桌子上。
「確定性」才是這個時代最稀缺的資產
所以今天，我想聊一款產品——國壽（海外）「萬里優悠」。
這是2026年開門紅的重磅產品，我研究了很久，覺得它解決了一個核心問題：
在低利率時代，怎么獲得一份「寫進合同」的確定性收益？
先說最核心的一點：
保證派息4%，寫進合同。
不是"預期"，不是"目標"，是白紙黑字的剛性承諾。
具體怎么兌現？
預繳模式下，從第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。
剛性兌現26年。
無論市場怎么波動，無論利率怎么跌，這筆錢都會準時到賬。
我問過很多客戶一個問題：
你愿意用一部分資產，換一份26年的"確定性"嗎？
大多數人的回答是：
太愿意了。
因為他們經歷過2022年的股市暴跌。
經歷過2024年的房產縮水。
經歷過理財產品"破凈"的驚魂時刻。
他們不缺賺錢的能力，缺的是一份"睡得著覺"的安心。
「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱低風險偏好者的終極答案。
央企背書：這份承諾憑什么可信
說到這里，你可能會問：
憑什么相信這份承諾能兌現？
這個問題問得好。
我服務高凈值客戶這么多年，有一條鐵律：
承諾值不值錢，要看誰在承諾。
國壽（海外）是誰？
中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓伞?/strong>
注意這幾個關鍵詞：唯一、全資、財政部、社?；?。
翻譯一下：這是央企的親兒子，不是什么合資公司、參股公司，是100%控股。
再看評級：
穆迪A1，標普A，償付充足率208%。
這是什么概念？
穆迪A1是"上中級"信用評級，意味著違約風險極低。
償付充足率208%，意味著每100塊錢的負債，公司有208塊錢的資產來兜底。
但光有背景還不夠，關鍵是怎么投資。
國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。
更重要的是投資策略：
90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。
什么叫投資級債券？
就是那些信用評級BBB-以上、違約風險極低的債券。
簡單說，就是"不求暴利，只求穩贏"。
這種投資理念，在牛市里可能跑不贏那些激進的基金。
但在熊市里，它能讓你睡得著覺。
國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有硬核兜底。
資產配置的核心是分散風險。
而這款產品，本身就是一個"分散風險"的載體——央企信用托底，全球資產分散，固收策略穩健。
100萬美金實測：26年每年到賬多少錢
說了這么多，不如算一筆賬。
以**100萬美金、5年預繳（預繳利率3.5%）**為例：
- 基本金額：100萬美元
- 預繳總保費：約97.1萬美元
- 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）
26年，每年38,800美元，準時到賬。
26年累計領取多少？
100.88萬美元——超過你的本金。
但這還沒完。
26年后，保單剩余價值是多少？
145萬美元。
也就是說：
前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。
我給客戶講這個產品的時候，經常用一個比喻：
這就像你買了一棵搖錢樹。
前26年，每年固定掉下來38,800美元的果子，你只管接著就行。
26年后，樹還在，而且越長越大。
從第31年起，周年分紅接力派發，繼續每年38,800美元，直至終身。
如果一直不動呢？
- 23年：本金翻2倍
- 47年：本金翻5倍
- 60年：本金翻10倍
- 100年：本金增長至130倍
長期回報IRR高達6.23%。
這就是美式分紅的魅力：
短期有確定性現金流，長期有復利增值空間。
攻守兼備，才能穿越周期。
分紅實現率：歷史數據會說話
你可能還會問：
這些數字都是"預期"的，萬一到時候兌現不了呢？
這個問題，要用歷史數據來回答。
國壽（海外）的分紅實現率，堪稱"教科書級"：
- 過往所有終期紅利實現率都在100%及以上
- 發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%
什么叫"100%實現率"？
就是當初承諾給你多少，最后就給你多少，一分不少。
這個成績，在香港保險市場里是頂尖水平。
為什么能做到？
因為背后站著的是全球最頂尖的投資機構：
貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……
這些名字，隨便拿一個出來，都是資產管理行業的"天花板"。
國壽（海外）把錢交給他們打理，然后把收益分給保單持有人。
這就是為什么我說：
分紅實現率表現堪稱「教科書級」。
不是因為他們運氣好，而是因為他們找對了人。
理性看待：它不適合誰，適合誰
說了這么多優點，我也要客觀說一下這款產品的"局限"。
如果單純比拼二三十年后的內部回報率（IRR），「萬里優悠」的預期收益大約在3%-4%區間。
這與市場上一些主打長期增值、預期IRR可達**6%**甚至更高的英式分紅儲蓄險相比，確實不占優勢。
但這并非缺點，而是其實現「高保證現金流」目標所必然伴隨的特性。
簡單說：
你要確定性，就要犧牲一部分"可能性"。
但如果把「萬里優悠」和同類型的美式分紅產品對比，它在流動性、安全性和收益性上，都領先于友邦、宏利等市場同類產品。
第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強。
短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀。
所以，它不適合追求資產短期暴增的投資者。
如果你想三五年翻倍，這款產品不適合你。
但它是以下幾類人群的"天菜"：
1. 極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」
對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。
這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。
2. 為子女規劃明確教育金的父母
孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。
用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的、確定的"教育年金"，是最高級的規劃。
3. 臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士
對于**35歲+**的人群，未來20年正是退休生活過渡期。
一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。
4. 擁有多元化資產配置的高凈值人士
在資產組合中，需要配置一部分低波動、高確定性的「防守型」資產，以平衡整體風險。
配置一部分防守型資產，才能睡得安穩。
**「萬里優悠」**正是此類資產的杰出代表。
開門紅限定：如何鎖定3.5%預繳利率
最后說一下怎么買。
這次開門紅，國壽（海外）給出了誠意十足的預繳優惠：
5年預繳，享3.5%保證優惠利率。
什么概念？
以5萬美金×5年為例：
- 年總保費：25萬美元
- 預繳模式下實際保費：23.3萬美元
- 直接省下16,346美金（約11萬人民幣）
相當于首期保費打了個七折。
更少的投入，獲得相同的保障。
2025年上半年的數據顯示，國壽海外標準保費排名全港第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。
這兩年業績擴展速度很快，說明市場認可度在持續提升。
另外，這款產品還兼具保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制、身故賠償自選賠付方式等信托功能。
實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。
「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。
大賀說點心里話
房產流動性危機、低利率時代、資產荒蔓延……
這些問題不會因為我們不看就消失。
但問題的另一面是機會：
當大多數人還在焦慮的時候，少數人已經開始行動了。
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