萬通「富饒萬家」：被忽視的養老+傳承雙殺神器，解決了99%港險的3個致命短板

你好，我是大賀。

最近咨詢我的客戶里，有一類人特別多——手里有美元、計劃送孩子留學或者自己有移民打算的家庭。

他們的焦慮出奇一致：

錢放在哪里，才能既安全增值，又能靈活應對未來的不確定性？

說實話，這個問題在2026年的今天變得更加緊迫。

QDII額度限購、美元理財被匯率"吃掉"收益、國內利率持續下行……跨境家庭的資產配置，從來沒有像現在這么難。

而我今天要聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，恰好是我認為當下最能解決這類焦慮的港險之一。

不是因為它收益最高。

而是因為它把"養老確定性""傳承靈活性""收益兌現能力"這三個最核心的痛點，都給出了實打實的答案。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

在我服務跨境家庭的這些年里，聽到最多的三個問題是：

第一，養老金夠不夠？

很多人買儲蓄險，本質上是想給自己攢一筆"老了以后每個月能領錢"的養老金。

但問題是，大部分儲蓄險只能"提取"，不能"轉年金"——你60歲開始領，領多少、領多久，全靠自己規劃。

萬一活太久錢領完了呢？

萬一提前領太多，后面不夠用呢？

這種不確定性，是很多人心里的隱痛。

第二，傳承怎么安排？

有兩個孩子的家庭、有海外身份的家庭、擔心自己萬一出意外的家庭……他們需要的不只是"把錢留給下一代"。

而是"怎么分、分給誰、什么時候分、分多少"。

傳統保單的傳承功能太單一，要么只能指定一個人，要么分拆起來麻煩，根本滿足不了復雜家庭的需求。

第三，分紅能不能兌現？

這是港險最被詬病的問題。

計劃書上寫的6%、7%，真的能拿到嗎？

買了5年、10年之后，分紅實現率只有60%、70%，那不是白折騰了？

這三個焦慮，我稱之為"港險配置的三座大山"。

而萬通「富饒萬家」這次升級，幾乎是沖著這三座大山來的。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老這件事。

市面上絕大多數儲蓄險，本質上是"存錢+提錢"的模式。

你存進去，它幫你增值，你想用的時候再提出來。

但問題是：提多少、提多久，全靠你自己把控。

這對普通人來說太難了。

你怎么知道自己能活多久？

你怎么知道每年提多少才不會提前花光？

你怎么應對通脹、應對突發的醫療支出？

萬通「富饒萬家」解決這個問題的方式非常直接：支持12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成年金——每個月、每個季度、每年固定領一筆錢，領到終身。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要固定金額？有定額終身年金


• 擔心通脹？有遞增終身年金（每兩年遞增5%）


• 想和配偶一起領？有聯合年金領取人選項


• 擔心萬一早走、錢沒領完？有100%現金價值回奉保證


• 擔心老年癡呆或重疾？有危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障……

說句大實話：目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

這意味著什么？

意味著你買的不只是一份儲蓄險，而是一份"可以隨時變成養老年金"的終身現金流保障。

雞蛋不能放一個籃子里，養老金也不能只靠"自己算"。

有一份確定性的終身現金流兜底，心里才踏實。

所以我一直說，作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承。

我見過太多家庭，因為傳承規劃不清晰，最后鬧得不愉快。

有的是只指定了一個繼承人，結果這個人比投保人還早走，保單陷入法律糾紛。

有的是想把保單分給兩個孩子，但產品不支持分拆，只能退保重買，白白損失一大筆錢。

還有的是投保人突然失能，保單沒人能管，家里人干著急……

萬通「富饒萬家」這次升級，把傳承功能做了大幅強化。

核心就是兩個字：靈活。

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1個后備人員。

萬一這個人出意外，整個預備方案就失效了。

現在可以指定3個人，按順序繼承，有備無患。

第二，保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

比如你有兩個孩子，想把一份保單分成兩份，分別給他們。

現在不僅可以分拆，還可以為每份分拆保單各指定3個繼承人。

第三，新增彈性提取權益。

這個功能特別實用。

你可以從第1個保單周年起申請設立指示，指定一個人定期領錢。

比如每個月給父母賬戶打養老金，或者給在國外讀書的孩子打生活費——設置一次，自動執行，省心省力。

第四，原有功能全部保留。

包括：

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期


• 保費豁免等

跨境家庭必須有貨幣思維，同樣也必須有傳承思維。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

第三個焦慮，也是最核心的焦慮：分紅能不能兌現？

港險的分紅是"預期"的，不是"保證"的。

計劃書上寫6%，實際可能只有4%、5%，甚至更低。

這是很多人對港險最大的顧慮。

怎么判斷一家公司的分紅靠不靠譜？

最直接的方式就是看分紅實現率——歷史上，它承諾的分紅，實際兌現了多少？

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

為什么萬通能做到？

這就要看它背后的實力了。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在投資策略上，萬通以債券為主，分散策略強。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

全球資源布局，收攬全球稀缺標的，在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

美元資產不是投機，是配置。

而配置的前提，是找到一個靠譜的"容器"。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了養老、傳承、兌現三大焦慮之后，我們再來看看「富饒萬家」的收益表現。

一句話總結：收益表現堪稱"蛻變"。

以市場主流的5年繳費計劃為例：

• 回本快：預期7年即可回本，保證13年回本。很多競品需要18-25年才能保證回本，差距明顯。


• 保證高：保證收益率峰值能達0.55%，在市場中位居前列。當前市場上保證收益率能夠超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」正是其中之一。


• 中期強，后勁猛：第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍；第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍；第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍。

從預期回報率來看：

第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

這個"登頂"速度意義重大。

對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

橫向對比市場上的頂級產品，「富饒萬家」的綜合競爭力同樣亮眼。

在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，它已穩居市場第一梯隊，直接追平了像友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這樣以收益見長的產品。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

這里多說一句。

2025年美聯儲累計降息75個基點，聯邦基金利率降至**3.50%-3.75%**區間，美元存款利率持續下行。

很多人配置的美元理財，收益被利率下降"吃掉"了一大塊。

而「富饒萬家」長期鎖定6.5%預期復利，不受美聯儲降息影響。

對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

最后說一個很多人容易忽略的功能：多幣種轉換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。

保單生效1年后，可隨時自由轉換貨幣。

這個功能對跨境家庭來說太重要了。

2025年，人民幣對美元累計升值3.4%，很多配置年化3%美元理財的人，扣除匯兌損失后實際收益接近為零甚至虧損。

匯率波動是風險也是機會——關鍵是你有沒有工具去應對。

同時，QDII、互認基金額度緊張出現限購，國內投資者投資美元資產的渠道越來越窄。

港險美元保單是配置美元資產的便捷通道，無額度限制。

10種貨幣隨時切換，這才叫靈活。

對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭，這個功能提供了極大的便利。

孩子去美國讀書，可以用美元。

去歐洲，可以轉歐元。

回國發展，可以轉人民幣。

一份保單，覆蓋全家的貨幣需求。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是市場上收益最高的產品。

但它可能是解決核心焦慮最徹底的產品：

• **養老焦慮？**12種年金轉換，鎖定終身現金流


• **傳承焦慮？**多人提名+保單分拆，靈活定制


• **兌現焦慮？**95%+分紅實現率，2853億美元資產背書


• **匯率焦慮？**10種貨幣自由切換，對沖單一風險

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯


• 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承

大賀說點心里話

這篇文章講的是產品本身的價值。

但怎么買、從哪個渠道買，其實藏著更大的信息差。

同樣一份保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。

想知道具體怎么省錢、怎么避坑？

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