萬通「富饒萬家」升級測評：美元保單狂飆30年6.5%，但人民幣保單有個坑必須說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

最近后臺問萬通新品的人特別多，尤其是「富饒萬家」和「富饒千秋」到底選哪個。

說實話，這次萬通的產品升級，我研究完第一反應不是"真香"，而是——得分人群說。

為什么？

因為這次升級，美元保單確實"狂飆"了，但人民幣保單反而"縮水"了。

如果你不分青紅皂白就沖新款，可能踩坑。

養老這事得早打算，但更得打算對。

今天這篇，我把新舊兩款產品的收益、功能、優惠全拆開，幫你精準對號入座。

一、升級≠全面提升，先看這個"坑"

很多人看到"升級"兩個字就興奮，覺得新款一定比舊款好。

但萬通這次升級，人民幣保單是實打實地降了。

我直接上數據：

以5年繳保單為例，「富饒萬家」人民幣保單的預期收益：

• 第10年：從3.05%降到2.60%


• 第20年：從5.98%降到5.54%


• 第30年：從6.30%降到6.01%

更扎心的是，IRR登頂6.5%所需時間，從42年拉長到了94年。

什么概念？

舊款42年能達到的收益天花板，新款要94年。

你今天30歲投保，舊款72歲能登頂，新款得活到124歲。

所以我說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你鐵了心要買人民幣保單，別猶豫，沖舊款。

但如果你選的是美元保單，那就是另一個故事了。

二、但美元保單，真的"狂飆"了

人民幣保單降了，美元保單卻是實打實地漲了，而且漲得很猛。

算筆賬你就明白了：

「富饒萬家」美元保單5年繳：

• 第10年預期IRR：4.19%


• 第20年預期IRR：6%


• 第30年預期IRR：6.5%

重點來了——比舊款提前11年登頂6.5%。

舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%的收益天花板，新款30年就到了。

這意味著什么？

同樣一筆錢，放30年：

• 舊款預期總現金價值約460%已繳保費


• 新款預期總現金價值超過640%已繳保費

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2這些頂級收益產品。

這張圖是官方的現金價值演示表，你可以清楚看到，20年后的收益曲線明顯陡峭了。

這不是玩數字游戲，是實打實的復利加速。

為什么美元保單能升級這么多？

說白了，萬通這次把資源集中到了美元資產配置上。

美元保單的底層資產收益更高，加上美聯儲降息周期剛開始，現在鎖定高收益是個好時機。

三、回本速度：依然是市場前列

收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。

很多人買儲蓄險，最怕的就是錢被"套牢"。

「富饒萬家」的回本速度沒有因為升級而變慢：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

什么叫"預計回本"和"保證回本"？

預計回本是按照當前分紅實現率計算的，保證回本是最差情況下的底線。

萬通的分紅實現率這幾年都在100%以上，所以預計回本的參考價值很高。

再看早期收益：第10年預期總現金價值超過145%已繳保費。

也就是說，10年翻1.45倍，年化4.19%。

對于一款儲蓄險來說，這個早期表現相當能打。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

很多客戶問我：孩子留學要用錢，能不能買港險？

我的回答是：如果10年內要用，選回本快的產品；如果20年后才用，選長期收益高的產品。

「富饒萬家」兩頭都能兼顧，這就是它的競爭力。

四、紅利結構沒砍，提領更穩

很多產品升級收益，背后是砍保證、調結構。

比如把復歸紅利占比降低，全靠終期紅利撐場面。

這種"升級"，提領的時候就露餡了。

但「富饒萬家」這次升級，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這意味著什么？

復歸紅利是"鎖定"的，一旦派發就進入保單，不會因為市場波動而減少。

終期紅利是"浮動"的，退保時才結算，受市場影響大。

復歸紅利占比高，提領時的確定性就強。

萬通的復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

自己的養老自己扛，養老金可不能靠"預期"。

我見過太多客戶，買了終期紅利占比過高的產品，到了提領時發現實際拿到手的錢比計劃書少一大截。

「富饒萬家」沒有在這上面做手腳，升級后保單長期的增值潛力反而更強更穩。

五、功能不但沒砍，還加了料

收益升級只是一方面，功能升級才是「富饒萬家」的真正亮點。

1、10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

比如你現在買的是美元保單，將來孩子去英國留學，可以直接轉成英鎊。

或者人民幣升值了，你想鎖定匯率收益，也可以轉回人民幣。

這個功能對于做跨境資產配置的家庭來說，簡直是剛需。

2、12種年金轉換

這是萬通的獨家功能，市場上找不到第二家。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年增加5%，抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

為什么我說這是"養老神器"？

中國養老金替代率僅40%，遠低于國際70%的基準。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

社保只是兜底，缺口怎么補？

港險的年金轉換功能，就是第三支柱的完美補充。

它兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

別指望天上掉餡餅，養老規劃得靠自己。

3、新增彈性提取權益

舊款「富饒千秋」沒有這個功能，新款加上了。

第1個保單周年起就可以申請設立提取指示，可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

還可以指定1名收款對象，方便給孩子或父母定期打錢。

這個功能對于做教育金規劃的家庭特別實用。

比如孩子18歲開始留學，你可以設定每年提取一筆錢，自動打到孩子賬戶，不用每年手動操作。

六、傳承設計：3人共同持有更靈活

傳承功能是港險的核心優勢之一，「富饒萬家」這次升級力度很大。

1、第二保單持有人/被保人從1人增至3人

舊款「富饒千秋」只能指定1名后備持有人和1名后備被保人。

萬一這個人比原保單持有人先走了，預備就失效了。

新款可以指定3人，有備無患。

比如你可以指定配偶為第一順位，大兒子為第二順位，小女兒為第三順位。

不管發生什么情況，保單都能順利傳承。

2、保單分拆時可提名最多3名指定人士

保單分拆是港險的特色功能，可以把一張大保單拆成多張小保單，分給不同的子女。

新款在分拆時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這意味著每個子女的保單都可以有完整的傳承安排，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

3、彈性提取+傳承的組合玩法

彈性提取可以指定收款對象，傳承可以指定多個順位繼承人。

兩個功能結合起來，可以實現很多復雜的家族資產規劃。

比如：你指定每年提取一筆錢給父母養老，同時指定3個子女作為保單繼承人。

你在世時，保單給父母提供現金流；你不在了，保單自動傳給子女。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，3人共同持有更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

七、限時優惠+選購建議

最后說說優惠和怎么選。

當前優惠力度

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保費折扣2%-8%


• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保單2年期預繳利率5.5%


• 5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%**保證年利率，后續4年享有3.2%

算筆賬：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91028美元。

省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

新舊產品怎么選？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日停售）：

1. 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益比新款高，而且差距不小


2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款資金利用率高，配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中長期收益全面升級，30年多賺40%


2. 能持有20年以上的客戶：長期復利優勢更明顯


3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，功能實用性遠超舊款

時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別就在貨幣選擇和持有周期。

選對了，養老金缺口能補上；選錯了，可能白白多等幾十年。

但選產品只是第一步，怎么買、在哪買，省下來的錢可能比收益差還多。