太平喜裕、永明星河、萬通富饒萬家：港險養老3大玩法實測，這樣買能多領30%養老金

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備了很久。

最近咨詢養老規劃的朋友實在太多了，問的問題也出奇一致："大賀，我想買份港險養老，但產品太多了，到底怎么選？"

說實話，這個問題沒有標準答案。

但在回答之前，我想先給你看一組數據——

2025年博鰲亞洲論壇上，央行原行長周小川說了一句話，讓我印象很深："退休時的替代率可能只有40%-50%，要達到國際70%的平均水平，需要額外補充30%的儲蓄規模。"

什么意思呢？

假設你現在月薪2萬，退休后靠社保養老金，每個月可能只能拿到8000-10000塊。

按照國際標準，想維持退休前的生活水平，你至少需要14000塊。

中間差的這4000-6000塊，就是你的養老金缺口。

更扎心的是，2025年1月1日起，延遲退休已經正式實施了。男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲，最低繳費年限也從15年提高到20年。

工作時間變長了，但養老金替代率還在往下掉——這筆賬，越算越讓人焦慮。

所以今天，我不聊虛的，直接給你拆解港險養老的3種核心玩法，幫你搞清楚：什么樣的產品適合什么樣的人，怎么選才能真正補上這個缺口。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

先說第一種思路：如果你特別看重保司背景，對"國家隊"有天然信任感，甚至已經開始琢磨未來養老"住哪兒"的問題，那中資系產品，真的可以重點關注。

這類產品的代表有三個：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利，領到終身，與此同時本金還在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本的同時每年拿3.3%利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單"黑馬"產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益

這類產品的核心優勢，我總結就兩個字：穩、全。

第一，背景扎實，安全感足

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感，就是最大的定心丸。

畢竟買保險，當然是先求安心，再談收益。

第二，分紅穩健，兌現力強

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

底層數據拆解如下：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，固收類投資占比高達81%，終期紅利實現率100%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，固收類投資占比68.7%，周年/終期紅利實現率均為100%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，固收類投資占比70.3%，周年/終期紅利實現率同樣是100%

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

第三，直通高端養老社區，一站式養老配齊

這是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發給你的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？有品牌、有產品、有服務，省心省力。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

第二種思路，適合另一類人：如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，或者就是想手里握著一筆可以隨時"動用"的活錢。

那多元貨幣產品，可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都屬于這一類。像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等，這些產品收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這類產品的優勢，集中在"靈活"和"適配性"上。

我以永明萬年青星河尊享2為例，給你拆解幾個亮點：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的**"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金——想怎么花，完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這個功能，市場上真的少有。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不僅如此，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

什么意思呢？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換——預期收益不會受影響，不用擔心匯率波動。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

不是說它完美無缺，而是要看適不適合你——如果你追求靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點，這類產品值得重點了解。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

第三種思路，解決的是很多人都有的糾結：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，數據相當亮眼：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年10倍

具體數據如下：

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，30年及以后穩定保持這個水平——這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這是這款產品最硬核的地方。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種確定性，是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通的年金率表現也很亮眼：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金）


• 定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%的占比達到95.5%

從歷史數據看，6.50%-6.99%區間占比最高，達到38.5%。

這意味著大部分轉換年金的客戶，都能拿到相當可觀的終身現金流。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

先別急著下單，我幫你梳理一下核心方向：

第一類：看重品牌實力、想搭配高端養老社區

優先考慮中資系產品。

推薦：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世

適合人群：

• 對境外保司不熟悉，更信任央企/國企背景


• 希望未來養老生活更有品質


• 想直接解決"住哪兒"的問題

核心優勢：

• 分紅穩健，兌現率高（太平、太保分紅實現率基本100%）


• 償付率充足（太平278%、太保256%、國壽208%）


• 可直通高端養老社區

第二類：追求資金靈活、有全球資產配置需求

重點了解多元貨幣類產品。

推薦：永明萬年青星河尊享2

適合人群：

• 追求資金靈活性，希望隨時可用


• 有全球資產配置需求


• 不確定未來養老地點

核心優勢：

• 支持終身手動提取，"567提領密碼"靈活領錢


• 人民幣、美元、加元、澳元四幣種回報一致


• 貨幣轉換前后回本期、收益完全一致


• 保證部分高達1%，有兜底保障

第三類：想前期快速增值、后期穩定領錢

可以轉年金的產品值得深入研究。

推薦：萬通富饒萬家

適合人群：

• 希望前期資產快速增值


• 擔心未來市場波動


• 需要兼顧財富傳承

核心優勢：

• 7年回本，30年預期IRR 6.5%


• 獨家年金轉換功能，鎖定終身現金流


• 年金率≥6%占比達95.5%


• 轉換后為全保證固定年金，不受市場波動影響

最后再強調一遍：這三種玩法沒有絕對的好壞之分，關鍵是匹配你自己的需求。

如果你還是拿不準，建議把這幾個問題想清楚：

1. 你更看重品牌安全感，還是收益潛力？


2. 你未來確定在哪里養老嗎？


3. 你希望資金靈活可動用，還是鎖定確定性？


4. 你有沒有高端養老社區的入住需求？

想清楚這些，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。

同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，我覺得你有必要了解一下。