忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷沒人告訴你

你好，我是大賀。

2025年人民幣匯率坐了一趟過山車——4月離岸匯率一度貶到7.42，10月又累計升值超1200基點。

很多朋友開始問我：要不要配點美元資產？怎么配最穩？

雞蛋不能放一個籃子，這道理誰都懂。

但具體到產品選擇，很多人就踩坑了。

今天要聊的這款忠意啟航創富（卓越版），前20年收益確實能打到全港第一。

但我必須先告訴你它的致命缺陷——因為這個坑，很多人買完就后悔了。

警告：這款產品有個致命缺陷

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）不適合提領。

為什么這么說？

看它的紅利結構你就明白了。

這款產品只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

注意看，它缺少復歸紅利。

這意味著什么？

復歸紅利是已經"落袋為安"的收益，一旦派發就歸你了，取多少都不影響剩下的增值。

但終期紅利不一樣，它是保單終止時才結算的"賬面收益"——你每提領一次，這筆收益就被透支一次。

說白了，紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

過早領取的話，終期紅利會被嚴重透支，保單后期的增值潛力直接被腰斬。

這不是我危言聳聽，后面有數據實錘。

很多人看到"前20年收益第一"就閉眼入，結果買完沒幾年就想取錢用，一取才發現——完了，賬戶價值掉得比想象中慘多了。

提領對比：差距有多大？

光說不練假把式，我們用數據說話。

以經典的"566提領密碼"為例——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶還剩多少：

重點看第30年和第50年的數據：

第30年：

• 忠意啟航創富只剩33萬美元


• 永明萬年青星河尊享II有57.8萬


• 差了將近25萬美元

第50年：

• 忠意只剩53.7萬


• 永明和周大福都超過了146萬


• 差距接近3倍

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有一點要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

對于想要多幣種靈活切換的朋友來說，這也是個限制。

所以我的建議很明確：

如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金或養老金，那永明、萬通這類適合提領的產品可能更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說了這么多缺點，你可能覺得這產品不行。

別急，換個角度看。

如果你壓根不打算中途提領，而是放著讓它自己長，那畫風就完全不一樣了。

這款產品的特點非常鮮明：主打前20年高收益。

保單前25年，預期收益市場第一。

沒有之一。

但第30年開始，長期收益就基本掉出第一梯隊了。

這說明什么？

忠意啟航創富（卓越版）天生就是為"快進快出"設計的。

你把它當作短期高息沖刺的工具，10-20年后一次性取出，它就是王者。

你非要拿它當傳家寶，那就是用錯了地方。

資產要有Plan B，不同的錢要放不同的地方。

這款產品的定位，就是中期理財工具。

收益實測：前20年到底有多強？

說它前20年收益第一，得拿數據說話。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本


• 預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一

再看收益率：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，20年翻3.34倍

跟市場其他產品橫向對比：

2年繳的情況下，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR都是第一或并列第一。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，這話真不是吹的。

限時優惠：現在入手更劃算

收益本身就高，現在還有保費回贈加持。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

保費越高，回贈比例越高，最高可達25%。

算上優惠后的收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

我更推薦選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要提醒一點：10月起，2/5年期預繳利率從**4.6%調整為4.3%**了。

雖然影響不大，但能早上車還是早上車。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

收益這么高，靠譜嗎？

會不會是畫餅？

這就要看保司實力了。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了。

是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），2024年保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

說白了，這是"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

說給你多少就給多少，甚至給得更多。

這在港險市場里是非常難得的。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，穩扎穩打。

保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

忠意還做了投資策略回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

結論：適合你嗎？

最后總結一下。

**忠意啟航創富（卓越版）**是名副其實的"前20年收益之王"，但它有明確的適用邊界。

適合的人群

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人群

• 打算邊存邊取，用作教育金、養老金持續提領的朋友


• 追求超長期（30年以上）持有增值的投資者

長期持有不推薦，這點我要再強調一遍。

2025年人民幣匯率波動這么劇烈，配置一些美元資產確實是明智之舉。

美元資產是壓艙石，全球配置才是王道。

但選對產品比選對方向更重要。

大賀說點心里話

忠意這款產品適不適合你，關鍵看你的資金規劃。

選錯了產品，收益可能差出幾十萬。

怎么選、怎么買、怎么省錢，這里面的門道比你想象的多。