保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，25年6.35%收益碾壓友邦宏利，但有個細節99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有個現象挺有意思：2024年內地居民赴港投保628億港元，同比增長超6%。

越來越多家庭開始把港險作為美元資產配置的核心工具。

從資產配置角度看，這個趨勢背后有個結構性問題——美聯儲今年預計還要降息兩次，利率中樞維持3.9%左右。

換句話說，現在能鎖定的美元儲蓄收益，未來可能越來越難找了。

就在這個節骨眼上，保誠悄悄放了個大招。

9月港險市場殺出一匹黑馬

保誠在9月推出了「信守明天」的產品升級，說實話，這次升級的幅度超出我的預期。

先給你看一組數據：升級后的「信守明天」，28年就能達到6.5%的總內部回報率，這是目前市場最快摸到演示上限的產品之一。

15年預期回報5%，25年預期回報6.35%，后者直接是目前同類產品的天花板水平。

但這里有個關鍵信息：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

我給不少客戶算過賬，優惠調整前后的實際成本差距不小。

雞蛋不能放一個籃子里，美元資產配置本身就是分散風險的核心邏輯。

而「信守明天」這次升級后，收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

接下來我從資產配置的角度，幫你拆解一下這款產品到底值不值得配。

收益拆解：中短期回報全面提速

先說最核心的收益表現。

這次升級的重點是中短期收益，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在1.5%-8%之間。

我給你算一個組合：以5萬美金×5年繳為例（總保費25萬美金），升級前后的差距有多大？

• 15年預期IRR從4.68%提升到5.00%，漲了0.32%


• 25年預期IRR從6.09%提升到6.35%，漲了0.26%


• 28年達到6.5%的IRR上限

0.32%的提升看起來不多？

長期來看，復利的威力是驚人的。

25萬美金的本金，25年后的預期現金價值是206,735美元，比升級前多了11,000多美元。

這里有個對比值得關注：友邦「環宇盈活」要30年才能摸到6.5%的天花板，保誠「信守明天」28年就到了，整整早了2年。

更關鍵的是，25年6.35%這個數字，是目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個收益率，保誠直接把時間壓縮了15年。

從資產配置角度看，20-30年正好覆蓋了大多數家庭的核心用錢周期——孩子教育、自己養老、財富傳承。

這個時間段的收益優勢，直接決定了你的錢能不能在關鍵時刻派上用場。

提領測算：早領晚領都能贏

收益高是一方面，能不能靈活用才是關鍵。

很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"，滿足養老、教育這些剛性需求。

我見過太多案例，產品收益看著不錯，但一提領就露餡——要么回本慢，要么領完保單就廢了。

「信守明天」這次升級后，提領靈活性直接拉滿。

我用兩個熱門場景給你算一下：

場景一：5/6/7提領（早提領）

5年繳每年10萬美元，總保費50萬。

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。

而且保單里的錢還在漲，每年還能繼續提3.5萬。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過，「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，這才是真本事。

場景二：5/11/10提領（晚提領）

如果你不急著用錢，想讓財富多滾幾年，可以選擇晚提領。

第11年開始提領，每年提10%（5萬美元）至終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

這是一個結構性問題的最優解——無論你是想早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

功能亮點：四大首創解決痛點

除了收益和提領，「信守明天」這次在功能上也做了針對性優化。

我挑幾個最實用的說：

1. 真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

這里有個細節很多人沒注意：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

什么意思？

其他公司的貨幣轉換，轉完之后你拿到的是"新計劃"，回報率和條款都變了。

保誠是"同一計劃"，轉換后一切照舊，確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

從資產配置角度看，貨幣轉換能力決定了你應對匯率波動的靈活度。

未來10年、20年，誰知道哪種貨幣更強勢？

有這個功能，你就多了一層保護。

2. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著什么？

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

就算市場波動，鎖定的部分不會縮水。

3. 市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的**"自主傳承"**。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個功能解決了很多家庭的痛點：擔心子女一次性拿到大筆錢不會理財，或者遇到變故時沒有保障。

現在可以提前規劃，什么時候給、給多少、怎么給，都能自己定。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

無論是日常開銷、子女教育還是補充養老、做慈善，都能按需提取，打造類似年金的穩定現金流。

長期來看，「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用。

公司背書：保誠的鈔能力托底

產品再好，也得看公司能不能兌現。

這里我要替保誠說句公道話：保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，但很多人可能忽視了這一點。

先看財務數據：保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績雙位數增幅。

總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

再看分紅履約：長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

• 「理想人生」第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」第20年實際平均總IRR 6.32%

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

總結：三重優勢配得上黑馬稱號

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變。

我給你總結一下核心優勢：

• 收益加速：25年6.35%市場最高，28年摸到6.5%天花板，比友邦早2年


• 提領自由：5/6/7提領15年回本，5/11/10提領100年領450萬剩1663萬


• 功能王炸：真貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息四大首創

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"9月黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，從資產配置角度看，升級后的「信守明天」是一個不容錯過的優秀選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。

很多人不知道的是，同樣的產品，通過不同渠道投保，實際成本差距可能比你想象的大得多。