養老錢只放國內？這4款港險我研究了3個月，直接告訴你怎么選

你好，我是大賀。

2025年，銀行存款利率跌破1%，人民幣匯率波動加劇，個人養老金制度全國實施滿一年——開戶超7279萬戶，但"開戶熱、繳費冷"的尷尬說明一個問題：

大家都知道要為養老做準備，但國內產品的收益實在讓人提不起勁。

雞蛋不能放一個籃子，這話說了無數遍，但真正做到的人不多。

今天這篇文章，我把**安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**這四款港險儲蓄險扒了個底朝天，不繞彎子，直接告訴你結論。

結論先行：四款產品怎么選？

先說答案，省得你往下翻：

追求高現金流 → 盛利II、星河尊享II

追求保本安心 → 宏摯傳承

追求全場景靈活 → 富饒千秋

每個產品都各有側重，選哪個都不會出大差錯。

但如果你問我，現階段養老現金流的最優解是誰？

我會毫不猶豫地說：盛利II和星河尊享II。

為什么這么篤定？

因為養老規劃的核心訴求就兩個字：提領。

你存錢是為了將來花，不是為了看賬戶數字好看。

一款產品靜態收益再高，提領能力拉胯，等你真正需要用錢的時候，賬戶里的錢"取不動"或者"越取越少"，那就是白搭。

盛利II主打強提領，能打造超高養老現金流；星河尊享II總體更穩定，提領也不差。

一個激進派，一個穩健派，但都是提領能力的第一梯隊。

宏摯傳承走的是另一條路——保本吃息。

它有個獨特的"無憂選"功能，交完保費就能開始領錢，而且完全不動本金。

對于那些"我就想穩穩當當，本金一分不能少"的朋友，這是最佳選擇。

富饒千秋則是全場景養老適配度最高的產品。

它有全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋幾乎所有養老場景。

年輕時讓保單增值，退休時按需轉年金，不管你是單身、丁克還是擔心疾病風險，都能找到對應的解決方案。

資產配置的核心是對沖，養老規劃也一樣。

這四款產品不是非此即彼的關系，而是可以組合搭配的工具箱。

接下來，我用數據一條條論證。

依據一：動態提領數據說話

光說"提領強"沒用，得拿數據說話。

我用三種常見的提領方式做了測算，以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）

前15年，宏摯傳承表現最好；15年到30年之間，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II基本持平。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）

這個提領方式下，盛利II的優勢就更明顯了。

15年到70年之間，它基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）

前15年還是宏摯傳承最佳；15年到30年，盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年之后差距就不大了。

數據擺在這里，盛利II和星河尊享II的動態提領確實強。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

穿越周期才是真本事，而提領能力就是檢驗一款產品能否陪你穿越周期的核心指標。

依據二：靜態收益作為基本面

動態提領是核心，但靜態收益是基本面。

如果一款產品靜態收益太拉胯，提領后的賬戶余額也高不到哪去。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就能回本；其他三款都在第7年，差別不大。

但這里有個有意思的現象：

盛利II的保證復利IRR只有0.233%，是四款里最低的，保證回本要等到第25年。

看起來很"弱"對吧？

但反過來，盛利II的非保證復利爆發力極強，第30年就達到了**6.5%**的復利限高，這個速度在整個港險市場都是數一數二的。

而保證復利IRR更高的星河尊享II，反而要到第50年才能達到限高。

低利率時代，復利是王道。

盛利II就是典型的"前期蟄伏、后期爆發"型選手。

總體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

說完提領派，再說保守派。

宏摯傳承有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是：

繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，而且本金還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？

給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金。

第27年時，領取的派息已經超過本金；第49年，累計領取總額達到本金的2倍。

但需要提醒的是，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時還有101.6萬美元，差距不小。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，值得。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

最后說富饒千秋。

它的核心優勢是靈活——擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選。

這意味著什么？

一張保單覆蓋所有養老場景。

害怕領取時間過短？

選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世，伴侶持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

美元資產是標配不是選配，而富饒千秋把美元資產和養老年金結合在一起，對于需要全場景覆蓋的朋友來說，是個省心的選擇。

背景補充：為什么要用港險養老？

有朋友可能會問：

國內也有養老保險，為什么非要跑去香港買？

我給你算一筆賬。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，也就是說，理想狀態下，退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

聽起來還行？

但你知道現在一線城市高端養老院單人間多少錢嗎？

1.2萬元/月。

養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的替代率。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這也是為什么2025年個人養老金制度全國實施后，開戶超7279萬戶，但"開戶熱、繳費冷"——大家知道要準備，但國內產品收益有限，提不起勁。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

全球資產配置正在重構，美日歐三大經濟體家庭在保險和養老金配置比例高度一致，均在26%-30%。

成熟市場的經驗表明，保險是養老規劃的核心配置。

而港險作為美元資產，提供了分散風險、穿越周期的可能。

行動建議：養老規劃從現在開始

最后說幾句掏心窩子的話。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事，港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

今天這篇文章把四款產品的優劣勢都攤開講了，但"怎么買"比"買什么"更重要——同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。