國壽智裕世代：99%的人嫌它慢，但養老這件事，快反而是坑

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地了。

男性退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

與此同時，養老金最低繳費年限也要從15年漲到20年。

這意味著什么？

領錢的時間推遲了，交錢的時間拉長了。

安聯集團最新發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元。

更扎心的是，中國的養老金替代率可能會降到30%-40%。

靠社保夠嗎？

自己算一筆賬就知道了。

今天聊一款產品——國壽「智裕世代卓越版」。

說實話，這款產品在市場上不算"網紅"，甚至有點"不性感"。

但如果你是為養老做準備，它可能恰好是你需要的那一款。

一句話總結：適合誰？不適合誰？

先說結論，幫你省時間。

適合的人：

• 看重公司背景，偏好中資保司的人


• 有明確養老規劃，能接受40年以上持有周期的人


• 不打算早期提取，愿意讓錢"躺著長大"的人


• 想配置人民幣保單或新西蘭元等小眾幣種的人

不適合的人：

• 追求短期高收益，想5-10年就大額提取的人


• 需要復歸紅利做靈活提領的人


• 喜歡"短平快"、想看到立竿見影效果的人

智裕世代需要到保單第40年才有比較大的收益優勢。

它的賬戶結構只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著不太適合早期提取。

但養老這件事，本來就是40年后的錢，現在就要開始存。

這個產品優缺點都很明顯。

但在市場里有它獨特的生態位。

合適你的，就是最好的。

核心賣點一：副部級央企的安全感

香港保險，對大多數人來說是一筆很長期的資產，起碼要放個二三十年。

公司靠譜比什么都重要。

國壽是什么來頭？

財政部直接控股，持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家。

而在香港，只有兩家，國壽就是其中之一。

更重要的是，國壽在香港已經運營超過40年了，1984年就成立了，比很多人的年齡都大。

在當下的地緣政治格局下，有很多人確實不敢把資產全放在外資公司里。

國壽國壽，與國同壽，錢放在這里，是真踏實。

核心賣點二：終期分紅100%實現率

說句不太好聽的話，香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

計劃書上寫得再好看，分紅實現不了，那就是空中樓閣。

國壽的分紅表現怎么樣？

過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

而智裕世代這款產品，只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這個設計看起來是劣勢。

但換個角度想：按照國壽過往的終期分紅表現，這款產品的實際收益還是非常值得期待的。

周年紅利實現率平均值也在80%以上，這個難度更大，含金量更高。

養老金替代率，你了解嗎？

未來可能降到30%-40%。

這時候，一款分紅能真正兌現的長期儲蓄險，就顯得格外重要了。

核心賣點三：9種貨幣+人民幣保單

智裕世代的保單貨幣有9種：

美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

這是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持這個幣種。

重點說說人民幣保單。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛。

總感覺中資保司的人民幣保單更對味兒。

但目前中資保司的人民幣保單選擇確實不多。

智裕世代給大家多提供了一個選項。

收益數據：40年后的長跑優勢

很多人問我，這款產品收益到底怎么樣？

先看數據。

國壽公布分紅的保單數量高達65款，是12家主流保司中最多的。

其中超過10年以上的保單有36款。

更關鍵的是，國壽所有10年以上的保單，分紅至少都在78%以上。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

但我要說實話：

智裕世代的收益優勢，要到第40年才比較明顯。

在其它產品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

長壽是福氣，也是挑戰。

養老這件事，越早規劃越從容。

如果你買保險是為了40年后的養老金，那這款產品的節奏剛好匹配你的需求。

投資與服務：加分項盤點

國壽的投資策略，我跟他們香港高管聊過。

他們采用**"內外兼修"**的方式：

內部有自己的資管團隊，穩住大本營。

外部根據賽馬機制挑選靠譜的合作方，保障超額收益。

外部委托的合作方都是什么來頭？

貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本……20多家全球頂級機構。

國壽的投資有理有據，很清晰。

所以會讓人更放心。

再說服務。

這塊是給內地客戶的額外小福利：

上門護理代約、送藥上門、門診預約、養老機構咨詢……都是僅針對內地客戶的服務。

還有一點不得不提：國壽香港的效率。

香港的銀行和保司APP都挺難用的。

但國壽有點不一樣。

他們現在的高管本身是IT出身，對信息化這塊特別重視，砸了很多錢和人。

簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

市場定位與競品參考

最后聊聊市場背景。

2024年1-12月，中國人壽在香港的總保費是119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

國壽與19間銀行成為策略伙伴，渠道覆蓋很廣。

智裕世代只支持5年交。

如果你特別想買國壽這家公司，又想分5年繳費，這款產品能滿足要求。

挑選港險產品，本來就無所謂好與不好。

只能說從自己的需求出發，看看產品匹不匹配。

80后、90后面臨的養老壓力只會越來越大。

養老金耗盡時間雖然從2035年延后到了2044年。

但這不意味著你可以躺平。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，產品只是其中一環。

怎么買、什么渠道買、能省多少錢，這些信息差才是真正值錢的。