50歲才想起規劃養老？萬通、安盛、友邦三款港險實測，早10年能多賺3倍

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行再次集體下調存款利率，5年期大額存單直接從多家銀行下架，3年期大額存單利率降到1.55%。

一季度商業銀行凈息差跌到1.43%，創歷史新低。

數據不騙人：

內地存款收益持續走低，而港險儲蓄險的IRR能做到5%-6%，差距接近4倍。

很多人問我：

想在50歲實現財務自由，每年有筆穩定的被動收入，不再為工作奔波——這個目標現實嗎？

用香港保險做規劃，完全可以做到。

但關鍵在于，你現在幾歲？

不同年齡，選擇的產品和規劃方式截然不同，最終收益可能差出好幾倍。

今天我就從50歲倒推到30歲，幫你算清楚：

同樣是50歲躺平，早規劃10年、20年，差距到底有多大。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

先說最緊迫的情況——如果你已經50歲了，想規劃養老，幾乎沒有時間等待增值。

這個年齡段的朋友，手里資金一般比較充裕。

但近在眼前的問題是養老。

所以更看重的是穩定性和確定性終身現金流，而不是高收益。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

我幫你算過了，萬通「富饒千秋」是目前最適合的選擇——最快第2年就能開始領錢，不用苦等十幾年。

以50歲女性、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了。

每年領3萬美金，折合人民幣21.6萬，相當于每月1.8萬的穩定收入。

這就是50歲規劃的現實：

能選的產品不多，但至少還能趕上末班車。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通「富饒千秋」還有一個殺手锏功能：

10年以后，可以把保單的現金價值全部轉換為確定的養老年金。

什么意思呢？

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候你可以選擇：

全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意關鍵詞：固定派發。

一旦轉換，領取金額就鎖死了，不會因為分紅波動而變化。

活多久領多久，給你一個確定的終身現金流。

萬通的分紅實現率位列市場第一梯隊。

分紅實現率才是硬指標，這點很重要。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

但說實話，50歲才開始規劃，選擇確實有限。

如果能早10年呢？

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

40歲開始規劃，情況就完全不一樣了。

這個年齡段的朋友一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。

但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛「盛利」是目前最佳的選擇。

為什么？

IRR算清楚再下手：10年靜態IRR 4.41%，冠絕香港。

九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲女性、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年開始，也就是50歲，可以每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬的收入。

并且可以終身領取。

領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還有301萬美金。

收益是本金的12.6倍。

對比一下：

同樣是50歲開始領錢，40歲規劃比50歲規劃，每月多領6000塊，長期收益差了好幾倍。

這就是早10年的價值。

那如果再早10年呢？

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

30歲開始規劃，優勢在于保單有長達20年的黃金增值期。

這20年的復利滾雪球，威力驚人。

但這個年齡段的人，即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是：

拉長繳費期，選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦「盈御多元計劃3」是首選。

保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，友邦分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！

換算成IRR已經超過5.6%！

別聽銷售吹，看實際收益——5.6%的IRR，對比內地5年期定存1.3%，差距是4倍多。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬！

一直領終身！

這個收入，無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的驚人之處，在于長期回報。

領到第6年，也就是55歲，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回。

賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍！

對比一下40歲方案：

領到59歲才剛領回本金，賬戶剩余68萬。

30歲方案早4年回本，而且每月領得更多。

領到100歲呢？

累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。

這筆錢還可以傳承給下一代。

而且，在此期間如果有急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

同樣是50歲躺平：

• 50歲開始規劃，每月1.8萬


• 40歲開始規劃，每月2.4萬


• 30歲開始規劃，每月2.7萬

早規劃20年，每月多拿9000塊，還能傳承兩代人。

這就是時間的復利。

最好的規劃時機：現在

我幫你把30歲、40歲、50歲三個年齡段的方案都算清楚了。

核心結論：

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同，最終收益差距巨大。

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

但無論哪個年齡，公司實力和分紅實現率都是硬指標。

2025年銀行利率還在跌，凈息差創新低，存款收益下行是大趨勢。

鎖定長期高收益，越早越好。

你現在幾歲？

無論答案是什么，最好的規劃時機就是現在。

大賀說點心里話

方案算清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保單，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。