友邦盈御3：這個"首創"功能，99%的人不知道能幫你躲過多大的坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月延遲退休正式落地，養老金繳費年限從15年提到20年。

退休年齡還要往后推。

很多朋友開始焦慮：自己的養老金夠不夠用？給孩子的錢準備好了嗎？

今天聊聊友邦的盈御多元計劃3，這款產品有個"首創"功能，很多人可能聽都沒聽過。

但它能幫你解決一個大問題。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說最重要的——多元貨幣轉換功能，這是盈御3首創的。

什么意思呢？

就是你的保單可以在不同貨幣之間自由轉換。

今天是美元保單，明天覺得人民幣更穩，可以換。

后天看好英鎊，也能換。

這個功能為什么重要？

全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億。

咱們普通家庭做長期規劃，最怕的就是匯率波動把收益吃掉。

舉個例子：

你買了一份美元保單，20年后要給孩子用，結果那時候美元貶值30%。

你辛辛苦苦攢的錢，購買力直接縮水。

多元貨幣轉換能最大程度避免這個風險。

市場怎么變，你的保單都能跟著調整，不用被單一貨幣綁死。

財富傳承不是有錢人的專利，但匯率風險確實是每個家庭都要面對的。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了貨幣轉換，還有兩個功能特別實用。

第一個：無限被保人轉換

保單可以傳三代，你信嗎？

這個功能支持無限次更改被保險人。

哪怕當前被保人身故了，也可以指定新被保人繼續承保。

保單是按時間復利增值的，越到后期收益越高。

這筆錢不是給自己的，是給下一代的。

一張保單從你傳給孩子，孩子再傳給孫子，財富就這樣一代代滾下去。

第二個：紅利鎖定

這個功能非常實用。

香港保險的終期紅利是有可能回撤的，市場不好的時候，賬戶里的錢可能會縮水。

但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定的收益。

相當于給你的錢上了一道保險，鎖住了就是你的，不會再變。

挑產品的時候要看條件寬不寬松，越早能鎖定、鎖定比例越高越好。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%，大頭都在分紅。

分紅又分為復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就定了，終期紅利公布后還可能隨市場波動。

如果分紅達成率100%，5年交的收益最高可達7.12%。

這個水平在目前市場里表現不錯，屬于第一梯隊。

友邦的分紅靠譜嗎？

收益寫得再漂亮，能不能拿到才是關鍵。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

我觀察了友邦2011年之后的歷史數據，基本沒有低于70%的，大部分產品都在80%左右徘徊。

而且不光單個產品穩健，產品之間的差距也不大。

說明整個公司的分紅意愿和能力都比較靠譜。

友邦分紅水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前了。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

買保險不是放著幾十年不動，得看實際用起來怎么樣。

盈御3支持29種提取方式。

以30歲女性、年交40萬美金、5年繳為例，從第6年開始每年提取保費的6%，到第20年時賬戶還剩213.7萬。

213.7萬的收益已經很不錯了。

不過和頂尖產品比，第20年差距約18萬。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單的影響。

孩子的教育金，現在就要準備，取錢方式選對了，后面的差距會越拉越大。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也得說說不足。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證13年、預期7年，盈御3屬于中規中矩。

如果把時間拉長到50年，和頂尖產品的差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

別等老了才想這事，現在就得算清楚。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3還設了個卓越成績獎，給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

另外像富衛某款產品，還會給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合這些條件，選產品時可以把額外獎金考慮進去。

選購建議

總結一下，買港險必須關注這幾點：

• 產品的靜態預期收益


• 符合你自己提領需求后的動態收益


• 產品和保司分紅的穩定性


• 你比較在意的附加功能

按這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品。

大賀說點心里話

盈御3的功能確實有亮點，但怎么買、什么時候買，里面的門道比產品本身更重要。