永明萬年青星河尊享2：沒人告訴你的真相——這款"提領王"暗藏的坑與機會

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別。

我想用一個老客戶的真實視角，來聊聊永明「萬年青星河尊享2」這款產品。

3年前，我幫一位80后寶媽配置了永明的儲蓄險。

當時她也糾結過——市面上那么多產品，憑什么選這款？

最近她孩子剛上小學，正好開始用這筆錢，她跟我分享了一些真實體驗。

說實話，很多東西只有真正用過才知道。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

最近問這個問題的人太多了。

2025年7月1號后，港險美元保單的演示收益上限被調整為6.5%。

不少朋友慌了：是不是以后收益就鎖死了？

之前看好的產品還值得買嗎？

當時我也糾結過這個問題。

后來發現，大家其實搞混了一件事——新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

但是保司的實際投資運作并不會因此改變多少。

為什么？

因為香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

這么來看，保司實現**6.5%**的收益率還是很容易的。

我的真實體驗是，所有港險產品演示收益率全部統一，反而是件好事。

以前各家保司演示數字五花八門，看得人眼花繚亂。

現在統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這是3年前那位寶媽問我最多的問題。

當時她的原話是："大賀，我看了好幾款產品，收益差不多，憑什么選永明的？你別忽悠我。"

說實話，我完全理解這種心態。

買港險不是買白菜，動輒幾十萬美金，誰都怕被坑。

后來我跟她聊了一個核心邏輯：產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

她買這份保險的目的很明確——給孩子攢教育金。

孩子現在3歲，6年后上小學要用錢，12年后上高中要用錢，18年后出國留學還要用錢。

這筆錢不是放著看收益數字的，是真的要拿出來花的。

所以問題的關鍵不是"收益高不高"，而是"錢能不能在我需要的時候，方便地拿出來"。

這就是永明萬年青星河尊享2這款產品的核心競爭力——提領能力。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著"提領王者"的風范。

這不是我說的，是市場的共識。

先看它提供的幾種提領方案：

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這就很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金，提前使用穩定現金流。

那位寶媽選的就是類似的方案。

孩子6歲上小學時，正好可以開始領錢，一直領到孩子大學畢業，甚至更久。

晚提領方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種方案前期給保單時間慢慢積累，適合做長遠安排。

我們拿566提領為例，5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金），看看賬戶余額變化：

整體看下來，保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但是20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金。

保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

567提領狀態下也是一樣強：

給大家避個坑：很多人只看靜態收益，忽略了提領后的賬戶表現。

但實際上，大多數人買儲蓄險就是為了用的。

提領能力強，意味著你邊用錢，賬戶還能繼續增長。

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會問：這款產品是不是只擅長提領？

如果我暫時不提領，收益表現怎么樣？

說實話，這也是我當時擔心的問題。

后來發現，完全多慮了。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 保單第20年預期收益68.2萬美金


• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

另外，它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心能不能回本。

性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這是那位寶媽最關心的問題之一。

她當時問我："大賀，萬一市場不好，我的錢會不會縮水？"

這個擔心很正常。

2025年上半年美元指數貶值超10%，人民幣對美元匯率從7.35升值至7.01左右，市場波動確實讓人心慌。

但是這款產品有兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題：

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這樣市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有**3.5%**的利率來兜個底。

進可攻，退可守。

今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%**左右。

這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品再好，保司不靠譜也白搭。

這也是我當時幫那位寶媽做功課時重點研究的。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%。

王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

胡潤研究院《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，**45%受訪高凈值人群已配置境外金融產品，境外保險以28%**占比位居境外金融產品配置首位。

港險配置已成趨勢，選擇一家靠譜的保司就更加重要。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

那位寶媽還有一個顧慮：孩子以后可能出國留學，到時候用錢方便嗎？

這一點，永明做得確實不錯。

它支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

它還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

2025年上半年人民幣匯率波動劇烈，多幣種配置的價值更加凸顯。

這個功能，用過才知道有多香。

最終答案：適合你嗎？

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢。

孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

提領的話，20年后基本沒有對手。

再加上歸原紅利永不回撤、**3.5%**利率鎖定、多幣種自由轉換這些功能，確實解決了很多實際問題。

如果你未來幾年，或者幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能對這款產品有了更清晰的認識。

但說實話，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。