友邦環宇盈活VS盈御3：選錯了虧30萬，但99%的人不知道這個關鍵區別

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫上千個家庭做過財富規劃。

最近被問得最多的一個問題就是：

大賀，友邦新出的環宇盈活和盈御3，到底該選哪個？

這兩款都是友邦的王牌產品。

但選錯了，30年后收益能差出30萬美金。

今天我就站在你家庭的角度想想，幫你把這筆賬算清楚。

結論先行：環宇盈活和盈御3，你該選誰？

先說結論，不繞彎子。

如果你的家庭正處于上有老下有小的階段，孩子教育金、父母養老金、自己的中年危機基金都要考慮，10-20年內大概率要用這筆錢——選環宇盈活。

如果你已經過了"用錢焦慮期"，這筆錢就是純儲蓄、純傳承，30年50年都不打算動——選盈御3。

這筆錢是給誰用的，很關鍵。

說白了，友邦這兩款王牌產品沒有絕對好壞，只有適合與否。

環宇盈活是"兼顧中期需求的務實派"，偏好中短期高收益，能接受輕度波動的朋友更適合。

盈御3是"長線純儲蓄/傳承的遠見派"，滿足的是長期持有、穩健增值、財富傳承這樣的需求。

不同階段需求不一樣，選產品其實是選生活方式。

接下來我用數據幫你驗證這個結論。

論據一：中短期收益，環宇盈活完勝

幫你算一筆賬。

同樣是50萬美金總保費、5年繳費，看看10年后、30年后分別能拿多少：

第10年：

環宇盈活預期IRR 3.51%，盈御3只有2.80%。

別小看這0.71%的差距，換算成絕對值就是3.5萬美金。

第30年：

環宇盈活預期現價292.7萬美金，盈御3為263.3萬美金——差了近30萬美金。

更關鍵的是，環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年。

中短期回報"不夠看"一直是盈御3的短板之一。

而環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

如果你的家庭正處于"花錢高峰期"——孩子留學、換房改善、父母醫療，這些都是10-20年內可能發生的事。

這種情況下，中短期收益更高的環宇盈活，顯然更匹配你的需求。

放在目前5年交的產品里，環宇盈活的收益表現能排到第一梯隊。

論據二：提領靈活度，環宇盈活更優

很多人買儲蓄險不是為了"一直放著"，而是想著"該用的時候能用"。

那我們就來看看提領表現。

以最經典的"567提領"為例——第6年起，每年提取7%總保費（即3.5萬美金），一直提到終身：

• 盈御3在第40年后直接斷單了，賬戶余額歸零


• 環宇盈活不僅不斷單，長期預期收益+總提取能拿426萬美金

盈御3呢？

只有130萬美金。

差了將近300萬美金。

為什么差距這么大？

看復歸紅利占比就明白了。

保單前30年，環宇盈活的復歸紅利占比顯著高于盈御3。

比如第6年，環宇盈活復歸紅利占比2.74%，盈御3只有0.42%——差了6倍多。

中短期紅利占比更高，意味著前期收益增速更快、提取更靈活。

環宇盈活提領不斷單，全期賬戶余額更高。

論據三：超長期持有，兩者殊途同歸

說完中短期，再看超長期。

第50年及以后，兩款產品IRR均穩定在6.5%。

殊途同歸。

而且，如果你選擇"5/20/16提領"——第20年起每年提取16%總保費，盈御3后期的韌勁反而更強。

友邦盈御3的動態收益率前期表現一般，但越往后韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

躉交模式下也是類似的規律。

第30年環宇盈活預期退?？傤~330.7萬美金，盈御3為287.8萬美金，環宇盈活領先。

但拉長到50年，差距就抹平了。

所以，就算是已經投保盈御3的客戶，也不用退保換新品，長期持有更劃算。

底層邏輯：資產配置策略的差異

為什么同一家公司的兩款產品，收益曲線差這么多？

答案藏在資產配置策略里。

盈御3的投資策略：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

環宇盈活的投資策略：

債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。

增長型資產配置比例上限提高了5%。

用大白話說就是，環宇盈活的底層資產配置方面會更激進一些。

這促成了環宇盈活"中期猛、長期穩"的收益特點，實現中前期收益逆襲。

既能在20-30年關鍵節點給出高收益，30年后IRR穩定在**6.5%**的市場上限，不會因激進配置"后勁不足"。

信任背書：友邦的分紅實力

有人可能會問：

收益說得再好，能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據：

• 周年紅利：波動區間64%-130%，均值89%，中位數85%


• 終期紅利：波動區間74%-169%，均值98%，中位數100%

友邦的分紅兌現率都給足安全感，這是中小保司無法復制的優勢。

更重要的是，友邦超高的分紅實現率不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定。

38款產品，十年以上的運營歷史，中位數接近100%——這說明友邦有十足的底氣以十年為單位穩穩兌現當年給客戶的分紅承諾。

一句話總結

最后，我想聊聊這兩款產品背后的家庭財富規劃邏輯。

2025年博鰲亞洲論壇上有個數據讓我印象深刻：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國35歲以下年輕人需要163萬元儲蓄才能舒適養老。

胡潤百富的白皮書也顯示，高凈值家庭年均保費投入已經達到59萬元，長期財富規劃、資產安全隔離、家庭財富傳承成為配置保險的主要目標。

這說明什么？

養老規劃需要提前，財富傳承需要規劃，而不同家庭階段的需求是完全不同的。

一款以中短期高收益吸引眼球，一款則以長線穩健增值贏得口碑。

友邦的王牌產品，是讓你無論怎么選都穩賺。

兩款都是友邦的實力之作，關鍵是找到最懂你財富需求的那一款。

選擇環宇盈活還是盈御3，不是簡單的"新舊替代"，而是不同投資性格的精準匹配。

站在你家庭的角度想想：

這筆錢，你打算什么時候用？給誰用？

想清楚這兩個問題，答案自然就有了。

大賀說點心里話

產品怎么選我已經講清楚了，但怎么買才劃算，這里面還有個信息差沒說。