延遲退休來了，養老金缺口51萬億美元：港險到底值不值得買？這篇說透了

你好，我是大賀。

2025年1月1日，漸進式延遲退休正式實施——男職工退休年齡將從60歲逐步延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？

你領養老金的時間推遲了，但你需要養老的時間一天沒少。

安聯最新發布的全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

而中國的養老金替代率僅45%，遠低于55%的國際警戒線。

算一筆賬你就明白了：

如果你現在月薪2萬，退休后養老金可能只有9000塊，缺口超過一半。

養老這件事，越早越主動。

今天這篇文章，我直接給你結論，再一層層告訴你為什么。

結論先行：港險值得買，這幾款產品最能打

先說結論：香港保險作為美元資產配置、財富傳承、長期增值的優質工具，確實值得認真考慮。

尤其是在延遲退休、養老金缺口的大背景下，港險的長期復利優勢更加凸顯。

時間是最好的朋友——30年、40年的復利滾動，能讓你的養老金"長"出來。

但產品怎么選？

我直接把第一梯隊的幾款產品擺出來：

友邦「環宇盈浩」：保證回本18年，預期回本7年，30年就能達到6.5%的IRR。

這款產品的特點是"快"——30年就能跑到6.5%，在同類產品中屬于領跑者。

保誠「信守明天(升級后)」：保證回本18年，預期回本8年，28年達到6.5%。

升級后的版本比原版更快到達收益峰值，適合想要中長期養老規劃的人群。

安盛「盛利II」：保證回本25年，預期回本7年，30年達到6.5%。

雖然保證回本時間稍長，但預期收益表現穩健，適合能接受更長鎖定期的投資者。

永明「星河傳承II」：保證回本10年，預期回本7年，35年達到6.5%，保證峰值IRR 1.00%。

這款產品的亮點是保證回本時間最短，只要10年，對于保守型人群來說確定性更強。

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利II」等產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。

這張表是我整理的2025年主流港險儲蓄產品收益對比，建議收藏。

后面我會告訴你，為什么港險能給出這樣的收益，以及怎么買才合法、安全、方便。

論據一：內地人買港險完全合法

很多人第一個問題就是：

內地人買香港保險，合法嗎？

答案是：完全合法。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是香港本地居民。

只要你通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

保單簽署后，受香港保監局監管，和香港本地居民買的保單享受同等法律保護。

香港《基本法》第41章保險公司條例也明確規定：

港險可以合法賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

所以，內地居民赴港投保是合法的，這一點完全不用擔心。

論據二：保險公司倒閉？幾乎不可能

第二個常見擔憂：

香港保險公司會不會倒閉？我的錢安全嗎？

結論是：香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？

首先，根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

這和內地的監管邏輯類似，但香港的執行更加嚴格。

其次，極端情況下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權益。

保監局也會出面找到更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

你的保障不會斷，你的錢不會沒。

另外，保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上的風險轉移出去。

這意味著即使發生極端事件，也有國際再保公司兜底。

養老是一輩子的事，安全性是第一位的。

香港保險在這方面的制度設計，確實讓人放心。

論據三：投保流程簡單，一天搞定

第三個問題：

去香港買保險麻煩嗎？要準備什么材料？

赴港投保一點都不復雜——合法合規、材料簡單、流程透明方便。

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時會給你）

如果是為配偶投保，需要帶上結婚證明。

如果是為子女投保，需要帶上出生證明。

好消息是，未成年人不需要親自赴港。

建議提前3-4天預約保險經紀，簽約和銀行開戶都需要提前預約。

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶，一趟搞定兩件事。

很多客戶告訴我，原本以為要跑好幾趟，結果一天就搞定了。

論據四：續費提領都能線上搞定

第四個問題：

買完之后呢？每年都要去香港交保費嗎？領錢怎么領？

不用擔心，續費和提領都能線上搞定。

首次赴港投保時開好香港銀行賬戶，之后續費可以直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬繳費。

完全不需要再跑香港。

大部分操作都可以通過保險公司APP線上操作，包括查保單、改信息、申請提領等。

如果想把錢轉回內地使用，方式也很多：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，最推薦


• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬


• 微信支付：單筆≤200元免手續費，>200元收3%手續費


• 還有銀聯POS機刷卡、內地ATM取現、人工攜帶等方式

建議每位考慮投保香港保險的投保人，在香港當地開設一個銀行賬戶。

不僅有助于輕松續交保費，也為未來的理賠和提取流程提供了極大的便利。

補充說明：不能親自去怎么辦？

有人問：

我實在抽不出時間去香港，能讓家人代買嗎？

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但在特定情況下，直系家屬可以代為投保。

直系家屬包括：配偶、父母、子女、祖父母等。

如果由直系家屬代為投保，需要在保單生效后通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。

但要特別注意：在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力！

別等退休了才后悔，因為貪圖方便走了"地下渠道"，結果保單變廢紙。

建議提前咨詢專業保險顧問，確保操作合規。

最后提醒：選對產品是關鍵

說到這里，合法性、安全性、便利性都講清楚了。

但真正的難點是什么？

是"選對產品"和"避開隱形坑"。

選產品不必糾結"誰最好"，香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河傳承II」保證回本只要10年，保證峰值IRR達到1.00%，確定性更強，讓保守型人群更安心。

如果你更看重長期收益，宏利「宏望傳承」10年IRR就能達到4.29%，30年IRR 6.16%，前期表現亮眼。

萬通「富饒千秋」保證回本13年，預期回本7年，41年達到6.5%，屬于穩扎穩打型。

周大?！附承膫鞒?(財富躍進)」保證回本13年，預期回本7年，28年就能達到6.5%，是升級版中的佼佼者。

2024年末，中國60歲及以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，養老壓力越來越大。

給未來的自己一份禮物，現在開始規劃，一點都不早。

大賀說點心里話

產品選對了，能省下的錢可能比你想象的多得多。

但怎么選、怎么買，里面的信息差，才是真正值錢的東西。