忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多朋友問我：

人民幣匯率波動這么大，要不要配點美元資產？

這個問題問得好。

2025年人民幣對美元匯率從4月的7.35一路升到12月的6.98，年內升值超過4.6%。

高盛預測未來12個月還會升到7.0，德銀更激進，說2026年可能到6.7。

匯率這事兒你得懂——雙向波動已經成為常態，雞蛋別放一個籃子。

所以今天我來幫你拆解一款純美元保單——忠意「啟航創富（卓越版）」，看看它到底值不值得配。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論，幫你省時間。

忠意啟航創富（卓越版）的核心定位：

前25年收益市場第一，但30年后基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

如果你是這類人，它可能是"最優解"：

第一，追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

你有一筆錢，明確知道10年、15年、20年后要用——比如孩子的留學基金，或者自己的中期理財目標。

這筆錢你不打算中途挪用，就想讓它穩穩增值。

第二，把它當作純儲蓄的"中期理財工具"。

到期一次性取出，中途不動，享受短期收益紅利。

這款產品的設計邏輯就是：你存進去，讓它跑20年，到期拿走，收益跑贏市場大部分產品。

但如果你想長期持有，比如存50年、80年傳給下一代——不推薦。

30年后它的長期收益就不占優勢了，這時候其他產品會反超。

從資產配置角度看，它更像是一個"中期美元定存"，而不是"終身財富傳承工具"。

想清楚自己的需求，再往下看。

核心優勢：前20年收益全港第一

說它是"前20年收益之王"，不是我吹的，是數據說話。

回本速度：市場最快

2年交，3年就回本。

沒錯，第3年你的保單價值就超過你交的總保費了。

這個回本速度在支持2年繳的產品里排第一。

很多產品要5年、6年甚至更久才能回本，它3年就做到了。

10年收益：5.03%預期IRR

第10年的預期內部回報率達到5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

什么概念？

你10年前存進去的錢，年化復利5%在滾。

放在現在的低利率環境下，這個收益相當能打。

20年收益：6.24%預期IRR，直接翻3倍

第20年預期IRR達到6.24%，你的本金直接翻3.34倍。

我給你算筆賬：

假設你2年交，年交10萬美元，總投入20萬美元。

20年后預期拿回約66.8萬美元，凈賺46.8萬美元。

這個收益水平，在支持2年繳的產品里，前20年沒有對手。

來看具體數據對比：

從表里可以看到，不管是第10年、第15年還是第20年，忠意啟航創富（卓越版）的預期收益都穩居前列。

5年繳的表現同樣亮眼：

第15-20年，5年繳的預期收益同樣是市場第一。

前期收益優勢非常明顯，這是忠意啟航創富（卓越版）最核心的賣點。

核心短板：提領后收益斷崖

說完優點，必須說缺點。

這個缺點很致命，但很多人不知道。

問題出在紅利結構上。

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

注意，它缺少復歸紅利。

什么意思？

市場上大部分儲蓄險有三層收益結構：保證收益、復歸紅利、終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為你提領而減少；終期紅利則是"賬面收益"，只有退保時才能拿到。

忠意這款產品沒有復歸紅利，所有非保證收益都在終期紅利里。

這導致一個問題：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

來看產品說明：

終期紅利從第2個保單周年開始提供，但只有退?；虮谓K止時才支付。

如果你中途提領，終期紅利會被透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

用經典的"566提領密碼"來演示：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元）。

看第30年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：57.87萬美元


• 萬通富饒千秋：49.97萬美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：33.05萬美元

差距不是一般的大。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他適合提領的產品相比，差了快一倍。

所以，如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明、萬通等適合提領的產品更適合你。

忠意這款產品的正確打開方式是：

存進去，別動，到期一次性取出。

優惠政策：5年繳更劃算

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

這是實打實的優惠，不是什么"預期收益"，是真金白銀返還給你。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么意思？

你交5萬美元年保費，第二年忠意返還你9000美元。

相當于你實際只花了4.1萬美元買了5萬美元的保單。

保費越高，回贈比例越高：

• 年交5萬美元以下：18%回贈


• 年交5-10萬美元：20%回贈


• 年交10-20萬美元：22%回贈


• 年交20萬美元以上：25%回贈

算上這個優惠，5年繳的收益表現更出色：

第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

很多人問我：忠意是誰？靠不靠譜？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

這種體量，屬于"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

說白了，忠意說給你多少收益，歷史上都兌現了，甚至超額兌現。

這在港險市場非常難得。

投資策略：高收益從哪來？

前20年收益這么高，錢從哪來？會不會有風險？

來看忠意的投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

而且它有動態調整機制：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收40%；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%。

前期穩健，后期進取，有相當大的動態調整空間。

根據過去數據回測，按這個投資策略，資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事項與總結

最后提醒幾點：

第一，只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來想把保單換成人民幣、港幣或其他貨幣，這款產品做不到。

從資產配置角度看，這反而是個優點——幫你鎖定美元資產，對沖單一貨幣風險。

第二，適合快進快出的資金。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合有明確中期目標的資金。

存10-20年，到期一次性取出，收益最大化。

第三，不適合做提領型養老金。

如果你打算第6年就開始每年領錢，一直領到終身，這款產品不適合。

永明、萬通等有復歸紅利的產品更適合。

總結一句話：

忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，適合追求中期高收益、計劃10-20年不動本金的客戶。

不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但記住：

存進去，別動，到期取。

大賀說點心里話

產品拆解到這里，你應該清楚它適不適合自己了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。