周大?！附承膫鞒?」：延遲退休時代，我為什么說它是養老金補充的"天花板"？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，漸進式延遲退休正式落地。

男職工退休年齡將逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

與此同時，安聯全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，中國養老保險撫養比更是降至2.65:1。

算一筆賬你就明白：光靠社保養老，越來越難了。

這兩年，找我咨詢養老規劃的家庭明顯多了。

大家最常問的問題就是：有沒有一款產品，既能穩定增值，又能在退休后靈活提取，還不用擔心保險公司"畫餅"？

研究了市面上幾十款儲蓄險后，我的答案是：有，而且幾乎只有這一款——周大?！附承膫鞒?」。

結論先行：這款產品值得買嗎？

先說結論：值得買，而且是目前港險市場上最難被復制的"四邊形戰士"。

為什么這么說？

因為它同時做到了四件事：收益領先、提領自由、保障全面、分紅穩健。

這四點聽起來像是每款儲蓄險的"標配話術"。

但能同時兌現的，周大?！附承膫鞒?」幾乎是獨一份。

先看幾個核心數據：

• 回本速度：預期7年回本，13年保證回本，位列行業第一梯隊


• 分紅記錄：連續10年紅利大滿貫達標，沒有一年"打折"


• 產品屬性：英式分紅險，終期紅利占比高，長期增值潛力大

養老這事不能等。

很多人覺得"退休還早"，但時間恰恰是最好的朋友——越早配置，復利效應越明顯。

我見過太多家庭，50歲才開始著急養老規劃，結果發現：要么保費太貴，要么回本期太長，錯過了最佳窗口期。

周大?！附承膫鞒?」的設計邏輯，恰恰是給那些"提前規劃不吃虧"的人準備的。

它不是讓你一夜暴富。

而是用20年、30年的時間，穩穩地把一筆錢"養大"，然后在你最需要的時候，靈活地取出來用。

接下來，我會用四組證據，逐一拆解這款產品的真實實力。

證據一：收益數據實測

先看收益，這是大家最關心的。

以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，我把「匠心傳承2」和市面上幾款熱門產品做了橫向對比：

幾個關鍵數字：

• 20年：普通版IRR 5.71%，躍進版IRR 6.00%，退保金額分別為68萬和71.6萬美元


• 30年：普通版IRR 6.30%，躍進版IRR 6.50%，退保金額分別為138.6萬和146.4萬美元


• 40年：躍進版IRR穩定在6.50%，退保金額達274.7萬美元

這意味著什么？

在第20年到40年這個區間，「匠心傳承2」的收益一路領跑，甚至比友邦環宇盈活快2年登頂6.5%的收益峰值。

對于養老規劃來說，這個時間段恰恰是"黃金提取期"。

你45歲投保，65歲開始提取，正好20年。

如果延遲退休到68歲，23年的增值期，收益更可觀。

這里要特別說一下"財富躍進選項"。

它的本質是調整資產配置比例：

行使躍進選項后，固定收益類資產占比從25%-50%降至15%-40%，股權類資產占比從50%-75%升至60%-85%。

簡單說，就是"少拿保底，多拿潛在回報"。

這個設計很聰明：年輕時承受風險能力強，可以激進一點追求高收益；臨近退休時，再切換到保守模式鎖定利潤。

進可攻退可守，主動權在你手里。

證據二：提領方案詳解

收益高是一方面，能不能靈活拿出來用，才是養老規劃的核心。

周大?！附承膫鞒?」在這一點上，幾乎是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險。

它支持多種分段提取方案：「255」、「567」、「5/10/10」，還首創了「56789」提領方案。

這里重點說**"567提領"**，因為它是周大福的"看家本領"——這款產品就是567提領的鼻祖。

以5萬美元×5年繳為例，選擇567提領后：

• 第6年末起：每年提取總保費的7%，即1.75萬美金


• 第7年：累積領取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個回本點


• 第15年：累積領取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點


• 第20年：雙雙回本，累積領取26.2萬，退保金還有27.4萬

這個回報放在現在的港險市場上也是有優勢的，且越到后期優勢越大。

回到延遲退休的話題。

56789提領方案可以靈活對接你的退休時間：假設你55歲投保，第6年（61歲）開始每年提取7%，正好覆蓋延遲退休前的"收入空檔期"。

等到正式退休后，提取比例還能逐步提升到8%、9%，作為社保養老金的有力補充。

退休后靠誰？與其指望別人，不如自己提前布局一份"第二養老金"。

證據三：保障功能清單

很多人買儲蓄險只看收益，忽略了保障功能。

但保障功能才是決定一款產品"好不好用"的關鍵。

周大?！附承膫鞒?」的保障功能非常多，我挑幾個最實用的說：

1. 財富調配選項

第10個保單年度后，你可以選擇把保單里的一部分現金價值轉到"穩健資產戶口"。

三種模式可選：

• 「增進」：**100%**留在紅利賬戶，追求高收益


• 「均衡」：**40%**轉入穩健戶口，**60%**留在紅利賬戶


• 「保守」：**80%**轉入穩健戶口，落袋為安

穩健資產戶口100%做固收類投資，收益率連續13年穩定在4.25%。

這個設計特別適合臨近退休的人：前期用"增進"模式積累財富，退休前幾年切換到"保守"模式鎖定收益，確保養老金不會因為市場波動而縮水。

2. 8種貨幣自由轉換

支持美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元，保單第3年后即可自由轉換。

如果你的子女在海外留學或工作，或者你自己有旅居計劃，這個功能非常實用。

3. 保單分拆

第5個保單年度后，可以把一份保單拆成多份，分別指定給不同的受益人。

比如你給孩子買了一份100萬保額的保單，等孩子結婚生子后，可以拆成兩份各50萬，分別留給孫輩。

財富傳承更靈活。

4. 5種身故賠償支付方式

一筆過、固定分期、遞增分期（第2年起每年遞增3%）、自訂支付、指定百分比+分期……

防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

此外，還有保費豁免、長達2年的保費假期、免費環球緊急支援服務、無限次轉換受保人（保障至新受保人128歲）等權益。

保障十分全面，應有盡有。

證據四：分紅實現率背書

收益再高，實現不了也是空談。

分紅實現率，才是安心的底線。

這一點上，周大福的歷史表現給「匠心傳承2」做了最強背書：

幾個關鍵數據：

• 自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實現率都穩在100%，連續10年紅利大滿貫達標


• 「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%


• 分紅美元保單累積周年紅利年利率，連續13年穩定維持在4.25%


• 償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求

要知道，很多保險公司只有核心產品能達標。

周大福是全系列穩。

這不是運氣，而是投資管理能力的體現。

能夠十年如一日兌現分紅承諾，才能真正給客戶吃下定心丸。

畢竟養老金是"救命錢"，容不得半點閃失。

適合誰？不適合誰？

最后，給大家一個明確的判斷標準：

適合的人群：

• 有中長期儲蓄需求的家庭（10年以上持有期）


• 正在規劃教育金或養老金的人


• 希望資金靈活提取、而非一次性鎖死的人


• 看重分紅實現率、不想"被畫餅"的人


• 有海外資產配置或財富傳承需求的人

不太適合的人群：

• 短期內需要用錢的人（5年內有大額支出計劃）


• 追求"保本保息"、完全不能接受波動的人


• 對港險投保流程不了解、沒時間赴港簽約的人

提前規劃不吃虧。

無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，周大?！附承膫鞒?」都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，確實是非常不錯的選擇。

大賀說點心里話

養老這事，說到底是跟時間賽跑。

延遲退休已經落地，養老金缺口只會越來越大——你的Plan B準備好了嗎？

如果你也在考慮港險配置，但不知道怎么買最劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。