友邦盈御3：前期收益一般，為什么我還是給兩個孩子各買了一份？

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽媽，大女兒已經在美國讀本科了，親歷了整個教育金規劃的過程。

當時我也糾結過要不要買這款產品，現在回頭看，有些話想跟正在規劃的家長說。

前幾天刷到一條新聞，2024-25學年斯坦福大學全額學雜費達到了87,225美元，學費漲了5.5%，食宿費漲了7%。

耶魯大學年度費用更是首次突破9萬美元。

4年本科下來，沒有300萬人民幣打底根本不敢想。

英國那邊也沒好到哪去，牛津大學2025/26學年學費相比上一學年暴漲10,640英鎊，折合人民幣約9.7萬元。

這就是為什么早規劃真的太重要了。

今天聊的這款友邦「盈御3」，8月1日剛剛逆市上調了預期分紅，這已經是2023年以來的第三次上調。

但我要先說它的不足，再告訴你為什么我還是選了它。

坦白說：「盈御3」前期收益確實一般

作為過來人跟你說，選港險千萬別只看宣傳冊上最漂亮的數字。

我當時對比了市面上主流的幾款儲蓄險，友邦「盈御3」的前期表現確實不算亮眼。

以5萬美金×5年繳為例，友邦「盈御3」預期8年回本，18年保證回本。

這個回本速度在港險市場屬于什么水平？

說實話，中規中矩，居于市場平均水平。

從收益表可以看到，前10年的內部回報率只有2.64%，15年才到4.56%。

如果你追求的是短期高收益，或者3-5年內就要用這筆錢，我勸你直接劃走，這款產品不適合你。

但如果你和我一樣，給孩子規劃的是10年、20年后的教育金，那請繼續往下看。

當時我也糾結過：前期收益一般，是不是意味著這款產品不行？

后來我想明白了一件事——給孩子存教育金，要的不是短期刺激，而是長線確定性。

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般。

但是長線收益韌性強，穩健增值。

這恰恰是教育金儲備最需要的特質。

但是，越往后韌勁越足

轉折來了。

當我把收益表拉到20年、30年的時候，心態完全變了。

第20年，總現金價值66.8萬美金，IRR達到5.6%，是本金的2.6倍。

第30年，總現金價值130萬美金，IRR達到6.05%，是本金的5.2倍。

更讓我驚訝的是，在保單第47年，友邦「盈御3」也能達到6.5%的收益峰值，而且之后一直穩定在這個水平。

我特意做了一個"5/20/16"的提領測算——5萬美金×5年繳，第20年開始每年提取4萬美金（總保費的16%）。

從對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般。

但越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

到第80年、第90年的時候，賬戶余額反而追上甚至超過了一些前期收益更高的產品。

這讓我想起一句話：短跑拼爆發，長跑拼耐力。

給孩子存教育金，本質上就是一場長跑。

我大女兒今年大二，當時給她買的時候她才8歲，現在回頭看，選對了產品比選對時機更重要。

對于留學規劃來說，這個特性太重要了。

孩子可能18歲出國讀本科，22歲讀研究生，25歲讀博士——你需要的是一個能持續增值、隨時可以靈活提取的"蓄水池"，而不是一個短期沖高就后繼乏力的產品。

穩健的底層邏輯：投資策略與資產配置

為什么「盈御3」能做到"前期穩、后期強"？

答案藏在它的投資策略里。

友邦「盈御3」的資產配置很清晰：債券及固定收入工具不低于25%，增長型資產不超過75%。

這個比例意味著什么？

它不會像激進型產品那樣，把大部分資金投入股票市場追求高收益——那樣雖然可能短期跑得快，但遇到市場波動就會大起大落。

它也不會像純保守型產品那樣，全倉債券——那樣雖然穩，但長期收益上不去。

25%的固收底線，給了它穿越周期的"壓艙石"。

75%的增長型資產上限，又保留了長期增值的空間。

再看友邦整體的投資實力：

• 總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產


• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

這樣的穩健性在市場上確實少有。

作為過來人跟你說，給孩子存教育金，最怕的不是收益低一點，而是遇到市場波動時心態崩了、割肉離場。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

當時我選「盈御3」，很大程度上就是看中了這一點——我不需要它跑得最快，但我需要它跑得最穩。

分紅能兌現嗎？看友邦的歷史答卷

說到分紅險，很多人最擔心的就是：計劃書上寫得很美，實際能拿到多少？

這個問題，友邦用數據回答了。

2024年最新分紅實現率顯示：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%

更有說服力的是長期數據：

截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

97.6%是什么概念？

意思是計劃書上說給你100塊的終期紅利，實際上平均能拿到97.6塊。

在分紅險市場，這個數字已經非常能打了。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

當時我也糾結過，畢竟分紅險的非保證部分確實存在不確定性。

但看完這些歷史數據，我心里踏實了不少。

給孩子存教育金，最怕的就是"畫餅"——計劃書上寫得天花亂墜，真到用錢的時候發現差一大截。

友邦這份答卷，至少證明了它說到做到。

逆勢加息：友邦用行動證明實力

最近港險圈最大的新聞，就是友邦逆市加息。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」**等主力產品逆市上調預期分紅。

這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，別家都在觀望甚至下調，友邦卻逆勢上調收益。

這背后說明什么？

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

2025年上半年業績顯示：

• 新業務價值增長14%，達28.38億美元


• 內涵價值權益737億美元，增長8%


• 每股中期股息增長10%

說白了，友邦敢逆勢加息，是因為它有這個底氣。

現在回頭看，當時選擇友邦確實沒選錯。

一家保險公司能在市場波動時還敢給客戶加收益，這份擔當本身就是最好的信任背書。

對于教育金規劃來說，這個信號太重要了——孩子留學可能是10年、15年后的事，你需要一家能穿越周期、持續兌現承諾的保險公司。

功能加分：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

作為過來人跟你說，很多功能你買的時候覺得用不上，真到用的時候才發現有多香。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這個功能對留學家庭太實用了。

我大女兒在美國讀書，學費用美元。

小兒子將來可能去英國，學費用英鎊。

一張保單，可以根據實際需求靈活轉換貨幣，不用擔心匯率波動吃掉收益。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3、保單分拆：零損耗傳承

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個例子：我給兩個孩子買的保單，將來可以按比例分拆——35%給小兒子做教育基金，40%留給自己養老，25%給大女兒海外生活。

一張保單，靈活分配給多個家庭成員。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

總結：適合長期主義者的穩健之選

說了這么多，最后做個總結。

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

它適合什么人？

• 長期財富規劃者：投資視野20年以上，以財富保值增值為主要目標，不急需中期使用資金


• 留學規劃家庭：需要提前鎖定教育金，看重多幣種轉換功能


• 穩健型投資者：風險偏好較低，看重資金安全，偏好穩定可預期的收益

大家不用糾結"買新還是守舊"：已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

想兼顧短期提領的，也可以**"盈御3 + 環宇盈活"搭配**，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

需要提醒的是，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

現在回頭看，早規劃真的太重要了。

孩子的教育金，宜早不宜遲。

大賀說點心里話

關于**友邦「盈御3」**該怎么買、怎么搭配最劃算，其實還有一些信息差沒在文章里說。