萬通富饒萬家：被我研究了3個月的"養老神器"，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想換個方式來寫——不是我一個人在這兒分析產品，而是請一位真實客戶來分享她的故事。

她叫王姐，42歲，上海某外企中層，兩年前通過我買了萬通「富饒萬家」。

前幾天她主動找我，說想把自己的經歷寫出來，給還在糾結的姐妹們一些參考。

以下是她的自述，我只做了一些整理。

那場裁員，讓我徹夜難眠

跟你們分享我的真實經歷。

2024年3月，我們公司開始了第一輪裁員。

雖然沒裁到我，但那種恐懼感讓我徹夜難眠——萬一哪天輪到我呢？

我今年42歲，上有70多歲的父母，下有正在讀初中的兒子。

老公在一家民企做技術，收入還行但也不穩定。

我們在上海有一套房，每月還著1.2萬的房貸。

說實話，表面上看我們算是"中產"，但內心的焦慮只有自己知道。

我算過一筆賬：如果我現在失業，家里的現金流最多撐18個月。

18個月后呢？

賣房？那兒子上學怎么辦？

更讓我焦慮的是養老。

我媽今年73歲，每個月退休金3000多，根本不夠她的醫藥費和生活費，還得我們貼補。

我看著她的現狀，就像看到了20年后的自己——人還在，錢不夠花。

當時我也糾結了很久：到底該怎么給自己留一條后路？

前期要"進攻"——趁年輕還能賺錢，得讓資產增值，跑贏通脹。

后期要"防守"——等老了干不動了，得有一筆雷打不動的錢，活多久領多久。

過去我以為，這得買兩張保單才能搭配出來。

一張分紅險博收益，一張年金險保底線。

但兩張單加起來，保費壓力太大了。

直到大賀給我介紹了萬通這款「富饒萬家」。

他說："這是全港唯一能把'進攻'和'防守'縫合在一張保單里的產品。"

說實話一開始我也不信。

哪有這么好的事？

但當我看完詳細的演示表，又研究了三個月之后，我決定上車。

我的方案是：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我給大家拆解一下，我這張保單是怎么"兩條腿走路"的。

第一階段：讓子彈飛20年

我今年42歲，買這張單的時候40歲。

按照計劃，我打算讓它在賬戶里"飛"20年，到我60歲退休的時候再動。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

大賀當時給我看了這張收益演示表：

我來給大家翻譯一下這張表的關鍵數據：

第7年：預期回本。

這意味著什么？

意味著我交完5年保費后，只需要再等2年，賬戶里的錢就已經比我投進去的多了。

資金占用的心理負擔極小。

第13年：保證回本。

注意，這是"保證"，不是"預期"。

就算萬通的投資全部拉胯，分紅一分錢不給，我在第13年也一定能拿回本金。

這個安全墊鋪得非常厚。

第20年：賬戶翻2.8倍，復利回報6%。

也就是說，到我60歲的時候，我投進去的15萬美元，預期能變成42萬美元左右。

現在回頭看，當時讓我下定決心的，其實不是這些"預期收益"——畢竟分紅險的預期誰也不敢打包票。

真正打動我的，是萬通的一個獨門設計：45%的"落袋為安"。

什么意思呢？

很多人怕分紅險是"紙上富貴"，演示表上寫得很美，真到提取的時候發現達成率只有60%、70%。

但萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，它的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利是什么？

就是保險公司每年公布一次，一旦公布就鎖定在你賬戶里，不會因為后面市場下跌而被收回的那部分錢。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在我賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

你們知道2024年的《新中產大調研》說了什么嗎？

過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭數量，從55%暴跌到16%。

也就是說，現在大部分中產的投資都在虧錢。

而我這張單，不管外面怎么風雨飄搖，至少有**45%**的收益是已經落袋的。

這才是我敢在40歲把15萬美元交出去的底氣。

第二階段：60歲一鍵鎖定

好，假設一切順利，我的賬戶在60歲的時候變成了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

然后呢？

如果是普通的分紅險，我只能選擇"部分退保"——就是每年從賬戶里提一點錢出來花。

但這有個巨大的隱患：萬一我活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

我媽今年73歲，身體還算硬朗。

按現在的醫療水平，我活到90歲甚至更久，完全有可能。

如果我60歲開始提取，每年提3萬美元，到80歲就提了60萬美元。

萬一賬戶只有50萬呢？

萬一我85歲賬戶清零了，后面的日子怎么過？

這就是"長壽風險"——人還在，錢沒了。

而「富饒萬家」給了我一個別的產品沒有的選擇：年金轉換權。

當我60歲準備退休的時候，我可以打個電話給萬通，說："我要行使年金轉換權，把賬戶里的38萬美元全部轉成終身年金。"

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

按照演示表的數據：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元


• 領到100歲：累計領取97.5萬美元

我算了一下，年領取率是15.86%（年領取額23792÷總投入150000）。

這是什么概念？

我當初投進去15萬美元，60歲之后每年能領回15.86%。

只需要6年多，我就把本金全部領回來了。

后面的每一分錢，都是"白賺"的。

而且，這筆錢是終身發放的。

不管我活到80歲、90歲還是100歲，保險公司都得給我打錢。

我老公一開始還反對，說："萬一你65歲就走了，那不是虧大了？"

我說："你放心，萬通早就想到這一點了。"

王姐還有12種選擇

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

萬通提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

我老公擔心的"萬一領幾年就走了"，完全可以選**"現金價值回奉保證"**——如果我沒領完就走了，剩下的錢全部給受益人，一分不少。

還有一個選項，是我當時研究完之后最心動的：聯合終身年金。

這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

我跟老公商量過，如果到時候選這個選項，我們倆就綁在一起了。

不管誰先走，另一個人都不會"人還在，錢沒了"。

還有一個選項讓我印象深刻：重疾加倍。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

我媽現在就有輕度認知障礙，請了一個住家保姆，每月工資7000多。

如果將來我也遇到這種情況，至少這5年的雙倍年金能覆蓋護理費用。

說實話，我研究了大半年港險，全港找不到第二款產品有這么多年金選項。

這張保單背后的「國家隊」

我老公是搞技術的，比較理性。

他當時問我："這個萬通是什么來頭？敢承諾終身剛兌，它有這個實力嗎？"

這個問題我也研究過。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

現在的萬通，背靠云鋒金融集團（馬云的公司），同時保留了美國萬通的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

更讓我放心的是它的資產管理。

萬通**90%的固收資產，都交給了一家叫霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4566億美元。

但真正讓我驚訝的是這個：

霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

換句話說，買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

我老公看完這些資料，終于不反對了。

如果你也是「王姐」

現在回頭看，我買這張單已經兩年了。

這兩年，我經歷了公司第二輪裁員（還是沒裁到我，但同組走了三個人），經歷了老公公司降薪，經歷了兒子中考的焦慮……

但每次焦慮的時候，我打開萬通的APP看一眼我的保單，心里就會踏實一點。

因為我知道，不管外面發生什么，我60歲以后每年都有17萬人民幣的"鐵飯碗"在等著我。

2025年那份《中國家庭風險保障體系白皮書》說得很對：現在的中產，不怕沒錢，怕的是財富縮水。

我們這代人，經歷了房價暴漲又橫盤，經歷了股市3000點保衛戰，經歷了理財產品暴雷……

我們太需要一個"確定性"了。

「富饒萬家」給了我這個確定性。

它既給了我"變富"的機會（高分紅），又給了我"保底"的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張保單全部搞定。

如果你也是這樣的人：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 上有老下有小，需要給自己留一條后路

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

這是我作為一個真實客戶的分享，希望對你有幫助。

大賀說點心里話

王姐的故事講完了。

其實像她這樣的客戶，我這兩年接觸過很多。

大家的焦慮都很相似：既想要收益，又害怕風險；既想給自己留后路，又不知道從哪里開始。

如果你也在糾結，想知道怎么用最省錢的方式配置這類產品，掃碼加我聊聊。