國壽傲瓏盛世5年交：被吹上天的"央企血統"，養老提領算完賬我沉默了

你好，我是大賀。

最近有客戶問我，國壽（海外）新出的傲瓏盛世5年交，沖著"央企背景"想買，問我怎么看。

我直接說了一句：

養老這事兒，差一點就差很多。

光看牌子不看賬，到退休才后悔可就晚了。

今年3月博鰲論壇上，郭樹清提到一個扎心的數據：

我國養老金替代率預計將逐步下降至30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

周小川也說，年輕人需要對未來養老做出預期和計劃。

說白了，靠社保養老越來越不夠用，第三支柱商業保險是剛需。

但問題來了：

很多人買儲蓄險是為了養老，卻只看IRR不看提領表現。

這就像只看工資不看到手收入——賬面收益不等于到手的錢。

今天咱們就用傲瓏盛世和兩款同級別產品PK，算算養老到100歲，賬戶里還剩多少錢。

選手入場：傲瓏盛世 vs 盛利II vs 環宇盈活

為什么選這三款？

因為它們都是30年到達6.5% IRR的產品，屬于同一梯隊。

傲瓏盛世剛出5年交版本，不少人拿它和友邦環宇盈活、安盛盛利II比。

既然都是30年到6.5%，那就公平PK，看看誰更值得買。

但我先劇透一下結論：

同樣和30年到6.5%的環宇、盛利對比，傲瓏盛世全周期收益被壓制。

下面咱們一個回合一個回合來。

第一回合：保證收益誰更穩？

買儲蓄險，保證收益是兜底。

萬一分紅不達預期，至少保證部分是白紙黑字寫進合同的。

先看數據：

• 傲瓏盛世保證IRR：0.19%


• 安盛盛利II保證IRR：0.23%


• 友邦環宇盈活保證IRR：0.32%


• 永明星河尊享II/傳承II保證IRR：1.00%（市場最高）

傲瓏盛世保證收益太低了，只有可憐的0.19%。

什么概念？

30萬美元保費，保證部分30年后只增值不到6%。

這個數字，在12款主流5年交產品里墊底。

再看保證回本時間：

• 傲瓏盛世：18年


• 永明星河傳承II：10年（市場最短）


• 安盛盛利II：25年（市場最長）

傲瓏盛世保證回本18年，預期回本7年，這個速度中規中矩。

但保證IRR **0.19%**這個硬傷，實在太扎眼。

第一回合結果：傲瓏盛世完敗。

第二回合：預期收益誰跑得快？

保證收益不行，預期收益能扳回來嗎？

看傲瓏盛世的IRR曲線：

• 10年IRR：3.30%


• 20年IRR：5.64%


• 30年IRR：6.50%

咱們倒推著算：

30年到6.5%，這個速度確實不慢。

保誠信守明天28年就到6.5%，是市場最短。

傲瓏盛世30年到，和友邦環宇、安盛盛利II持平。

回本速度沒毛病，收益增值速度也確實追平了友邦、安盛。

但問題在于，它只是"追平"，沒有任何階段領先。

10年、20年、30年，每個節點拿出來比，傲瓏盛世都不是最高的那個。

宏利宏摯傳承10年IRR 4.29%，傲瓏盛世只有3.30%。

富衛盈聚天下II 25年就到6.5%，傲瓏盛世要30年。

有缺陷，但無明顯長板。

這是我對傲瓏盛世預期收益的評價。

第二回合結果：平局，但傲瓏盛世沒有任何亮點。

第三回合：提領能力誰更強？

這是我最看重的一回合。

為什么？

提領能力決定晚年生活質量。

養老規劃不是看賬面數字有多好看，而是看你每年能提多少錢、提完賬戶還剩多少。

咱們用兩種提領規則測試：

場景一：566提領

5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%。

100歲時賬戶余額：

• 宏利宏摯傳承：約3473萬美元


• 安盛盛利II：約3473萬美元


• 富衛盈聚天下II：約3473萬美元


• 傲瓏盛世：約2638萬美元


• 友邦環宇盈活：約2203萬美元

傲瓏盛世566提領數據比環宇盈活高一點，但在表中倒數第二。

和第一梯隊的宏利、安盛、富衛比，100歲時賬戶少了835萬美元。

更要命的是：

如果把提領比例從6%提到7%（567提領），傲瓏盛世直接斷單，賬戶提空了。

場景二：5-15-12提領

5年交，年交6萬美金，第15年起每年提取總保費12%，即36000美元。

100歲時賬戶余額：

• 宏利、保誠、安盛、富衛：約2022萬美元


• 傲瓏盛世：約1678萬美元

別寄希望于提領，傲瓏盛世依舊不咋地。

5-15-12提領表現比566要好一點，但和提領第一梯隊產品依舊有不小的距離。

100歲時少了344萬美元。

第三回合結果：傲瓏盛世完敗。

場外因素：品牌背書能否扳回一城？

三個回合打完，傲瓏盛世0勝2負1平。

但很多人買它，不是沖收益，是沖"央企"兩個字。

國壽（海外）的背景實力確實很頂：

• 中國人壽境外唯一的全資子公司


• 大股東是中華人民共和國財政部（持股90%）


• 全國社會保障基金理事會持股10%


• 中國人壽是我國的副部級金融央企

如果你只考慮中資保司，傲瓏盛世還是極強的。

光是30年到6.5%這點，就領先太平（香港）、太保（香港）的旗艦產品不少。

但問題是：

你都來香港買保險了，為什么要把自己限定在"中資"這個圈子里？

終局判定：0勝3負1平

咱們匯總一下：

客戶費勁去買香港保險，大部分都是沖著高收益。

傲瓏盛世保證收益這么低（0.19%），預期收益/提領卻都表現平平，我實在不能接受。

沖著國壽品牌，是我唯一能想到會購買傲瓏盛世的理由。

別到退休才后悔。

養老規劃需要長期視角，選擇提領能力強的產品，才能真正保障晚年生活。

大賀說點心里話

傲瓏盛世的問題說完了，但怎么選、怎么買，其實還有更關鍵的信息差沒講。