2026港險榜單：7個問題，幫你精準鎖定最適合的那一款

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

上周有個程序員朋友來找我，說他選港險選了三個月，做了個Excel表格，列了二十多款產品，越看越懵。

我說你寫代碼不是天天用if-else嗎？

選保險也一樣——先問自己幾個問題，一層一層篩下去，最后剩下的就是答案。

他愣了一下：還能這么玩？

當然能。

今天這篇文章，我就用7個問題，幫你像寫代碼一樣，精準鎖定最適合你的港險產品。

咱們一個一個來看。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這是第一層分流，也是最重要的一層。

很多人上來就問"哪款收益最高"，但你連幣種都沒想清楚，談什么收益？

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

為什么？

因為中資保司在人民幣資產配置上更有經驗，而且對內地客戶的服務更接地氣。

數據不會騙人——傲瓏盛世是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看最好的一款。

來看這張對比圖：

三款產品40年及以上IRR均穩定在**6.50%**左右。

傲瓏盛世作為中資代表，完全不輸安盛盛利2和永明星河尊享2這樣的頂流。

如果你看好美元，往下看。

這里插一句，2025年離岸人民幣兌美元在7.23至7.36區間波動，中美利差達到300基點的歷史高位。

CME Group的數據顯示，這個波動區間可能還會持續一段時間。

所以這個問題沒有標準答案，取決于你對未來匯率的判斷。

結論很清楚了：看好人民幣選傲瓏盛世，看好美元繼續往下走。

第二個問題：你要短期還是長期？

確定了幣種，下一個問題是期限。

短期儲蓄（5年以內）

如果你就是想把錢放幾年，拿個確定的收益，立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前高達**6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%**左右。

40歲女性躉交100萬，優惠后93萬（省7萬），第5年保證IRR達4.57%。

但有個前提——短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

畢竟5年時間，匯率波動可能把收益吃掉一部分。

長期儲蓄（10年以上）

如果是長期規劃，建議選太平洋人壽世代鑫享。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

符合這個條件的就剩這幾款了——短期選立橋，長期選世代鑫享，穩健的不二之選。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

這是風險偏好的問題。

追求高收益

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

不像有些產品前期猛、后期拉胯，或者前期慢、要等幾十年才能看到收益。

盛利2就是那種"全程在線"的選手。

追求高保底

太平洋人壽世代鑫享，保證收益比內地產品都高一大截，預期復利長期能做到5.1%。

這兩類產品的區別在于：高收益產品的收益主要靠分紅實現，有一定波動性；高保底產品收益更確定，但上限也相對有限。

用排除法來篩：

• 能接受一定波動、追求更高收益 → 安盛盛利2


• 要求確定性、穩健優先 → 世代鑫享

第四個問題：你需要定期提取嗎？

如果你買港險是為了未來定期拿錢——比如每年提一筆當生活費、旅游基金、或者給孩子的零花錢——那產品選擇就有講究了。

一個產品是否適合提取，我有3個判斷標準：

1. 提領密碼是否有冗余度

什么意思？

假如一個產品可以做567的提?。ǖ?年起每年提7%），而你只按566來提，就保留了安全邊際。

如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品。

如果你想做567提取，就要看市場上可以做557的產品。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，冗余度拉滿。

2. 分紅實現率是否穩定

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

安盛和永明分紅實現率都不錯：

3. 提取完之后IRR是更低還是更高

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個問題跟上一個有點像，但本質不同。

上一個是"主動提取"，這個是"被動派息"——產品自動給你打錢，你不用操心。

一個資深吃息玩家，要看三點：派息比例、穩定度、本金變化。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍。

而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息

每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，IRR為5.64%。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。

中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

結論：追求穩定選鑫相伴，追求高派息可以考慮月悅出息。

第六個問題：你在規劃養老嗎？

胡潤研究院《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，**56%高凈值人群計劃增配境外資產，境外保險以28%**占比成為首選品類。

其中很大一部分需求，就是養老規劃。

如果你想要養老社區

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2，都能對接內地的高端養老社區。

入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。

而且保費可以直付社區的花費，特別方便。

如果不考慮養老社區

萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

三個優勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


• 養老金領得高且確定：領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發


• 領取方式多且實用：12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領

這12種不是花架子，每一種都很實用。

最后一個問題：你信誰？

前面6個問題幫你篩出了產品類型，最后一個問題幫你做最終決策。

買保險，歸根結底是買一份幾十年的承諾。

公司靠不靠譜，決定了這份承諾能不能兌現。

安盛

成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強2023年排名48位，全球最佳品牌2023年排名44位。

綜合來看實力最強，分紅實現率也能排到第二梯隊。

友邦

2025年上半年香港非銀保險市場：友邦111億元標準保費（**11.2%**市場份額），位居榜首。

公司和分紅實現率都是香港最好的，選友邦環宇盈活完全不會出錯。

中國人壽

央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

分紅實現率穩居第一梯隊。

結論很清楚了：信百年老店選安盛，信市場龍頭選友邦，信央企背書選中國人壽。

大賀說點心里話

7個問題走完，你心里應該有答案了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。