港險高保底產品：99%的人不知道，保證收益比內地還高的3款神器

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過退休測算。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡要延到63歲，女職工延到55-58歲。

更扎心的是，2030年起養老金最低繳費年限從15年提到20年。

安聯的報告說，全球養老金缺口51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，遠低于55%的國際警戒線。

說白了，光靠社保肯定不夠。

養老這事兒，越早規劃越輕松。

今天我就來聊聊，怎么用港險給自己準備一份穩定的養老現金流。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這筆賬很多人沒算過。

港險有很多種類。

有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

所以問題來了：你的錢想放多久？

5年短期閑錢？

長期儲蓄不急用？

還是想每年領錢養老？

又或者擔心匯率只想持有人民幣？

不同的需求，對應不同的產品。

我幫你算一下，看看哪款最適合你。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆閑錢，5年內不急用，但也不想鎖太久，那**立橋「智選儲蓄?！?*值得看看。

我以40歲女性，一次性交100萬美金為例。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

不過這個產品有兩個小問題：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，由于是5年內的短期儲蓄，匯率波動的風險比較大。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合短期有明確用途、對匯率有判斷的朋友。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你的錢可以放20年以上，追求長期穩健增值，**太平洋人壽「世代鑫享」**是個好選擇。

這是一款分紅型增額壽。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

等退休再想就晚了，這種長期儲蓄型產品，越早買越劃算。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地也有分紅險啊，為什么要跑去香港買？

我幫你算一下。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你想給自己準備一份穩定的養老現金流，每年都有錢進賬，**太平洋人壽「鑫相伴」**就是為這個場景設計的。

這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。

保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美金，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保證復利1.83%，預期復利3.8%。

如果長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

這種產品的好處是，每年都有錢進賬，給自己發工資，養老無憂。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

有些朋友會擔心：萬一人民幣升值了，我的美元保單不是虧了嗎？

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一丟丟。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

不管是美元保單還是人民幣保單，這款產品都值得重點關注。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，算長遠賬比什么都重要。

今天聊的這3款產品，只是幫你打開思路，具體怎么買、怎么配，還得看你自己的情況。