萬通富饒萬家：被低估的"全能選手"，這3個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過上千個中產和高凈值家庭的資產配置。

最近跟幾個中產朋友聊天，發現大家都有同一個困惑：

銀行存款利率跌破1%，房子不敢買，股市不敢碰，錢到底該往哪放？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。

2025年的數據更扎心——中國居民存款已經突破160萬億，比2019年翻了一倍多。

錢是有的，但就是不知道往哪投。

雞蛋不能放在一個籃子里，這話永遠不過時。

人民幣資產和美元資產，你得兩手抓。

正好最近萬通推出了升級版的**「富饒萬家」**，我花了一周時間把它和市面上的主流產品做了個全面對比。

這次升級在收益上做了一個比較大的上調，有幾個隱藏優勢確實值得聊聊。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先說大家最關心的收益。

很多人選分紅險，第一反應就是看IRR。

但我要說句實話：

光看10年收益沒意義，分紅險是長期持有的產品，20年、30年的表現才是關鍵。

富饒萬家的靜態收益表現如何？

20年復利能達到6%，這個數字在市場上排名前三。

你沒看錯，比安盛盛利2、永明環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

到了第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

從上面這張對比表能看出來：

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

這里還有個彩蛋要告訴你。

我在研究資料時發現，澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

為什么香港版只能演示到6.5%？

因為香港監管限制了演示上限。

換句話說，富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被監管"壓"住了。

從這張多幣種收益表也能看出：

美元版本的長期預期回報率確實是最高的。

對于想做美元資產配置的朋友來說，這個收益水平相當有競爭力。

資產配置的核心是對沖風險，不是賭方向。

2025年上半年人民幣匯率在7.08-7.36區間波動，配置一部分美元計價的資產，能有效分散單一貨幣風險。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益說完了，再看動態收益。

什么是動態收益？

就是你一邊持有保單，一邊從里面取錢用，最后算下來的綜合收益。

這個指標對很多家庭更重要——畢竟大多數人買分紅險不是為了放著不動，而是要用來補充現金流的。

我用最常見的566提領模式來對比：

5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

說實話，跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"相比，富饒萬家還是稍低一點。

但比起上一代的富饒千秋表現更好，也是目前市場一流水平。

不過，真正讓富饒萬家脫穎而出的，是它獨家的369提領模式。

什么是369？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

全市場僅此一家支持。

這個模式特別適合現金流需求逐漸增多的家庭。

比如你40歲買，50歲之前每年取3%應付日常開銷；50-60歲孩子上大學、父母需要照顧，每年取6%；60歲以后退休了，每年取9%補充養老金。

中產家庭最怕的不是沒賺到，是一夜回到解放前。

369模式的好處是：

前期少取讓本金多滾幾年，后期需求大了再多取，整體收益更優。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

接下來聊功能。

很多人不知道，分紅險和年金險其實是兩類產品。

分紅險收益高但有波動，年金險收益低但保證終身領取。

富饒萬家的年金轉換功能，相當于把兩類產品的優點合二為一了。

這個功能是市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或者部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個具體例子。

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬美金，轉換后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬美金，轉換后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金，而且這個收益是普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。

可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

夫妻聯合領、重疾加倍領、保證回本領……每一種年金領取方式都非常實用。

特別是夫妻聯合領，一方身故另一方繼續領2/3，非常適合丁克家庭。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

穩住基本盤，再考慮增值。

對于高凈值家庭來說，傳承規劃同樣重要。

富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示

簡單說就是預設自己失能后，這份保單怎么處理。

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某個賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

這個功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。

錢不經過你的賬戶，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸去世了，保單自動一分為二，兒子女兒各一份。

第五，身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性給付，也可以按月發放，甚至可以規定發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社保基金都在用的資管團隊

產品好不好，還得看公司靠不靠譜。

萬通這家公司最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：

霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

能管社保的錢，管你的錢自然不在話下。

分紅實現率呢？

萬通分紅平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款產品低于90%。

萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

對于分紅險來說，實現率就是真金白銀。

選一家分紅穩定的公司，比選一個演示收益高但實現率打折的產品重要得多。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

總的來說，富饒萬家感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。

收益端：20年6%、30年6.5%，躋身第一梯隊；獨家369提領模式，適應不同人生階段的現金流需求。

功能端：市場獨家的年金轉換、類信托級別的傳承控制權，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

無論你是想做養老規劃、子女教育金儲備，還是資產傳承安排，富饒萬家都能找到對應的解決方案。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，其實也有很大的信息差。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。