宏利「宏摯傳承」：銀行存款利率跌破1%，這款港險憑什么讓我躺賺20年？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我當年就是吃了存款的虧。

2018年存了一筆5年定期，當時利率還有2.75%，覺得挺穩的。

結果這幾年眼睜睜看著利率一路往下掉，今年5月六大國有銀行第七次降息，5年期定存利率只剩**1.30%**了。

算一筆賬你就懂了：10萬塊存5年定期，2018年利息有13750塊，現在只有6500塊，少了整整7250塊。

錢還是那些錢，但越存越虧。

這種焦慮，我身邊太多朋友都有。

今天就聊聊**宏利「宏摯傳承」**這款產品，去年4月上市以來，我推薦了不少客戶，反饋都不錯。

如果你正在找一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲蓄計劃，這款產品是繞不開的選項。

三個家庭的理財難題

先說三個真實場景，看看有沒有你的影子。

第一個是我表姐，孩子今年8歲，10年后要出國留學。

她問我：現在開始存錢，存銀行利率太低，買股票又怕虧，有沒有穩一點又收益高的？

第二個是我一個客戶，45歲，打算60歲退休。

他的需求很明確：退休后每年能領一筆錢，不用動本金，最好能一直領。

第三個是一位企業主，資產過億，最頭疼的是財富傳承。

他擔心的不是錢不夠，而是怎么傳給孩子、怎么避免糾紛、怎么讓財富跨代延續。

這三個需求看起來不一樣，但核心訴求是相通的：穩、靈活、能傳承。

**宏利「宏摯傳承」**恰好能同時解決這三個問題。

下面我一個一個拆解。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

先說教育金這個場景。

很多家長的焦慮是：孩子留學要花大幾十萬美金，現在開始存，10年后夠不夠？

別被高收益忽悠了，教育金規劃最重要的是確定性——10年后一定能拿到足夠的錢。

**宏利「宏摯傳承」**的中期收益表現，在市場上是遙遙領先的。

5年繳費期，預期6年就能回本，10年IRR達到4.29%，20年IRR能到6%。

什么概念？

對比一下你就知道了：

看這張表，同樣是5年繳費期，宏利「宏摯傳承」的10年收益率4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保誠信守明天是2.91%。

差距不是一點半點。

而且它的保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

這意味著就算市場波動，你的本金也有保障。

我表姐后來就選了這款，5年交完，孩子正好18歲上大學，預期收益能覆蓋大部分留學費用。

她說最打動她的一點是：前20年爆發力十足，不用等到孩子40歲才回本，完美匹配教育金這種中期需求。

聽我一句勸：教育金規劃，別只看長期收益，中期能不能跑贏通脹才是關鍵。

場景二：退休后每年想領一筆錢

再說養老金場景，這個需求更普遍。

很多人的想法是：退休后每年能領一筆錢，不用動本金，領到老。

**宏利「宏摯傳承」**的提取方案設計得非常靈活，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到合適的方案。

最經典的是"566"提領方案：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

看這張對比表，保單前14年，**宏利「宏摯傳承」**的賬戶價值是最有優勢的。

這意味著什么？

你領的錢多，剩的錢也多。

還有一個"無憂選"功能，這個設計我特別想說說。

整付保費的話，第2個保單周年就能開始提領；5年繳費期，第6個保單周年開始提領。

今年交完保費，明年就能領錢。

而且無憂選是從終期紅利中靈活支取，不用退保，不削減保證現金價值。

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就能從終期紅利入賬5002美元，相當于5%。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，本金還能穩定增值回本。

我那個45歲的客戶就選了這個方案，60歲退休后每年領一筆，領到80歲賬戶里還有錢。

他說這才是真正的"退休工資"。

場景三：財富如何傳給下一代？

傳承這個話題，很多人覺得離自己很遠。

但我見過太多案例：辛苦攢下的錢，因為沒規劃好，最后家庭鬧得不可開交。

這個坑我替你踩過了——傳承規劃，不是有錢人的專利，而是每個家庭都應該考慮的事。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得非常細致：

• 無限次更換受保人：保單可以一代傳一代，不用擔心受保人變更的限制


• 保單分拆：一張保單可以分拆成多張，分給不同的子女，避免糾紛


• 后備受保人機制：提前指定后備受保人，萬一出意外，保單可以無縫銜接


• 保單暫托選項：如果子女還小，可以先暫托，等孩子成年再交接


• 身故賠償分期支付：不用一次性給付，可以分期支付，避免孩子一下子拿到太多錢不會管理

這些功能組合起來，基本覆蓋了大部分傳承需求場景。

那位企業主最后選了這款，把保單分拆給三個孩子，還設置了后備受保人。

他說這是他做過最省心的財富規劃。

完美適配家庭財富規劃，這不是一句空話。

共同的底氣：回本快、公司穩

剛才說的三個場景，教育金、養老金、傳承，看起來需求不同，但都有一個共同的前提：錢要安全，回本要快。

先說回本速度：

整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本、18年保證回本。

這個速度在市場上屬于第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

穩比快重要——但**宏利「宏摯傳承」**做到了又穩又快。

再說公司實力。

宏利是擁有百年歷史的金融巨擘，在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，是全球十大人壽保險公司之一。

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

投資風格也非常穩：重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

這意味著不會因為股市波動影響你的收益。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人擔心：保險公司的分紅演示好看，但能不能兌現？

這個問題問得好。

我直接上數據：

2024年，宏利99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率，**95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率。

而且**「宏摯傳承」**只有終期紅利，沒有周年紅利。

終期紅利的實現率很不錯，主力產品趨于穩定。

這個數據讓人安心。

分紅不是畫餅，而是真金白銀能拿到手的。

你的場景是哪一個？

說了這么多，你可能在想：這款產品到底適不適合我？

我幫你梳理一下：

• 如果你10-20年內有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益——適合


• 如果你是高凈值家庭，需要跨代傳遞財富，避免糾紛——適合


• 如果你不想長期占用資金，需要靈活提取——適合


• 如果你是穩健型投資者，看重品牌和分紅實現率——適合

目前**宏利「宏摯傳承」**的優惠力度依然不變，現在仍是投保的好時機。

大賀說點心里話

銀行存款利率跌破1%已經是事實，錢放著不動只會越來越不值錢。

與其焦慮，不如行動。

但怎么買、找誰買，里面的門道可不少。