友邦環宇盈活：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么敢說"鎖定6.5%"？

你好，我是大賀。

說實話，我就是被坑過才懂——2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

10萬塊存5年，利息比之前少了1250塊。

銀行存款利率都快歸零了，普通人的錢該往哪放？

這個問題，最近被問了不下一百遍。

今天就聊聊友邦環宇盈活——一款能同時解決子女教育、養老規劃、財富傳承三大痛點的儲蓄險。

你的錢，未來要用在哪里？

很多人買理財，其實沒想清楚一個問題：

這筆錢，10年后、20年后、30年后，到底要用在哪里？

是孩子留學的學費？

是自己退休后的生活費？

還是留給下一代的資產？

別讓錢躺著貶值。

如果你有明確的資金規劃目標，友邦環宇盈活幾乎把"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"這三件事都安排明白了。

接下來，我從三個最常見的場景，帶你看看這款產品到底能幫你解決什么問題。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說一個真實的困擾：

孩子要去英國讀書，學費要英鎊；過兩年又想去新加坡讀研，學費變成新幣；畢業后在澳洲工作，又需要澳元……

換匯這件事，不僅麻煩，匯率波動還可能讓你虧一大筆。

友邦環宇盈活支持9種貨幣轉換——美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、加元、澳元、澳門幣。

而且從第2個保單周年日起就能行使，這是目前市場最早的。

舉個例子：

你用美元投保，孩子18歲去英國留學，直接把保單貨幣轉成英鎊提取學費。

22歲去新加坡讀研，再轉成新幣。

全程不用自己操心匯率，一鍵解決跨境需求。

這個功能對有海外教育規劃的家庭來說，簡直是剛需。

而且，貨幣轉換不影響保單的保證價值和預期收益。

相當于你的錢在全球9個主要經濟體之間自由流動，哪里需要就去哪里。

穩穩的幸福比啥都強——孩子留學這件事，提前規劃好幣種，比臨時換匯省心太多。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

養老這件事，最怕什么？

怕錢不夠花，更怕錢花完了人還在。

友邦環宇盈活支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

其中最受歡迎的是**"567提取"**——第5年繳費完成，第6年開始，每年提取總保費的7%，可以一直領到終身。

我給你算一筆賬：

45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

從第6年開始，每年領4.2萬美元（總保費的7%）。

• 第30年，累計領了105萬美元，相當于總保費的175%


• 第55年，累計領了210萬美元，相當于總保費的350%


• 而且，第55年保單里還剩67萬美元的預期現價

這意味著什么？

你不僅把本金全部領回來了，還多領了2倍多，賬戶里還有錢留給下一代。

更關鍵的是，這個提取方案"不斷單"——只要保單還有價值，你就能一直領。

中短期紅利+分紅占比更高，及早"落袋為安"更放心。

還有一個隱藏功能：

第6個保單年度后，你可以把提取的錢轉移到"價值保障戶口"，享受潛在利息。

這個功能相當于給你的養老金又加了一層保障。

暫時不用的錢不是躺在那里，而是繼續增值。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

我就是被坑過才懂：

養老規劃最重要的不是收益多高，而是**"確定性"**。

確定每年能領多少，確定領多久，確定不會斷。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

傳承這件事，很多人覺得離自己很遠。

但其實，只要你有孩子、有父母，就已經在面對這個問題了。

傳統的傳承方式有什么問題？

遺產要走繼承程序，可能要打官司；保險理賠要等被保人身故，周期太長；直接給錢又怕孩子亂花……

友邦環宇盈活有一個市場首創的功能：

第5個保單周年日起，你可以直接提取保單價值給指定收款對象，不用等保單到期，不用等被保人身故。

指定收款對象的范圍非常廣：

父母、子女、配偶、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、侄子侄女、叔叔阿姨、表兄弟姐妹、繼父母、繼子女、未婚夫/妻、同居伴侶。

甚至香港注冊的慈善機構和安老院都可以。

這意味著什么？

• 孩子讀大學，你可以每年從保單里提一筆錢直接打給他


• 父母需要養老金，你可以設定每月給他們轉一筆


• 自己生病了，可以提前把錢分配給指定的家人

市場首創的健康保障選項更顯貼心——你還可以預設指定接收人和領取比例，萬一自己健康出問題，財富分配不會受影響。

這才是真正的"活著的傳承"：

不是等人走了才分錢，而是在需要的時候就能用。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，再來看看收益。

以5年繳、每年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預期回本


• 第10年IRR達3.47%


• 第30年預期IRR達到**6.5%**演示上限

對比一下：

銀行5年定存利率1.30%，大額存單3年期平均利率2.197%，而且還在持續下降。

友邦環宇盈活第30年預期IRR 6.5%，這個差距有多大？

25萬美元，按銀行5年定存1.30%算，30年后大約是36萬美元。

25萬美元，按友邦環宇盈活6.5%算，30年后預期是146萬美元。

差了110萬美元，折合人民幣近800萬。

當然，港險的收益分"保證"和"預期"兩部分，6.5%是預期收益，不是保證收益。

但友邦的分紅實現率一直很穩定，這個后面會詳細說。

鎖定利率才是王道——在利率下行的時代，能鎖定一個長期穩定的預期收益，本身就是一種稀缺資源。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

港險公司那么多，為什么偏偏選友邦？

這個問題，我從投資策略和分紅兌現兩個維度來回答。

先看投資策略

2024年，友邦投資總額達2553億美元。

這些錢都投到哪里了？

• 近**70%**配置于固定收益資產（政府債券、公司債券）


• 股權資產占24%


• 房地產僅3%

更關鍵的是，固收類資產中，70%以上的投資期限超過10年。

這意味著什么？

友邦的投資策略是**"長錢長投"**，不追求短期暴利，而是追求長期穩健。

這和保險資金的特性完全匹配——你的保費不是拿去炒股賭博，而是穩穩地配置在長期債券上。

還有一個細節：

2024年上半年，友邦政府債券的地區分布中，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地——依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益更穩、波動更小，為保單收益打下了堅實基礎。

再看分紅兌現

買分紅險最怕什么？

怕保司畫大餅，最后兌現不了。

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%，這是什么概念？

就是保司當初承諾你的預期收益，基本上都能兌現，甚至有時候還能超額完成。

從歷史數據看，友邦多款終身紅利產品2014-2021年的分紅實現率都穩定在**100%-105%**區間。

這背后是什么？

是2024年稅后營運溢利66億美元的底氣，是償付能力比率257%的安全墊，是全球三大評級機構的認可——標普AA-、惠譽AA、穆迪Aa2。

穩穩的幸福比啥都強——選分紅險，首先要選一個"說到做到"的公司。

市場認可：11連冠的底氣

最后，用一組數據來收尾。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠和宏利。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一——這意味著在香港，每3張有效保單里，就有1張是友邦的。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，這不是靠營銷吹出來的，是真金白銀的市場選擇。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%。

更重要的是，友邦入選了首批**"大而不能倒"險企名單**。

買保險，買的是一份長期信任。

11連冠的背后，是百年積淀的品牌信譽，是穩健投資的策略堅持，是說到做到的分紅兌現。

大賀說點心里話

銀行利率跌破1%的時代，你的錢放在哪里，決定了10年后、20年后的生活質量。

友邦環宇盈活能不能買、怎么買最劃算，其實還有一個關鍵信息差，很多人不知道。