港險產品這么多，我研究了10款后發現：90%的人選錯了方向

你好，我是大賀。

養老這事兒得早打算。

我40歲才開始后悔，為什么沒有更早規劃這筆錢。

前段時間博鰲論壇上周小川的發言刷屏了——現有養老金替代率只有40-50%，遠低于國際70%的標準。

說白了，退休后你的收入直接腰斬。

想維持退休前的生活水平，缺口至少20-30%。

很多人把目光投向了港險。

確實，香港儲蓄險是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

問題來了：市面上十幾款產品，收益率看著都差不多，到底怎么選？

今天我就把這些產品扒個底朝天，用數據說話。

收益率大比拼：誰是真正的「高收益」？

先看大家最關心的收益率。

我把市面上主流的10款產品拉出來做了個對比，結果挺有意思：

• 萬通富饒千秋在20年就能做到**6%**的預期IRR


• 永明星河尊享II第30年預期IRR為6.31%


• 友邦「環宇盈活」30年就能達到6.5%，速度最快


• 前20年**宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**收益表現最好

看到這組數據，很多人會直接沖著收益最高的買。

但我想說，高收益并非選擇產品的唯一考量因素。

為什么？

因為這些都是"預期收益"，不是"保證收益"。

而且不同產品的收益爆發期完全不一樣——有的前期猛，有的后期強。

時間是最好的朋友，但前提是你選對了產品。

分紅結構對比：中期沖刺 vs 后期爆發

這里要敲黑板了。

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

非保證分紅才是高收益的關鍵，但這部分的結構設計，各家差異巨大。

拿萬通和永明來說：

萬通是"中期沖刺型"，靠復歸紅利快速拉高現金價值。

什么意思？

就是前20年給你派的分紅多，賬戶價值漲得快。

永明的前期分紅少，后期靠歸原紅利爆發。

看起來前期"吃虧"，但拉長時間線，后勁十足。

這里有個關鍵問題：演示分紅收益不等于實際到手收益。

全球資本市場走勢、宏觀經濟環境都會影響保險公司的投資收益，進而影響分紅。

曾經穩定的分紅實現率，不能保證未來也能持續。

更重要的是，如果你在第15年急需提領用錢，永明的剩余價值更多，長期剩余價值穩居第一。

而萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

穩比快更重要，尤其是養老這種長周期的事。

提領靈活度對比：誰能真正「隨時拿錢」？

很多人被"提領靈活"這個賣點吸引。

覺得港險就像銀行存款，隨時能取。

真相是：提領靈活不等于隨時能拿錢。

以**宏利「宏摯傳承」**為例，不同繳費方式有不同的門檻：

• 躉交最低年繳保費要求**$6,500**


• 3年繳**$3,500**


• 5年繳**$2,500**

還有更關鍵的一點：宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」沒有復歸紅利。

這意味著什么？

提領后，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減。

說白了，你一旦開始提領，后面的收益增長就會明顯放緩，甚至可能出現斷單的情況。

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

它的分紅結構設計對提領后的剩余價值更友好。

投資策略對比：穩健派 vs 激進派

投資策略決定了產品的分紅能力。

這點很多人忽略了。

我拿兩款產品的底層資產配置給大家看：

A產品：固收類投資占比最少30%，最高100%。

B產品：股權類投資占比最低50%，最高75%。

固收類投資占比高的策略相對穩健，波動小，分紅實現率更有保障。

股權類投資占比高的策略比較激進，但帶來的預期收益也會更高。

當然，遇到市場下行，分紅也可能打折扣。

別指望社保能養老，第二份養老金必須自己準備。

但準備什么樣的，要看你能承受多大的波動。

保司實力對比：分紅實現率誰更靠譜？

保司的分紅實現率是"照妖鏡"，能看出它是不是"畫餅"。

我的建議是：優先選擇分紅實現率穩定在95%以上且波動區間小的保險公司。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，更有參考價值。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列保證回本時間和保證收益率確定性更強。

結合保險公司整體表現：

• 求穩的可以考慮友邦的產品，老牌保司，口碑扎實


• 想要穩中求進的可以選宏利和安盛的產品，收益表現很不錯，穩定性也不用擔心


• 看重確定性的保守型人群，永明「萬年青」系列讓你更安心

終極推薦：不同需求選哪款？

說了這么多，落到實處，怎么選？

先問自己一個問題：這筆錢計劃什么時候用？

3-10年要用（比如換房首付、孩子小學學費）：選"回本快、中短期收益高"的產品。

10-20年要用（比如孩子留學、自己中年創業）：選"中期收益穩、提領靈活剩余價值高"的產品。

20年以上要用（比如養老、傳承給孩子）：選"長期收益高，更早達到6.5%"的產品。

具體產品推薦：

• 保守型人群：永明「萬年青」系列讓你更安心


• 追求長期復利：友邦「環宇盈活」超長期復利優勢更顯著，30年達到6.5%


• 長期收益第一梯隊：永明「星河尊享 2」、萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?2」都能躋身其中

避開三大誤區、運用技巧，你完全可以選擇到最適合自己的產品，實現財富的穩健增值。

社科院的研報說，2025年是2.7個在職職工養1個退休人口，2060年將變成1:1甚至0.89:1。

養老壓力只會越來越大，個人儲備的重要性不言而喻。

養老這事兒，時間是最好的朋友。早一天規劃，就多一分從容。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的成本差異可能讓你少交好幾萬。