35歲差點被裁那天，我決定用220萬給自己買個"退休保險"——宏利/安盛/永明三款養老金實測

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想換個方式來寫——不是以顧問的身份，而是以一個35歲"過來人"的視角，聊聊我去年做養老規劃時的真實糾結。

去年公司第三輪裁員，名單公布前一晚我失眠了。

雖然最后沒有我，但那種"下一個會不會是我"的恐懼，讓我第一次認真思考：如果明天失業，我的養老怎么辦？

這不是矯情。

全國總工會2022年的調查顯示，35-39歲職工中54.1%擔心失業，94.8%感覺有壓力——這個比例是所有年齡組里最高的。

更扎心的是，2025年兩會上"35歲就業歧視"成了熱點話題，超60%的崗位明確要求"35歲以下"，40歲以上求職者簡歷回復率不足20%。

站在35歲這個坎上，我突然明白：延遲退休遇上中年危機，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

不是躺平，是自救。

你的220萬，想用來做什么？

我當時的情況是：手上有220萬人民幣的閑錢（大概30萬美元），想做個養老規劃。

計劃是每年投入6萬美元，連交5年，然后從某個時間點開始每年領錢。

跟我當時一樣糾結的朋友應該不少——市面上港險養老產品那么多，到底選哪個？

我研究了很久，最后鎖定了三款熱門產品：

• 宏利「宏摯傳承」


• 安盛「盛利II至尊」


• 永明「萬年青星河尊享II」

后來想明白了一件事：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按年領錢過日子的，不是放著看數字漲。

但問題來了：每個人的"養老"需求其實不一樣。

有人15年內可能要用錢（孩子留學、換房、突發醫療）；有人已經快退休了，想盡快多領；還有人像我一樣，就想穩穩當當活到老領到老。

不同的需求場景，對應的最優解完全不同。

我選的時候也懵，后來把三款產品按不同場景拉了個對比，才真正看清楚它們的差異。

今天就把這個過程分享給你。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

先說第一種場景：短期內有大額支出需求。

比如孩子10年后要出國留學，或者想在50歲前換套大房子，又或者擔心突發醫療支出需要備用金。

這種情況下，我發現**宏利「宏摯傳承」**有絕對優勢。

我用最常見的"566提領"方式來算（5年交，第6年起每年領保費的6%，也就是18000美元）：

前14年，宏利的賬戶余額一直是最多的。

具體來說，假設我45歲開始領第一筆退休金：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，看起來差距不大對吧？

但這只是開始。

我又試了更激進的"567提領"（第6年起每年領7%，即21000美元）和"5108提領"（第10年起每年領8%，即24000美元），結論都一樣：

前14-15年，不管哪種提領方式，宏利都是最能打的。

為什么會這樣？

因為宏利的產品設計邏輯就是"前期給足"，早期現金價值高，適合短期內有資金需求的人。

所以如果你跟我當時一樣糾結，但確定15年內有留學、置業或突發醫療支出，閉眼入宏利「宏摯傳承」就對了。

但有個前提：你不能指望它做長期養老。

為什么？

因為從第15年開始，宏利就被反超了。

第20年后更是長期墊底，跟另外兩款產品的賬戶余額差距越拉越大——幾十萬甚至上百萬美元的差距。

養老講究的是"活到老領到老"，宏利的后勁不足，注定它更適合短期場景，而不是長期養老規劃。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

第二種場景：年齡偏大，已經臨近退休，想盡快多領錢對沖養老風險。

比如你已經50歲了，希望60歲開始每年領更多的錢，而不是等到70、80歲才看到賬戶增值。

這種情況下，**安盛「盛利II至尊」**的動態收益優勢就體現出來了。

還是用數據說話。

"566提領"下，到65歲時（保單第30年）：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

安盛和永明差不多，但都比宏利高出20萬美元！

"567提領"（更激進的7%提領）下，差距更明顯：

• 第15年安盛反超宏利后一路領先


• 直到保單第76年度，永明才追平安盛


• 宏利從第20年開始就一直墊底

如果單純把它們當作養老工具，安盛的整體表現確實優于永明，但差異不大。

安盛的優勢在于"中短期偏高收益"——如果你已經50多歲，想在60-70歲這個階段盡可能多領錢，安盛是更合適的選擇。

但安盛也有明顯的短板，這就要說到第三種場景了。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

第三種場景，也是我最終選擇的方向：風格保守，在意長期資金穩定，想要"確定性"。

35歲的我，離退休還有至少20年。

我不需要短期內用錢，也不急著馬上多領。

我要的是：確定能回本，確定能穩定領，確定不會因為市場波動而心慌。

這時候，**永明「萬年青星河尊享II」**的優勢就凸顯了。

第一，保證回本時間最短

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明只要13年就能保證回本，安盛要25年——足足差了一倍時間。

對于追求確定性的人來說，這個差距太大了。

第二，保證收益最高

• 永明：長期復利IRR能達到1%


• 宏利：長期復利IRR 0.64%


• 安盛：最高只能到0.23%

永明的保證收益是安盛的4倍多。

雖然保證收益只是"保底"，但看到這個數字，心里確實更踏實。

第三，復歸紅利占比最高

復歸紅利是什么？

簡單說，就是保險公司每年派發的紅利中，有一部分會"鎖定"成為保證收益，不會因為未來市場波動而減少。

• 永明：復歸紅利占比22.76%


• 安盛：復歸紅利占比14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高產品越穩定。

對于養老現金流規劃來說，穩定性太重要了。

而且從長期提領來看，永明也不差。

"566提領"下，到75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，都比宏利高出34萬美元。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明在"確定性"這件事上完勝。

如果你跟我一樣，風格保守，在意長期資金穩定，看到保證收益高就心安——選永明「萬年青星河尊享II」不會錯。

找到你的那款，開始規劃

說到這里，三款產品的定位應該很清楚了：

沒有最好的產品，只有最適合你的場景。

我最終選了永明，因為我35歲，離退休還遠，需要的是確定性和長期穩定。

但如果你的情況不一樣，選擇也會不一樣。

不是賣保險的但想分享一句：選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人卻省下來了——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。