周大福匠心傳承2：被吹上天的"財富躍進"，老客戶發現3個真相沒人說

你好，我是大賀。

2018年我第一次配置港險的時候，在永明和另一家之間糾結了整整3個月。

那時候沒有這么多產品可選，信息也沒現在透明，全靠自己一份份計劃書對著算。

7年過去了，我手上已經有3份不同公司的儲蓄險，踩過坑，也吃過甜頭。

最近很多朋友問我：周大福的匠心傳承2和永明的星河尊享II，到底選哪個？

特別是周大福新推出的"財富躍進"功能，聽起來很厲害，能把達到限高的時間從第49年提前到第34年，比永明還早1年。

過來人告訴你，別光看這些宣傳數字。

今天我就用老客戶的視角，把這兩款產品掰開揉碎了講清楚。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

我當年也糾結過這個問題。

說實話，周大福和永明這兩家，在港險圈子里都是響當當的名字。

但它們的產品定位其實有微妙的差異——永明的星河尊享II一直被稱為"提領之王"，而周大福的匠心傳承2則主打"長線收益"。

現在周大福推出了財富躍進選項，情況變得更有意思了。

使用這個功能后，匠心傳承2達到6.5%限高的時間從第49年直接提前到第34年，比永明星河尊享II的第35年還早1年。

這個數據一出來，很多人就開始說：周大福這是要反超永明了。

但買了7年我的真實感受是：單看一個指標做決定，往往會后悔。

咱們得把回本速度、達到限高時間、提領能力、投資策略這些維度都擺出來，才能看清楚誰更適合自己。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

先說回本時間，這是很多人最關心的指標。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例，周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

這個速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

換成5年交的方案，匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早的，但也排在前列。

我當年選產品的時候，回本時間是第一個看的指標。

道理很簡單：萬一中途急用錢，至少不能虧本。

從這個角度看，周大福的表現確實不錯，比永明快了一點點。

不過話說回來，如果你買儲蓄險是為了長期持有，回本時間差個一兩年，其實影響沒那么大。

關鍵還是看后面的收益曲線。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

這才是周大福這次升級的重頭戲。

先說原版匠心傳承2的表現：第49年才能達到6.5%限高。

這個數據放在限高政策出臺之前還算不錯，但現在各家產品瘋狂卷前置收益，目前最早達到限高的已經是安達傳承首創V-豐成的第27年了。

第49年，確實有點落后。

但周大福顯然不甘心。

財富躍進選項一出，情況完全不一樣了。

2年交方案：開啟財富躍進后，達到限高時間從第49年提前到第34年，比永明星河尊享II的第35年還早1年。

5年交方案更夸張：財富躍進版在第28年就達到6.5%限高，只比最快的安達傳承首創V-豐成（第27年）晚1年。

而原版匠心傳承2要到第42年才能達到限高——直接提前了15年，這個數據確實很驚人。

從整體收益來看，財富躍進版匠心傳承2在第28年達到限高后就開始領跑全場，42年之后兩個版本收益趨同。

過來人告訴你，這個功能確實把匠心傳承2拉高了一個等級。

但問題是：代價是什么？

這個我后面會詳細說。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

買儲蓄險不只是看賬面數字，實際拿到手才是真的。

我持有的3份保單，每年都在提領。

所以對于提領能力，我特別有感觸。

咱們來看兩個最常見的提領場景。

225提領（2年交，第2年起每年提取總保費5%）

這個條件比較苛刻，能滿足的產品不多。

從數據來看，匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但這里有個扎心的事實：第70年時，匠心傳承2與星河尊享II相差101萬美元。

101萬美元是什么概念？

按現在匯率差不多700多萬人民幣。

這個差距，說實話挺大的。

在提領方面，星河尊享II的優勢確實更強悍。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%）

這個場景就有意思了。

前20年，宏利宏摯傳承的賬戶余額更高；20年到70年之間，匠心傳承2的賬戶余額排全場第二，僅次于永明星河尊享II。

但70年之后，差距幾乎可以忽略不計：第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

買了7年我的真實感受是：如果你選擇567這種提領方式，周大福和永明的差距真的不大。

但如果是225提領，永明的優勢就比較明顯了。

總結下來，周大福匠心傳承2的提領能力還是很不錯的，提領密碼多樣，賬戶余額也很可觀，能滿足不同群體的需求。

只是在某些特定場景下，確實不如永明。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

這部分很關鍵，因為它決定了收益提升的代價。

開啟財富躍進后，匠心傳承2的投資策略會發生變化：

• 固定收入資產占比：從25%~50%變為15%~40%


• 股權類資產占比：從50%~70%變為60%~85%

說白了，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。

我當年也糾結過類似的問題：要不要選更激進的投資組合？

后來我想明白了一個道理：收益的提高必然伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也會提高。

股權類資產占比從最高70%提到85%，這意味著什么？

意味著遇到市場大跌的時候，你的賬戶波動會更大。

2022年港股跌得有多慘，相信很多人還記得。

這就是為什么我說，別光看那個"提前15年達到限高"的數字。

你得問問自己：能不能承受更大的波動？

功能差異：周大福的調配選項更靈活

除了收益，產品功能也值得對比。

周大福匠心傳承2有兩個特色功能：財富躍進選項和財富增值調配選項。

財富躍進選項在保單第10個周年日可以行使，最多行使一次。

行使后，財富增值調配選項會重新設定為"增進"模式。

但這里有個設計我覺得挺人性化的：財富增值調配選項支持三種模式相互轉換。

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。


• 均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%。介于兩者之間。


• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%。流動性最強，資金可以隨時提取。

從第10個保單年度起，你可以根據自身的經濟狀況、投資偏好以及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

過來人告訴你，這種靈活性在實際使用中很有價值。

比如你60歲之前可以選增進模式追求高收益，60歲之后切換到保守模式，把錢鎖進穩健賬戶隨時提取。

進可攻退可守，這個設計我給好評。

相比之下，永明星河尊享II在功能靈活性上就沒有這么多花樣。

但話說回來，永明勝在穩——提領能力強，不需要你做太多選擇。

對比結論：選永明還是周大福？

說了這么多，該給個結論了。

先說我的真實感受：周大福匠心傳承2依舊是一款后程發力的長線產品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。

不使用財富躍進功能，它本身也是一款很不錯的長線產品。

回本快、提領能力不差、功能靈活，這些優點都在。

但如果你是沖著財富躍進來的，我得潑一盆冷水：即便用了財富躍進，它實際上的收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。

畢竟達到限高后，所有產品的收益都是6.5%，并沒有什么差異。

更重要的是，使用財富躍進增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了我們選購保險的初衷。

這么看來，這個功能還是有點雞肋的。

我的建議是：

• 如果你追求穩健提領，永明星河尊享II可能更適合你，特別是225場景下優勢明顯。


• 如果你愿意長期持有、能承受波動，周大福匠心傳承2是個不錯的選擇，但不一定要開財富躍進。


• 如果你看中靈活調配功能，周大福的三種模式切換確實更有吸引力。

最近胡潤研究院的數據顯示，68%的高凈值人群配置保險是為了長期財富規劃，59%是為了資產安全隔離。

這些人用腳投票選擇港險，看重的就是長期穩健增值。

所以，如果真的看中了匠心傳承2，對于是否使用財富躍進選項，還是需要慎重考慮的。

大賀說點心里話

選產品這件事，沒有標準答案。

但有一件事是確定的：同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能比你想象的大得多。