友邦盈御3：被3000個媽媽選中的"新手第一份港險"，有個隱藏門檻沒人說

你好，我是大賀。

去年這個時候，我也和你一樣，在小紅書上刷了無數港險攻略，越看越迷糊——這個說保誠收益高，那個說萬通提領好，還有人說友邦太貴不值得。

說實話一開始我也不懂，直到一個做了10年港險的朋友點醒我：

第一份保單，穩比什么都重要。

后來我想明白了：

港險不是買菜，不是誰便宜選誰，也不是誰收益高選誰。

尤其是給孩子存的這筆錢，可能要放20年、30年，甚至傳給下一代——選錯了，真的沒有后悔藥。

今天就用我的親身經歷，聊聊為什么我最終給兩個孩子都選了友邦盈御3，以及這款產品到底適合誰、不適合誰。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

當初決定買港險，就是因為老大馬上要上小學了。

我和老公算過一筆賬：

如果以后送孩子出國讀書，本科加研究生，保守估計要準備200萬人民幣。

這筆錢放銀行貶值，放股市心慌，放房子又套牢。

朋友建議我看看港險儲蓄險，說是"用美元存錢，復利增長，還能隨時換成英鎊、澳幣"。

我以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例做了測算（老二正好剛出生），發現盈御3確實很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

不是因為它收益最高——后面我會詳細說——而是因為它的功能設計，天然就是為"給孩子存教育金"這個場景準備的。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

這是我選盈御3最大的原因之一。

當時我也糾結了很久：

孩子以后去美國還是英國？

萬一去澳洲呢？

萬一政策變了呢？

友邦盈御3支持9種貨幣選擇，包括美元、港元、英鎊、澳元、加元、新加坡元、人民幣、歐元、澳門幣。

而且保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

這意味著什么？

孩子現在5歲，我用美元投保。

等他15歲確定去英國讀書，我可以把保單貨幣轉成英鎊。

不用擔心匯率波動把教育金"吃掉"一大塊。

說到匯率，不得不提一下最近的情況。

2025年開年以來，離岸人民幣匯率在7.23至7.36區間內波動頻繁，1月31日一度跌至7.3221。

央行甚至連出三記組合拳——增發600億離岸央票、暫停國債購買、上調跨境融資參數至1.75——來穩匯率。

作為過來人告訴你：

匯率這東西，沒人能預測。

但我們能做的，是把雞蛋放在不同的籃子里。

盈御3的多幣種功能，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據孩子未來的去向靈活調整。

這種"去哪兒都不慌"的感覺，真的很安心。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

這個功能我當時看到的時候，覺得挺有意思的。

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業的路上追求卓越，取得優異的學業成績。

簡單說，就是孩子考上好大學、拿到獎學金，保單還能額外給一筆獎勵。

雖然金額不算特別大，但我覺得這個設計挺用心的——既是教育金，又是激勵金。

以后跟孩子說"你自己的保單在給你發獎學金"，也是一種教育方式吧。

長期收益7.19%：時間越長越香

說實話，一開始我最關心的就是收益。

畢竟存進去的是真金白銀，誰不想多賺點？

盈御3的長期復利IRR可達7.19%，前10年靜態收益位列前三。

**7.19%的復利IRR還是很不錯的了，要知道國內銀行理財現在能給到3%**就算高的了。

但我也要說實話：

如果只看第100年的終值，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元，宏利宏摯傳承比它高139萬美元。

我當初就是這么想的：

那為什么不選收益更高的？

后來我想明白了：

收益只是一個維度，穩定性、公司實力、分紅兌現率，才是長期持有的底氣。

而且還有一個重要信息：

7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。

也就是說，**7.19%**或許將成為歷史。

現在買，還能鎖定這個收益率。

再等等，可能就沒了。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

給孩子存的錢，我最怕的就是"公司跑了"。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在已經超過100年了。

它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

更重要的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是什么？

就是香港股市的"晴雨表"，能進前十的都是香港經濟的頂梁柱。

友邦在香港的地位舉足輕重，這一點毋庸置疑。

友邦這個公司真的太靠譜了。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

當然，這話有點絕對。

但對于新手來說，選一個百年老店、恒生指數成分股，確實能省很多心。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險最大的爭議就是"分紅能不能兌現"。

畢竟計劃書上寫的都是"預期收益"，萬一保險公司畫大餅呢？

這是我研究最久的部分。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

充裕未來·盈尚（盈御的前身產品）的復歸紅利分紅實現率最高甚至達到了162%。

為什么友邦能做到？

因為友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損——確保每個年份都能平穩地渡過。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

提醒：想短期提取的慎選

最后說一個很重要的提醒。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你打算第6年就開始每年提取現金流，那盈御3真的不是最優選。

以566提取模式（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）測算，到第100年時，盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

這個差距確實不小。

所以如果你有更明確的需求：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流


• 或用這類多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 或想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。

但如果你和我一樣，是給孩子存一筆長期教育金，20年后再用，那盈御3的"穩"就是最大的優勢。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇：

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

大賀說點心里話

選港險這件事，說到底就兩個字：信息。

同樣的產品，有人多交10萬，有人少交10萬——差的就是一個"信息差"。